用信用搭建透明的投资咨询管理服务平台

2013年12月18日 15:10
来源：www.gqhmt.com

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从2009年，国务院总理温家宝在和网民谈及金融危机时表示-，金融危机从一定程度上来说是信心危机和信用危机，到2012年两会之后的金融改革，新36条（国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见）细则出台，民间资本逐步在医疗、教育、金融、基础设施建设各领域实现了阳光化。　

在国家利好政策的引导下，我国小额信贷服务业也实现了快速发展。这个行业的发展促进经济发展的同时，由于监管的缺失，仍然表现出不足，行业自律尤其重要，一些从事小贷服务业公司的健康发展，或许为我们指明了行业的前进方向。

近日本刊记者专访了冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称“冠群驰骋”）董事长刘广东先生，请他为大家解惑。

大众理财顾问：提起小额信贷，人们往往会联想到尤努斯教授和他所创办的格莱美银行，冠群驰骋和尤努斯教授是否从事的同样的事业？冠群驰骋HMT投资管理服务平台得以产生和发展的基础条件是什么？

刘广东：孟加拉国经济学家尤努斯教授和他所创办的格莱美银行于2006年获得诺贝尔和平奖，他所倡导的小额信贷解决了孟加拉大部分穷人的资金需求问题，同时也为小额信贷的发展做出了贡献。从这一点上来说，尤努斯是现代小额信贷的先驱者之一。

现今国际上广为人知的小额信贷模式大约有以下几种：孟加拉的乡村银行模式、印度尼西亚乡村信贷部模式，玻利维亚阳光银行模式、欧美城市社区信贷模式、国际社区资助基金会村庄银行模式。这些模式中除了南美洲的玻利维亚和欧美以城镇为主要经营地区之外，其他3种模式都是以农村和穷人为主要的目标。目前我国的行业发展尚处于探索和摸索的阶段，冠群驰骋更多借鉴的是欧美发达国家的模式，与尤努斯的乡村银行模式有很大区别。

首先，我们不是银行，也不是小额信贷公司，我们是专业提供信贷咨询管理服务的平台。其次，我们的服务区域主要在城市社区，其三，也是最重要的，我们更加重视资金安全问题，我们是把资金投向中国的小微企业主，他们需要资金，更具备还款能力。我们把坏账和呆账率保持在很低的水平上，帮助他们企业走出了困境，增加了社会就业，从根本上解决贫困，提高人们的生活质量。冠群驰骋的发展是因为迎合了市场的需要，一方面经济的发展让民间资本得到大量积累，民间资本投资渠道表现的还较为狭窄；另一方面是我国小微企业在2008年全球经济危机影响下，遇到资金发展的瓶颈。我们这些投资管理企业引导了民间本，填补了市场空白，让投资者实现了资本的保值增值，促进了经济的发展，维护我国的金融秩序。

大众理财顾问：我国投资咨询管理居中服务企业为什么近年来在我国会得以快速发展？冠群驰骋客户主要是哪些人？

刘广东：作为提供投资管理咨询服务的服务平台，我们扎根于市场，一边连着资金的供给方（出借人），一边连着资金的需求方（借款人）。从市场上看，金融的核心在于资金流动，金融市场的快速发展，客观上需要投融资方式的创新和中介服务平台的搭建。从投资理财的角度来看，无论是股票、基金还是银行理财产品等，都有不尽如人意的地方和时候，需要新的理财方式的出现。从资金需求的角度来看，市场极其巨大。冠群驰骋从设立至今，一直处在供不应求的阶段。冠群的借款人主要有两类，第一类客户是应急，尤其是做生意，讲求的是商机，快是制胜法宝，没有办法去等一两个月，而且即使在银行等这么长时间，也不一定就能拿到钱。第二类客户是资质受限，从银行拿不到钱，我们进一步释放了他们的信用价值，帮助他们创业。作为投资管理服务企业，和银行相比，我们有成本和风控优势，这部分人也是我们的重要目标服务客户。很多人问，这和银行会不会有一个竞争关系？我认为不仅不存在竞争，而且是很互补的，我们是把资金周转给在银行拿不到资金的人们。

大众理财顾问图标：国内很多人对于小额信贷和高利贷存在着不同程度的混淆，这两者有什么区别？人们通常认为从事小额信贷的服务公司就是放款公司，是这样的吗？你如何看当前不少地区出现的非法集资和高利贷现象？

刘广东：小额信贷和高利贷完全是两个不同的概念。小额信贷是国际上正规的随着经济发展而生的金融模式，是一种微型金融。从事小额信贷咨询服务并不是放款公司，他仍然是服务业领域，他收取是在一个合理范围内的服务费，不是利差，它的诞生与发展，是市场需要，是合法的，同时它以为民众解决贷款难题为目的；而高利贷，是非法的群体和组织套取民众身家的一种暴利模式。非法集资和高利贷问题的出现，投资者也有一定的责任，投资者的贪心，从很大程度上助长了非法集资和高利贷，暴利让一些人铤而走险逾越法律底线，扰乱了我国的金融秩序。有些公司动不动给30%甚至更高的收益，这是什么概念？我从事这个行业到现在，除去我们的管理成本的收益和投资客户的收益差不多，甚至还要低一些，这已经很满意了。我们作为一家投资管理咨询服务企业，我们匹配的客户收益和资金需求客户利益回报，是在银行利率4倍以内。一个企业守法经营，是企业最基本的道德底线，从这一点上来说我们不仅填补了市场空白，还有效的维护了我国的金融秩序。

大众理财顾问：在金融改革之后，有业内人士分析认为，民间借贷利率不能太低，更不能太高，是银行存款的2～3倍即可，你觉得呢？冠群驰骋的收入来源主要是什么？请介绍一下冠群驰骋HMT平台的相关服务标准。

刘广东：对业内人士的分析我是非常特别认可的。民间借贷收益如果太高，借款人将无法承受高额的利息；如果太低，则无法保证出借人的收益和投资管理服务公司的利润。双赢和发展，是市场经济发展的目标所在，也是资金流通的作用显现。资金流通更需要安全有序，过高收益无疑提高了风险。冠群驰骋的收入来源主要是向出借人和借款人两端之间的居中服务费，我们不赚利差，只收取服务费。冠群投资管理平台上的投资理财客户回报是基于理财模式下的点对点回报，也就是说出借人的收益不是一个固定值，以往年收益水平在12%略高。出借人的最低出借金额是5万元。为了分散风险，公司常常把一个出借人对应多个信用借款人。国家法律规定，借款人最高信用额度是30万元，冠群驰骋在运作中控制在10万元以内；最低额度理论上5000元起，实际1万元起。期限通常从一个月到半年，三四个月是平均水平。在守法经营同时，企业自身更重视风险控制和投资人的资金安全，维护我国现有的的金融秩序。冠群驰骋投资管理服务有助学、创业、工薪消费等，提供的服务有财汇通、月月通等形式，为市场上各个阶层的民众提供一个安全、高效、诚信、互惠互助的金融咨询管理服务平台，使资金得以循环利用，搞活了民间资本。

大众理财顾问：违约的追索权怎么规定？出借人对资金的变现能力也非常关心，这方面情况如何？

刘广东：违约的追索权在签合同时很明确，有两种方式，一是客户自己追索，二是冠群驰骋委托不良资产管理公司代为追索。如果代为追索，不良资产管理公司将收取滞纳金，对借款人而言要付出的更多，也促进了借款人的还款意愿。资金的变现时间在从合同上有所体现，从1天到4个月。之所以做出4个月的规定，是出于行业的特殊性，防止因突发性事件而出现挤兑。事实上，只要在100万元之内，当天即办；100万元以上，需要提前3天通知。如果客户对资金有急用，需要提前支取，客户的投资收益不受影响。

大众理财顾问：对于资金安全问题，冠群驰骋主要采取了哪些措施来打消投资者的顾虑？

刘广东：一是审慎强大的信用甄别。冠群驰骋拥有一整套贯穿于前期咨询、信用审核、借后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程，平台对借款人进行严格的信用审核，进行全程的风险控制。二是稳健全面的风险控制。冠群平台提供个人对个人的小额贷款需求的实时匹配，出借的资金将被分配到多个借款人手中，也就是平时人所说“鸡蛋不放到一个篮子里”。冠群驰骋还设立了专门的风险保证金，当出借的资金出现回收问题时，可以用其补偿出借人本金及利息的损失。冠群驰骋信审要求专业的同时，更要符合逻辑和常规。我经常和员工说，书面资信特别好的，反而可能会拒贷。资质这么好，不去找银行？银行贷款需要大量的证明材料，这都存在造假的可能，我们更相信我们现场的信用审核。我们把投资人资金出借给具备还款能力的人，即使这次投资失败了，还有能力把钱还上，这意味着我们的借款人往往是更有实力的人，我们借款人多数比我们投资人更有实力，只是他们暂时经营更有资金需求。

大众理财顾问：政府对整个行业有无政策支持？你如何看整个行业的规范和监管？

刘广东：目前来说，在政策引导上非常明确地说要支持民间资本，但整个行业没有形成明确的监管体系和行业规范，存在很大的缺失。它在国内兴起不过3年时间，国家要规范一个行业，出现一个监管部门，从开始意识到需要监管，到市场调研和筹备设立，是需要一个过程的。我强烈吁请政府尽早对整个行业进行规范和监管。这对我们的业务发展比任何广告的效果都要好，对我们的业务量将会实现井喷式的上升，因为我们现在需要拿出大量时间和精力去和客户讲解所谓资金安全是什么。目前行业以自律性监管为主，但真正能够做到自律的企业能有几家？这个行业快速发展，也有一部分和我们形成竞争力的企业，我们虽然得到了业内的认可。这个行业，据我所知，全国有不低于4000家公司，但到明年这个时候，大部分会烟消云散。我们深信行业没有自律就不会有客户信任，没有客户信任值，就没有真正抵御风险的能力。

大众理财顾问：行业监管缺失，众多发展不规范，对有理财需求的投资人来说，你有什么忠告？

刘广东：第一，不要贪心。现在不少公司给客户18%以上的收益，甚至有高达30%的，这意味着这家公司一定要关门。因为这是它的借款人是无法承受的，只能放高利贷，是违法经营的企业。第二，选择有实力、有社会责任感的公司。真正的风险是什么？核心的一点，就是投入的资金有没有盈利，资金流通过程中有盈利点，它才是安全有保障的。我们所有的成本，要求至少控制在理财额度的3%以内。这样的制度，能够保证公司在快速发展的同时，还能够把成本控制在合理的范围之内。

大众理财顾问：冠群在业内率先提出了“信用创造优质生活”的理念，以提供“透明的理财产品”为己任，吁求大家做一个“透明人”，能说明这样做的原因吗？

刘广东：信用危机是这个社会一个很大的危机。我们企业吧“信用创造优质生活”作为企业的核心价值观，我们希望冠群驰骋的发展，对社会信用体系的建设有积极的促进作用。现在看来，我们国家的信用，并没有从事这个行业之前想象得那么差，绝大部分客户还是能够及时准确地进行贷款支付的。为此，我们对我国的信用体系还有信心的。我们冠群驰骋最显著的企业运营特点就是透明，除了企业最基本的品质——诚信，我们更注重透明企业的塑造。在我们搭建的平台上，出借人可以透彻了解资金去向、使用情况、清楚、及时的获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。借款人在使用资金的同时清楚明白自身到期还款、按月付息的数额与时间，贷方每月则会收到冠群发出的账单明细。让两端客户双方清晰了解自身的权利、义务，整个运作操作平台对于各方的顾客来说，都是透明可控的。我认为这是最有效的降低投资者疑虑的方法。这也是我从企业建立之初就提出“透明”这个概念的初始目的。