零售银行创新报告理财周报与行长面对面

2013年12月30日 09:54
来源：理财周报

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工商银行王希全：第一大零售银行如何向互联网转型

自上任以来，摆在王希全案头的数字是这样的：截至2013年6月末，中国工商银行个人存款余额6.99万亿，比上年末增长4321亿，增长6.6%。个人贷款余额2.54万亿，比上年末增长2541亿，增长11.1%。

截至2013年9月末，全行信用卡发卡量已达到8570万张，信用卡客户数达到5942万户，累计信用卡消费额达到11695亿元。

2013年6月末，累计销售银行类理财产品28112亿元，其中个人理财产品20059亿元，对公理财产品8053亿元。

虽然工行仍然是毋庸置疑的中国第一大零售银行，但是作为工行分管零售业务的副行长，王希全更需要考虑的，是工行如何在互联网时代继续保持领先优势。

“互联网金融的迅猛发展使传统商业银行发展的模式面临新的拐点。工行将顺应互联网金融趋势，积极推进转变经营模式，在未来银行业经营格局中占据领先地位。”2013年年末，王希全在接受理财周报记者专访时表示：“推进大数据技术发展和加快信息化银行建设是应对新的竞争对手挑战的根本途径。”

互联网思维下的产品和服务

关于互联网金融与银行的关系，工行董事长姜建清曾有一个经典的比喻：“18年前，银行靠‘互联网+砖头（这里指传统的物理网点）’战胜了纯粹的互联网银行，这一次相信依靠物流、信息流和资金流，我们也一样能够创造出新型的互联网金融！”

工行的客户优势不容置疑。工行拥有4亿多个人客户、400多万家企业客户。目前工行电子银行业务占比已达到80%，网上银行客户达到1.6亿户。2013年上半年，工行电子银行交易额同比增长12.9%，境外机构个人网银客户数量比上年末增长42.4%，企业客户数量增长29.1%。

“我们正在研究如何将自己的融资中介功能、支付中介功能紧密结合起来，整合企业客户的资金流、物流和信息流，尊重并借鉴互联网企业积极创新的互联网精神、开发共享的平台化运营、大数据挖掘分析方法、高度注重客户体验的理念，积极开展业务模式与产品创新。我们已经启动了信息化银行建设，未来将以大数据技术应用为抓手，深度融合互联网技术与金融业务，为客户提供更优质的产品和服务。”王希全说。

他对于互联网时代客户的理解是：客户对于金融服务易用性的要求越来越高。银行如果要在竞争中保持主动，必须要从客户角度出发，优化完善金融产品、营销方法、服务模式、作业流程、风险监控。在保证账户安全的前提下，尽可能简化用户操作。另外，还要充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放交互式接触。

另一个被王希全在多个场合反复强调的战略，是产品创新和服务创新。

他说，工行的具体设想是：在支付领域，开发丰富的集线上线下支付功能于一体、适应各类大小额支付需求的支付产品，实现线上线下协同发展，与此同时，还要处理好安全性与便利性的关系，在保障支付安全的基础上，进一步提高小额支付的便利性。在融资领域，开发基于客户消费行为的线上线下融资产品。在电子商务领域，充分发挥工行在客户、品牌、技术方面的资源优势以及在支付、融资等领域的专业优势，打造集互联网商品销售、支付、融资等于一体的综合化电子商务平台。

据理财周报记者了解，工行的电子商务平台“融e购”，将在2014年初正式对外开放。