农户联保贷款风险给农村金融产品创新的启示

2013年10月28日 14:12
来源：金融时报作者：孙文爽

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原标题：农户联保贷款创新风险带来的思考

农户联保贷款的推出，是试图通过农民之间的相互监督，降低金融机构的信息成本，并通过联保体内部的正向激励机制防范道德风险，从而解决制约农村金融中的信息不对称问题，促进信贷的增长。但是，农户联保贷款业务在正式推出后，经历了短暂迅速发展，暴露出大量的风险，近年来业务量也逐年萎缩。作为一个“新”的金融产品和业务模式，农户联保贷款的初衷并未很好地实现。

农户联保贷款高风险和业务萎缩的原因

虽然产业相同、自愿组合、技术互助、贷款互保等原则组建农户信用联合体并申请贷款，在一定程度上降低了金融机构的信息监督成本，提高了贷款人的信用等级，但农户联保贷款仍积聚了大量的风险，业务持续萎缩，而这主要是由于社会经济形势变化、产品设计、政策支持及金融机构管理等方面的原因造成的。

（一）现代农村信贷环境发生变化，农户联保贷款失去生存“土壤”

一是农户联保贷款不适应现代农业的发展。现代农业打破了传统的模式，自给自足的“庭院经济”逐渐向反季节、长周期发展，并且随着农业产业结构的调整，立体式、效益型的种养大户越来越多，集约化、专业化、科技化、企业化的大农业格局对贷款授信、期限提出了更高要求，通过联保解决农户大额贷款难的设计初衷已经很难实现。二是与其他新型农村金融产品相比，农户联保贷款竞争力不足。三是农户联保贷款受社会急剧转型时期冲击较大。目前，我国农村普遍出现空心村现象，农户相互监督的社会条件逐步解体。各个领域以及身边的不诚信现象对农民产生了消极影响，农民的诚信意识下降，熟人社会逐渐演变成互相袒护，集体逃债，加大了联保贷款的清收难度，在一定程度上也挫伤了信贷员发放农户联保贷款的积极性。

（二）联保贷款制度设计存在缺陷，在发展的道路上遭遇“梗阻”

一是联保小组成员存款账户资金缴纳难。根据银监会《指引》第五条规定，具备开立存款账户条件的借款人才可自愿组成联保小组。由于该《指引》没有存款账户的具体额度限定，农村信用社一般执行人民银行《指导意见》第四条“借款人在得到贷款前，应在信用社存入不低于借款额5%的活期存款”的规定，无形中增加了农民的融资成本。二是联保贷款风险控制难。一般来说，联保小组成员通常是同一村庄的农户，相互之间经营产业相同或相近，一旦出现产品价格波动或遭遇自然灾害，联保小组成员会一起蒙受损失，影响农户联保贷款的正常运行。并且联保贷款为互保贷款，一旦出现不良清收的难度大，极易引发一连串的不良反应。三是联保小组构建难。银监会《指引》第六条规定“联保小组一般不少于5户”，实际情况是农户普遍存在联强不联弱、联亲不联疏的心理，而弱弱联合又会增加贷款风险，因此在同一信用社服务区域内很难找出符合条件、自愿组合的5户农户。为了完成任务，就会出现“拉郎配”或一人有贷款需求，动员亲友包装组建的不正常现象。

（三）国家相关配套措施不足，联保贷款持续发展缺乏“保障”

首先，国家政策支持不够细化。中国银监会自2005年以来，先后下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》等10余项政策文件，分别从授信、统计制度、服务机构等各个方面支持小企业信贷业务，相比较，农户联保贷款的政策支持没有如此细化。其次，国家政策支持不够全面。因为缺少相关操作意见的支撑，没有实际推行，国家在税收、费用补贴以及风险补偿等方面的支持还有待加强。此外，某些地方政府行为时有偏颇，个别领导好大喜功，脱离“庭院经济”兴建高档小区，背离“因地制宜”原则大上快上项目，对农户联保贷款的健康发展造成了伤害。

对农村金融产品创新的启示

若想保持一项业务的生命力，必须遵循“因地制宜”、“农民自愿”、“农民受益”等基本原则。对于今后农村金融产品创新，笔者有几点启示：

（一）立足本地实际，科学谋划创新项目

农村金融产品创新需要根据农村经济的特点，结合本地资源优势，打造特色品牌，为金融支持经济发展提供良好的载体。从辽宁北票市农户联保贷款的发展经历看，脱离“因地制宜”原则，错误选择项目；偏离“庭院经济”模式，盲目扩建小区等与当地实际脱轨的一些决策与做法，成为该项目失败的主因。因此，开展一项新的金融产品，必须做到科学谋划，循序渐进。以农户联保贷款为例，监管部门应尽快修改《指引》，从贷款对象、授信管理、存款账户、成员户数、结息方式等方面进行完善和补充；各省、市部门应进一步细化，制定与本地实际相符、更具操作性的实施细则。鉴于目前的农村形势，开展金融产品创新，还必须引入人民银行征信机制，对借款主体进行信用评价，根据具体信用等级授信并发放贷款，这样既解决了广大农村客户缺乏贷款抵押物的问题，又有利于改善农村地区的整体信用环境。

（二）遵循自愿原则，真正让农民得实惠

农业是国民经济的基础，同时农业又是一项弱质产业，具有分散性、脆弱性、周期性等特征。农民应对风险的能力较差，一旦经受损失就会影响生产、生活。同时，强扭的瓜不甜，误导、强制农户参加的创新项目，只能“昙花一现”。以北票市农户联保贷款为例，“支农工程”演变为“政绩工程”，部分项目出现坑农、害农现象，失去民心也是该项目失败的重要原因。因此，开展农村金融产品创新，必须尊重农民意愿，保护农民的利益不受损失，“农民自愿”、“农民受益”才是一项创新产品的生命源泉。