民营银行“开闸”倒计时 相关细则尚未出台
“据我所知，存款保险制度已经起草完毕，目前在政府有关部门审定，有望近期推出。与此同时，民营银行试点条例也已经由银监会起草完毕，交由政府有关部门审定。有望在十八届三中全会前出台。”周德文说，只有两者都出台，才能审批，才能建立真正的民营银行。
中国人民银行研究局局长纪志宏此前表示，民营银行开设的数量不会多，只是试点。这与存款保险制度、机构退出机制等没有严格的先后次序，可以同步推进。
有分析人士认为，除了应尽快推出存款保险制度之外，还应进一步放开存款上限，进行利率市场化改革。同时，要有序推进准入、监管和退出。这些要在细则中具体体现，比如银行破产制度、风险控制等因素。这样，把允许民间资本入股金融机构落到实处才会没有后顾之忧。
9月13日，来自瞭望智库的报道称，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(下称《办法》)已完成报至银监会。民营银行试点细则有望出台的消息，推高民营银行概念股，其中，红豆股份、怡亚通等个股涨停。这与此前8月份关于首批民营银行有望下半年设立的消息遥相呼应。
报道称《办法》规定，民营银行需一次性拿出注册资本5亿至10亿元，设立后视发展情况逐步增资。在股东资质上，民营银行的股东原则上不超过20个，最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%。
同时，《办法》要求主发起人最近3个会计年度连续盈利，且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。其他发起人则要求最近2个会计年度连续盈利。且所有发起人的入股资金来源必须真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。
除此之外，民营银行的股东要尽量本土化，具备本地户籍，以便监管层更容易掌控风险信息。但如何限制发起人的权益性投资余额等关键点，银监会和相关部门还在商讨之中。
定位小微金融银行
周小川在署名文章中表示，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。
对于《办法》已完成报至银监会的消息，记者多次向银监会求证，银监会相关部门表示，尚不便透露。
中央财经大学中国银行业研究中心郭田勇告诉新京报记者，根据《商业银行法》的规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为20亿元人民币。因此，如果上述《办法》为真，那么，未来的民营银行将定位于社区银行或小微金融机构。
周小川在《求是》刊发的署名文章中表示，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。这也证实了小微金融机构的市场定位。
此前，国务院参事夏斌在7月23日的“新京报青年经济学人论坛”上曾表示，未来的民营银行要像民生银行那样，是全国性的大银行，否则，类似于村镇银行的规模是没有意义的。
周德文则不这么认为。他表示，中国不缺大银行，民营银行应该是小型的、区域性的、满足民营小微企业融资需求的银行，这才是民营银行设立的目标。“我强烈呼吁政府在设立民营银行时要设置条件，这个条件不是大，而是小。最好在500万元—1亿元的小型银行，这才是中国目前真正需要的。”
周德文说，民营银行应完全由民营资本发起，不应该像村镇银行那样，强调主发起机构必须是银行业金融机构。如果村镇银行将来去掉这一限制，便是真正意义上的民营银行。因此，未来的民营银行设在城市便是社区银行，设在农村便是村镇银行，这是民营银行未来的存在形式。
“自担风险”存争议
郭田勇认为，“风险兜底”的要求不能厚此薄彼，银行业的发展不能让某一类资本兜底。
7月5日，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》发布，提出将尝试由民间资本发起设立风险自担的民营银行等金融机构。自担风险便成了民营银行设立的“紧箍咒”。
前文所述的《办法》中规定，民营银行股东应承诺对银行持续补充资本，在发生流动性风险时进行救助，并应承诺风险兜底。在银行用资本承担风险之后，股东对剩余风险承担连带责任，对存款人进行赔付。
“这是无可奈何的游戏规则，唯有如此才能促成民营银行的诞生。”周德文说，现在允许办民营银行，但是出了问题后却不能像现有的国有商业银行那样，法理上是自担风险，但是事实上却由政府财政兜底，这看起来是不公平，但是没有办法。“因为我们是特殊的体制。”
周德文称，风险自担与风险兜底，都会给民营银行造成巨大的压力。民营银行是完全私有的，需要风险兜底，自负盈亏。因此，要建立存款保险制度，明确存款风险，否则民营银行的风险自担无从谈起。
对于新生的民营银行而言，如何让其“自担风险”甚至“风险兜底”?周小川在文章中表示，将推进存款保险制度建设，为小金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。
对此，郭田勇表示，这种“风险兜底”的要求不能厚此薄彼，银行业的发展不能让某一类资本兜底。因为国有银行也是需要自担风险的。还是应该由存款保险这类的制度安排来兜底。
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