济南大学孙国茂：实现金改目标的关键是落实

2013年12月04日 09:51
来源：凤凰网山东作者：梁爽

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山东农村金融的发展可以借鉴国外普惠金融

凤凰网山东：金改中提到要发展农村金融，那么原因有哪些？山东未来应该如何发展农村金融？

孙国茂：其实，在国外是没有农村金融与城市金融之分的，所谓农村金融是计划经济体制下形成的二元经济结构的结果。国外对金融的划分有几种方式，比如，按照金融监管划分，除了监管部门监管的正规金融，还有相对于正规金融的非正规金融；按照金融机构资产或业务规模大小，把金融机构划为大型金融机构或者叫系统重要性机构和小型金融机构，小型金融机构的典型就是社区银行。2006年，诺贝尔和平奖颁发给了孟加拉的尤努斯，因为这个人用一种新的模式创立了孟加拉“乡村”银行，即“格莱珉银行”，专门为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。这种不以盈利为目的并带有公益性质的金融服务模式，后来被联合国定义为“普惠金融”，如果按照英文直译也被称为“包容性金融”，这和中国人理解的农村金融是一样的，是为农民或低收入群体提供金融服务的机构。山东农村人口很多，需求也非常大，如果山东要发展农村金融的话，可以参照国外普惠金融的模式发展，这样才有前途。中国目前也没有这方面的法律法规，普惠金融的本质是它的准公益性，也就是说，这些金融机构不能像其他商业银行一样把盈利放在首要位置，它服务的对象是农民或针对中低收入阶层。从这个角度去理解，普惠金融肯定还是要发展小型金融机构和类金融机构，比如社区银行、城镇银行等。因此，山东金融改革的重点应该是发展多层次资本市场和非正规金融。

小微企业融资难的问题其实是一个国民待遇问题

凤凰网山东：提到农村金融，那么不得不说的就是小微企业，发展小微企业还应该给与那些支持？

孙国茂：小微企业面临的最大问题就是融资难的问题。有人做过专题研究，大多数小微企业都是通过民间借贷的方式进行融资。在过去这些年，国家已经出台了一系列扶植小微企业的政策，早在2005年，国务院就出台过《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，即国务院“非公经济36条”。2010年，国务院又出台了《关于进一步支持小微企业健康发展的意见》即国务院“小微企业29条”。“小微企业29条”明确规定，建立小企业信贷奖励考核制度，落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策，适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。尽管国家出台了很多类似政策，可还是解决不了小微企业融资难的问题。甚至，小微企业融资难的问题越来越普遍，越来越严重。事实上我们国家说支持什么行业发展，那个行业可能就是最困难的。现实中小微企业融资难的问题不是一个金融问题，它是一个小微企业的国民待遇问题，2013年国家颁布了《中小企业法》，但是小微企业发展的基本条件没有得到改善。如果小微企业能与国有企业享受同等国民待遇，包括融资在内的所有问题都不存在了。

在改革开放初期，国家出台一系列的法律，支持鼓励发展外资企业，专门为外资企业颁布一个法律，使外资企业享受很多优惠，这就是“超级国民待遇”。真的要发展某个行业，就应当在一个特定的时期给它一些“超级国民待遇”。从长远看，不管是民营企业也好，国有企业也好，也包括所有的金融机构，都应当享受同等的国民待遇，公平竞争，这才是大家希望的。现实而言，金融体系和金融制度已经决定了小微企业融资难问题短时间是无法改变的，小微企业要想融资还要靠民间金融和小微金融机构，所以强调山东要大力发展非正规金融。

凤凰网山东：小微金融企业面临的风险相对而言比较大，未来发展的过程中该如何规避？

孙国茂：所有的金融机构都有风险，这是由金融内在的脆弱性所决定的。你说小微金融企业面临的风险比较大，我不同意。我的观点正好相反，因为小微金融企业面临双重监管，既有来自金融监管部门的监管，又有地方政府的监管。如果金融市场是完善的的，又有存款保险机制，并且地方政府也是有所作为的，那么小微金融机构的风险就不会发生，即使发生风险也可以化解。相反，大型的金融机构造成的风险才是最可怕的，华尔街金融危机爆发后，人们听到了一个词，叫“大而不倒”，指的就是华尔街大型金融机构发生风险后，让纳税人来买单，这种“大而不倒”的金融机构可以绑架整个国家。因为没有人给政府买保险，所以有时候大型金融机构风险爆发会导致政府垮台。而小微金机构业倒闭产生的风险相对较小，下一步有了存款保险之后，可以用商业保险的方法来处理风险。

孙国茂：济南大学资本市场创新发展协同创新中心主任、公司金融研究中心主任、《公司金融研究》执行主编，经济学博士，教授、博士生导师。先后在加拿大不列颠哥伦比亚大学尚德商学院金融系、英国里丁大学商学院和美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院担任访问学者，学习、进修。主要研究领域为公司金融、资本市场和制度经济学。