5年定存利率蓄势待"放" 存款保险制度是道坎
5年定存利率蓄势待“放”
原标题：5年定存利率蓄势待"放" 个别银行有条件上浮10%
在贷款利率下限放开之后，取消存款利率的上限管制成为中国利率市场化改革的最后“堡垒”。日前，资本市场上关于“5年期定存利率拟取消”的消息不绝于耳，记者昨日就此在岛城市场探访求证。经过调查发现，青岛少数银行已经上浮了5年定存利率，暂时执行的是基准利率的1.1倍，光大等部分银行实行的是有条件上浮，多名银行业内人士认为，这些银行将5年定存利率“一浮到顶”只是短期揽储的一种手段，由于5年期定存基准利率较高，相对银行来说，这笔买卖并不十分划算，伴随着利率市场化改革推进，5年期定存利率取消是迟早的事。而利率市场化放开之前，业内人士认为推行存款保险制度十分有必要。
改革进程不会太快
《财经》杂志近日报道称，央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案，并在近期国务院常务会议上获得批准。根据央行的规划，取消贷款利率后，下一步央行计划逐步简并存贷款基准利率期限档次。存款利率方面，可先取消5年期定期存款基准利率，由金融机构自主确定。目前央行制定的存款利率期限分活期、三个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种。其中，五年期定存基准利率最高，为4.75%。
中国社会科学院中小银行研究基地副主任游春受访时表示，“利率市场化是一个渐进的过程，涉及领域是‘先贷款后存款，先长期后短期’。根据这个路径，国家在贷款领域已经全部放开，下一步自然就到了存款领域。”
而岛城多名银行人士则认为利率市场化进程可能不会非常快。“存款利率市场化改革涉及问题多，容易引发银行间恶性竞争，所以改革进程或许会慢一点。”青岛一家国有银行理财经理袁女士表示。
岛城一家股份制银行个金部经理刘骏(化名)也持同样观点，他认为目前存款保险制度尚未推出，一旦放开存款利率上限，肯定会引发银行间的存款利率大战，这不利于金融机构的稳健经营。
部分银行已上浮利率
在利率市场化改革中，5年期定存利率成为众矢之的，业内一致认为它会最先取消。“5年期定存基准利率为4.75%，这已经接近银行的资金成本上限，基本无利可图。”刘骏如是说，而根据各家上市银行2012年年报统计数据，5年期定存占比极低，大部分都不到0.3%，因此影响也最小，综合判断，取消这一业务，对银行的影响不大。
不过，记者昨日调查岛城主要银行5年定存利率情况时发现，个别股份制银行甚至国有银行已将其5年定存利率“一浮到顶”，上浮至基准利率的1.1倍，但均为有条件上浮。例如，光大银行对一次性存款10万元以上的客户，给予5年定存利率上浮1.1倍的“待遇”，为5.225%。交通银行对一次性存款5万元以上的客户也给予这种优惠。实际上，还有个别城商行及中小银行早就将5年定存利率“一浮到顶”，比如青岛银行、潍坊银行等。
此外，兴业银行对一次性存款5万元以上的客户，在2年期、3年期定存利率实行“一浮到顶”，但在5年定存利率上仍执行基准利率。岛城工、农、中、建等国有银行相关负责人受访时称，他们银行的5年期定存利率仍执行基准利率。
各银行针对5年定存执行的利率标准不尽相同，这也反映了各家在“揽储大战”上的不同态度。“将5年定存利率一浮到顶的银行肯定是为吸引更多的储户前来存款，事实上，就银行来说，将5年定存利率‘一浮到顶’并不划算，但为了解决存款压力，银行也是不得已而为之。”刘骏分析说。
延伸
存款保险制度是道坎
5年期定存基准利率可能会取消，这将“存款保险制度”再次推上风口浪尖。
“5年期定存基准利率若取消，各银行出于揽储的考虑，肯定会执行不同的存款利率，届时揽储竞争肯定会更激烈。”青岛一家股份制银行个金部负责人吴亮(化名)受访时表示，与国有银行及大的股份制银行相比，中小银行势必会将5年定存利率最大限度地提高，先将存款客户拉进来，然后再通过其它业务来挽回在5年定存上付出的成本，但是万一中小银行在5年定存利率上付出成本过高，那会对自身带来财务风险，这就需要存款保险制度来保障。有业内人士提到，为保证金融秩序安全，存款保险制度最好在利率全面市场化之前出台。但也有业内人士持不同意见，吴亮介绍说，目前国外大部分国家都建立了存款保险制度，但并非都在利率市场化之前，有很多发达国家是在利率市场化之后才建立了存款保险制度。“银行作为独立经营的商业机构，出现困难主要还得依靠自救。“银行本身具有资本基金对冲风险以及风险准备金等。外在力量毕竟是救急的、临时性的，主要还是依靠自身。况且，中国的银行以国有银行为主体，拥有国家信用隐性担保。这也是导致中国存款保险制度推动速度较慢的一个重要原因。”中国社科院中小银行研究基地副主任游春说。
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