网上卖保险 不准“大忽悠”

原标题：网上卖保险不准“大忽悠”

近年来，互联网保险发展迅猛。数据显示：2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间年均增长率达202%;投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。

在快速发展的同时，互联网保险也暴露出了很多问题，如假网站假保单、虚假宣传、理赔服务不到位等。为促进互联网保险健康发展，中国保监会起草了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》，自12月10日起向社会各界征求意见。《办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范。

互联网平台和保险公司不得相互推诿责任

目前所定义的“互联网保险”，既包括保险公司在官方网站或第三方平台销售的意外险、车险、万能险等，也包括各公司结合互联网消费的碎片化、小金额、大批量、高频次等特点，创新推出的退货运费险、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险、手机碎屏险等。数据显示：通过第三方网络交易平台，如淘宝保险、网易保险、中民保险网等销售的保险，已占互联网保险保费总额的七成以上。

此次《办法》加强了对第三方网络平台的监管。一是明确核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台进行操作和管理。二是要求第三方网络平台经营者应当取得相应的保险业务经营资格。三是要求保险机构与第三方网络平台明确约定权利义务。因第三方原因导致保险消费者或者保险机构合法权益受到损害的，其应当承担赔偿责任。

“以往这个渠道发生理赔纠纷时，保险公司和第三方交易平台会推诿扯皮，给消费者维权带来很多困惑。”北京大学风险管理与保险学系主任郑伟认为，此次《办法》强化了对保险经营中责任主体的认定，对保险公司和第三方都形成了压力，促使他们改进流程、查缺补漏，提高服务水平。

保险人员不得以个人名义开展互联网保险业务

部分互联网保险产品可以突破保险公司分支机构的经营区域限制，是《办法》中最受关注的内容之一。保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，人身意外伤害保险、定期寿险、普通型终身寿险、家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险等可将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。不过《办法》也同时规定，互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理，不得授权分支机构开展互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。此外，高现金价值的人身保险产品、机动车保险产品不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

“目前，线下业务监管方面，省级公司就可以开发新产品并向当地保监局备案。如果在线上也这么做，随便一个省级分公司就自己开发产品在网上卖，或者营销员以个人名义借助互联网渠道营销，那么对市场秩序威胁很大，假网站、假保单可能防不胜防。现阶段只允许总公司开发、管理互联网保险业务，很大程度上是出于对消费者权益的保护。”郑伟说。

对于禁止高现金价值产品及车险“空降”，郑伟认为，网络上没有时空概念，但车险等相关险种对售后服务的地域性提出了很高的要求，且分红险、万能险等高现金价值产品是近年来“营销误导”的重灾区，网络“空降”保单容易加剧这方面的问题。此外，马上就要推行车险费率市场化改革，禁止“空降”保单很大程度上也是为了防止恶性价格竞争、规范市场秩序。