日本养老现状：国家企业个人多重保险 不需以房养老
原标题：日本的老有所养
现在，每天上午都会有专业人士来为富岗洗澡。“这部分费用，政府出一些，我们参加的个人保险也能出一些，这就解决了一个大问题。”夫人长喘了一口气。
陈言
田中健二先生今年65岁了。他依旧很健康，每天要去见很多人，每周要参加很多会议，每月要组织几场研究会……和他64岁的时候没有任何不同。只是也许是天气开始变冷的缘故，最近田中先生开始戴帽子了，让人感觉这是他65岁以后唯一的变化。
“东京千代田区每月会给我两张免费泡温泉的票，区里在我65岁的时候，发给我一张免费乘坐公交车的交通卡。”说这些时，田中先生有些不太好意思。他似乎也觉得自己并没有变化，不愿意因为使用了免费乘车卡，让人看出来自己已经过了65岁。
很多日本老人即便是到了65岁也还显得非常年轻。文部科学省负责的国民运动能力调查显示，从数字上看，现在70岁的人，从握力、引体向上能力、6分钟的行走距离等方面看，与12年前65岁的人完全一样。
如果每个日本人都能活到80岁以上，意味着人们退休后至少有20年时间，这20年给了他们重新奋斗的希望。但在平均寿命不断延长的情况下，日本政府需要重新设计制度了。
“以房养老”不大必要
和很多日本人说起国内最近很流行的“以房养老”这个话题后，他们一点也不觉得新奇。
“在我们武藏野市也有类似的做法。”东京武藏野市市民田中裕子说。他们的做法是，一些有房但无子女的人，老了以后可以把房子交给市里，由市里再为其安排老人院，并支付相关费用。老人亡故后，市里将其资产收归市有。
武藏野市是东京都最靠近市中心的一个大市，战前很荒凉，但战后迅速发展起来，乘轻轨到东京车站不过20分钟左右，车票也不是很贵。一套独门独院的住宅，价格上亿日元，甚至几亿日元，拥有如此资产的人并不多，无后代而拥有如此资产的人就更寥寥无几了。
日本实行的是土地私有制，不会出现房产在几十年后收归国有的情况，土地的价值能长久保持，如此土地房屋才能成为养老的保证。而如果人的寿命在80岁以上，资产价值却是在70年以内，这样的以房养老在日本是行不通的。
“后期高龄化”是日本在老龄化问题上创造出的另一个词汇，特指年过75岁的老人。75岁以后，国家不再是发几张免费温泉票，也不是发一张免费交通卡，而是要进一步减少看病时个人的支出比率，由原本的30%改为20%。如果还有其他保险的话，75岁以上的老人基本上就能免费看病了，这让日本人的平均寿命有了再度延长的空间。
另一方面，这也使以房养老不大必要了。在日本，吃饭基本上不是问题，人老了以后，主要的花费就是看病。如果看病基本免费，老年人对生活自然不会有太多担心，也就没有必要为了养老把房子委托给市政府或企业了。
国家、企业、个人的多重保险
养老是不是该去养老院？虽然日本的年轻人不太在意是不是该把年老的父母送进养老院，但去养老院的人并不是很多。
斋藤孝行曾是一家企业的董事，十多年前已经退休，但最近在家中修剪植物时，忽然觉得手脚麻木，赶紧给儿子打电话，随即他进了医院。
日本的救护车并不需要付费，但市民除非不得已是不会叫救护车的。斋藤的儿子二十分钟后就赶到了，送他去市医院检查了一下。“轻度脑溢血，让我的手脚有些不利索，说话时舌头也赶不上我的思维了。”在医院里，斋藤老先生苦笑着说。
日本的医院里有不少需要住院治疗的病人，但大都最长住三个星期，到了时间，病人就需要转院，或者回家治疗了。斋藤先生白天需要在医院做康复训练，三个星期一个疗程，之后回家再等着去新的医院继续做康复治疗。
斋藤先生特意走了几步，看不出有多大的问题。“白天训练非常辛苦，但不吃这个苦，就恢复不了。”他说。他一人住一个病房，但医院离家很远，平常夫人开车来看看他，儿子只能在周六或者周日来。“很是寂寞。”斋藤抓着手机说。能排遣寂寞的，也只有手中的这部手机了。
“我很感谢保险公司，感谢报社，真的觉得日本的老人福利还是很好的。”富岗隆夫的夫人说。
富岗先生原先在报社工作，5年前做手术的时候，因为没有吃常用的降压和降血脂的药，结果手术还算顺利，但一下手术台，他却不能行走，不会说话了。
也许这该归于医疗事故——医院该问清楚老人常吃什么药再做手术的。但富岗家并没有去追究医院的责任，他们相信医院不会让一个好端端的人突发脑溢血。
这5年我每次去看富岗先生，都需要去不同的医院。现在不仅是不能走路说话，有一段时间还需要鼻饲来喂饭，通过造瘘来排尿，加之需要每三周换一家医院，住着这家，想着下一家，这让富岗夫人十分为难。
“我把他带回家了。” 富岗夫人说。现在富岗先生已经取消了鼻饲，自己能吃一些东西了。“医院里害怕在喂食的时候，出现误吞食现象，就给做鼻饲，其实他自己也能吃一些。”夫人这次才有些抱怨。
现在，每天上午都会有专业人士来为富岗洗澡。“这部分费用，政府出一些，我们参加的个人保险也能出一些，这就解决了一个大问题。”夫人长喘了一口气。日本的夏天非常闷热，不洗澡的话，身体会出现化脓等现象，因为每天有专业人士给洗澡，富岗身体恢复了不少。
当然，斋藤、富岗都是在大企业大报社工作的人，企业给员工上了很好的保险，和普通日本人比起来，他们在老了病了以后，私人保险发挥了不小的作用，家里的负担也就要小很多。
国家财政难以为继
日本的健康保险、养老保险制度基本上是上世纪60年代前后，日本经济发展最快的时候设计的。那时候，日本人的平均寿命在70岁左右。制度设计者的想法是，60岁退休后，普通人大致有将近十年失去劳动能力，需要让国家来养活。换句话说，一个人工作了40年，然后用10年左右的时间去使用40年积攒的财富。
但现在，日本人的平均寿命是83岁，大多数人在大学毕业后进企业工作，一生的工作时间为35年左右，但有23年时间需要花费自己积攒下来的财富。国家通过保险制度扶助个人，但长此以往，国家财政将难以为继。
“每年都要增加1万亿日元以上对老龄人的各种补助费用。”一位关注老龄人问题的记者说。日本很大一部分财政支出放在了应对老龄问题上，相应的对场馆、道路方面的投资就会减少很多。GDP上不去，财政赤字却一个劲儿地蹿升。
“我们的最大特点是，老年人都去投票，通过投票让国家的各项政策能够照顾老年人。”田中健二先生有些自豪地说。他是个在世界各地闯荡过的人，自然知道虽然日本还不能和西欧一些国家比，但老年人的福利绝对比美国好。
但是财政赤字却在社会老龄化以后愈发严重了。70年代时，日本每年的财政赤字还是几万亿日元，现在每年都在500万亿日元以上，比当年的GDP还要高。
很大程度依靠财政赤字的日本养老制度，目前已经受到质疑，改革迫在眉睫。
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