银行的“契约精神”:保值储蓄约定22万变1万
新闻延伸
“保值储蓄时代”
那些事
保值储蓄 指当物价上涨到一定幅度时，银行对储户的存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方式，主要是为了稳定和增加储蓄，防止挤兑。
银行业协会专职副会长杨再平告诉记者，保值储蓄要追溯的话，其实上世纪50年代就有，后来我们80年代中后期一直到1996年停止，期间有几次开始有几次停下来，主要是针对通货膨胀，为了保护储户的储蓄价值，不受通货膨胀的影响；如果通胀出现，没有保值的话就会有负利率，基本上是应对通胀的措施。
据了解，1988年下半年，我国出现了明显的通货膨胀，年度物价涨幅达到15%到16%，涨幅超过储蓄存款利率，形成了储蓄存款的负利率。央行下发通知，1988年9月10号起开办人民币长期保值储蓄存款业务，在储蓄期满时，银行除按规定利率支付利息外，还要把存款期间物价上涨幅度和利率之间的差数，根据保值储蓄存款贴补率补贴给储户。
杨再平说，当年的保值储蓄最明显的特点是期限长，除了基本的3年、5年和8年期限之外，还有12年、15年、24年甚至30年，利率大都偏高，从9%到14%不等。开办程序也不统一，有经过人民银行分支机构批准的，也有专业银行县级支行自行决定开办。为了避免混乱，1989年央行紧急叫停超长期保值储蓄业务，把定期存款最长期限规定为8年，已经办理的超长期保值储蓄业务的存款人，要去银行重新办理业务。
当时的银行业金融机构普遍采用了广播播报、报纸公告、电话通知、银行客户经理寻访等方式通知客户，由于当时还没有实行实名制存款，电话等通讯工具也不发达，导致一部分客户没有及时办理。对于这些遗留的超长期保值储蓄存单，是否属于有效合同的问题，杨再平认为，参照当时的法律，也就是1982年实施，1999年失效的《中华人民共和国经济合同法》以及其他相关条例，目前在储户手中的存单属于无效合同。
此外，由于超长期保值储蓄的遗留存单涉及多家银行，杨再平告诉记者，目前银行业协会正在就这一问题和多家银行进行协商，并将在近期公布解决方案。
（综合新华社、央视、中央人民广播电台、北京卫视、京华时报等）
新华社：银行店大欺客 只会两败俱伤
调查显示，超六成受访者对我国银行业不满意 专家认为，银行应增强契约精神
新华社12日发文称，日前，湖北储户约定收益22万元保值储蓄存单被缩水至1万元一事，引发社会强烈不满。事实上，“存单门”只是银行店大欺客的最新案例，专家指出，乱收费、全额罚息、捆绑销售、取假自负、存单缩水等霸道行为的频频发生，在伤害客户合法权益的同时，也严重破坏了银行业的社会形象。店大欺客，银行、客户只会两败俱伤。
银行收费问题向来是民众不满的焦点。以同行异地取现为例，工行、农行、建行异地取现手续费1%，100元封顶，中行异地取现手续费是1%，50元封顶。如此，1万元钱取上三四次，手续费比一年期定存的利息还高，其核算方法却不明不白。除此之外，诸如转账失败手续费、数钱费、密码重置费、账单打印费等形形色色的收费层出不穷，网友调侃，下一步简直就要收门票了。
而比起对企业的乱收费，储户还算幸运。发展改革委调查显示，把各种乱收费加起来，企业的贷款成本很多超过了15%。一边是实体经济的艰难，一边却是银行利润的持续增长。
在银行存假钱被没收，从银行取到假钱后果自负；ATM机吞了钱没人管，ATM机往外吐钱谁拿谁犯法；理财产品捆绑销售，买理财先得存定期；信用卡刷10万元少还10元，按10万元罚息；服务“中国特色”，收费“与国际接轨”……银行欺客行为频频出现，引发人们强烈不满。一份银行业满意度调查显示，超过六成的受访者对我国银行业持不满意或非常不满意态度。
中国政法大学经济法研究所副所长薛克鹏认为，24年期的存单并不违背当时政策，其法律效力并无问题。其后人民银行发布的通知并不能作为法律、法规，不能视作合同无效的依据。在储户未收到通知、未征得储户同意的情况下，银行无权单方面中止、修改合同。
天津万华律师事务所律师李琳认为，存单上已写明，“此存款可挂失，不能提前支取”“存款利率、保值补贴率无论怎样调整，到银行凭此据定额支付”。在此情况下，银行贴一个公告，就可以视作告知储户，就可以拒绝履约，这显然是不合理的，也违背契约精神。
观点
银行应增强契约精神
专家指出，随着负面案例频频发生，银行的社会信任度一路走低，社会形象正逐年下滑。谈及“存单门”事件，天津市民郑先生说，“从来只有银行占老百姓的便宜。这次借口政策调整，连存单都能赖账，银行确实过分。”
南开大学当代中国经济研究中心龚刚教授认为，几十年来，中国老百姓对银行都是高度信任，银行的信誉几乎可以与国家信誉画等号。但近年来，一些银行无视契约精神，频频欺客。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，目前我国银行业的竞争还不充分，对于普通民众而言，没有太多选择余地。解决银行“店大欺客”的问题，最终仍要靠深化金融体制改革，促进银行竞争。而银行若想长远发展，也必须增强服务意识，增强契约精神，进一步维护品牌形象。
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