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2013年11月14日 11:21
来源:凤凰理财

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四、投资建议

1、现金规划

客户现有的资产配置,流动性资产偏低,应该至少保持3个月的消费支出额度。但同时客户的月消费支出也应减少,维持在4000元左右为佳。每年增长率维持3%的水平。因此流动性需求即12000元左右,其中6000元继续活期存款,另外6000元可以投资货币基金。

此时客户的收支表应为:

2、保险规划

保险是家庭经济的保障,目前整个家庭保障程度不足;且作为单薪家庭,经济来源完全依赖丈夫一人,因此,应该为全家增配一些商业保险;根据客户的经济情况,建议客户每年购买不超过7000元的保险费用。

因为客户准备2年后生小孩,除了常见的意外险和重疾险,如果客户需要再私立医院生育,那么建议配置一些高端型的生育保险。

3、消费规划

1)、购房规划

假定投资报酬为9%,收入增长率为3%,房贷利率为6%,按3成给付首付,期限30年,按每月等额本息还款法。客户购置的是精装现房,购完即可入住,节省租房的开支。

保持流动性需求后的净资产盈余=40000-4000*3=22000元

现有净资产在购房时的终值=26138.2元[FV(9%,2,0,-22000)]

需支付的首付款=100*7000*30%=21万,

需支付的贷款额=70万-21万=49万

每月需还款=2937.8元

支付了首付款还剩余-40474.1元,显然不能满足购房需求。

建议客户购买户型较小的精装现房,约为60平,这样首付只需支付12.6万,月供为1762.68元。此时,支付完首付结余为43525.9元

2)、生育计划

客户在30岁时生小孩,也就是第2年末,

预计生孩子的费用为3万元,

此时净资产终值结余=13525.9元

3)、购车规划

假定每个月孩子开支2000元,

第3年开支=(4000-1800)*12+7000+1762.68*12+2000*12=71552.13元

第3年末的现金流量表:

总共结余=年结余+净资产结余终值=48092.89元

若贷款购车期限5年,首付3成,利率6.4%,

首付=15万*30% =4.5万,月供为2050元,

支付了首付款,此时资产结余=3092.89元

第4年支出=

(4000-1800)*12+7000+1762.68*12+2000*12+2050*12=96152.13元

第4年末的现金流量表:

净资产终值为3371.25元

可以看出第4年的收支能够维持平衡,还盈余15267.97元

进入第五年后,每年的收支基本能够维持盈余。

显然购车愿规划能够实现。

4、投资规划

在前面规划客户的购房购车计划,均以投资收益率达到9%为前提,因此如何实施投资尤为关键。

该家庭之前已进行一些股票、基金等方面的投资,因此在投资方面有一定的经验。考虑到客户的资金需求较多,且时间接近,因此建议客户可以进行一些风险投资,比如股票、偏股型基金等产品;同时投资一些固定收益产品,如信托、白酒理财产品、有限合伙基金等,通过这样的投资组合既能实现年化9%的收益,还能有效控制投资风险。

总结:本次配置没有考虑保险和税费的支出,且生活开支假定没有增加,一直维持最低水平,因此在实际中建议能够推迟1-2年购车,购置60平左右的房屋,从而能够实现充分的财务自由。

(本案例规划由凤凰理财合作伙伴君德财富提供,若转载请注明来源凤凰理财,谢谢。)

 
[责任编辑:初晓芳] 标签:入8000妻子 IT主管月 如何2年内买房
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