单亲个体户年入60万 欲退休咋给儿子备婚房
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南方日报记者高国辉
见习记者郭家轩通讯员蒲春艳
案例
蔡先生今年45岁，餐饮业个体工商户，在江门经营一家海鲜酒楼，自己购买了最低额度的个体户社保。5年前太太因车祸过世，当时领到肇事者的赔偿金15万元，一直存定期，给孩子做大学教育金。儿子今年19岁，读大学二年级。
蔡先生海鲜酒楼年税前收入60万元。父子二人每月基本生活开支1万元。蔡先生有两套房产，一套自住房价值95万元，无需还贷；一套投资房产，价值150万元，每月还贷2747元，每月收的租金3000元刚好抵消贷款。蔡先生刚换了一台35万元的新车，贷款15万元，每月车贷4573元。
蔡先生计划60岁后退休，希望保障退休后每月有生活费用1万元。他还考虑在儿子26岁时，送一套婚房给儿子，最好一次性付清，估计花费150万元。蔡先生的配偶因车祸过世，使他意识到保险的重要性，如何购买商业保险才合适，他希望理财师提供建议。
理财分析资产配置收入来源单一
中意人寿理财规划师陈春红通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为蔡先生家庭的资产负债及现金流量情况进行了定量分析。分析显示，蔡先生家庭财务结构负债合理，但资产配置非常单一。蔡先生作为典型的个体工商户，绝大部分的收入都依靠海鲜酒楼的收入，但由于海鲜酒楼在经营过程中受淡旺季节等因素影响较大，收入存在较大的不稳定性。蔡先生家庭的资产结构中，投资房产占比过高，影响了家庭资产的安全和增值能力。一旦发生风险，将影响家庭的正常生活和未来的退休养老规划以及为儿子购置婚房计划的实现，导致生活品质下降。
蔡先生妻子车祸过世时肇事方赔偿15万元，蔡先生一直将这部分资金存放在银行作定期储蓄，作为儿子的大学教育金。蔡先生儿子目前已经在读大学二年级，所以，蔡先生不需要额外规划子女教育金。目前重点要考虑的是自身养老规划和长期的家庭及健康保障，在此基础上，通过科学理财实现为儿子在26岁时购买一套婚房的理财目标。
理财建议长期年金兼顾养老保障
蔡先生追求高品质的退休生活，希望在退休时期保证每月1万现值的退休金。在年通胀率3%的情况下，退休后，蔡先生的养老金应准备373万元。蔡先生作为个体户，购买社保既需要缴纳个人部分，同时需一并缴纳单位部分，为了确保营业执照顺利通过年审，蔡先生每年只是按照最低社保基数参保。因而将来能从社保获得的养老金仅有35.8万，养老需求缺口仍有337.2万。养老是刚性需求，陈春红建议，通过能抵御通胀、收益稳定，并确保在退休时一定能获得的商业养老保险来满足未来养老金的需求。
在家庭及健康保障方面，蔡先生正处于事业成长的高峰期，建议补充商业保险，为生活构筑坚固的防火墙。目前蔡先生家庭保障总需求是132万元，已备65万元，保障缺口67万元，健康保障缺口40万元。蔡先生应补充足够的意外险、健康险和终身寿险。
根据蔡先生家庭实际情况，陈春红设计了如下的综合保险方案：
交费10—19年，年交保费10.47万元，平均每月8727元，符合家庭保费支出不超过家庭年收入的10%—20%的理财法则，不会对家庭日常生活造成太大压力，而且给家庭预留了一定的购买空间和其他投资空间。
此年金计划不仅可以让蔡先生晚年生活无忧，还可以获得高额的人身和医疗保障，主要的保障利益包括：退休金，累计领取306万元，基本满足养老缺口；家庭保障金76万元；健康保障金40万元。
总体来看，此保险方案既保障了蔡先生养老需求，也为抵御不可预测的风险准备了家庭保障基金，同时为蔡先生提供了高额的人身、健康保障，保证未来退休养老生活现金流的稳定性和生活的品质。
合理负债实现购房计划
蔡先生希望在儿子26岁时购买一套价值150万元的婚房，并一次性支付，减轻儿子日后的生活压力。
陈春红认为，通过财务分析系统，若蔡先生一次性支付婚房费用，他的财务结余比率将会非常低，仅有0.1，而合理比率应保持在0.3，所以一次性支付购房款将不利于资产规模扩大，而且会影响将来家庭生活品质。
儿子婚房最低首付为六成，即90万元。陈春红建议蔡先生每年从结余中抽取36%即11万元，购买收益率为5%理财产品，7年后可获得90万元，实现婚房的首付。余下的房费60万元则通过5年的房贷还清，每年还贷14.3万元。按照这种方式，蔡先生的结余比率可调整至标准值0.3，其他各项指标都处于健康状态，以最佳的方法实现购房目标。
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