东营资金互助专业合作社：破解三农融资困境
原标题：破解“三农”融资困境——关于东营市资金互助专业合作社发展情况的调查
党的十八届三中全会提出：发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。普惠金融是要让金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节。
长期以来，作为农村经济核心的农村金融，为“三农”发展提供了良好的金融服务，但当前“三农”领域仍会受到不同程度的信贷约束，催使各种涉农地方金融组织逐渐涌现。“资金互助专业合作社”(以下简称“合作社”)正是其中之一，它的出现不仅有利于推进普惠金融，更有利于打破“三农”融资难的尴尬局面。
记者从市金融办了解到，目前全省只有东营和临沂两个地市在经营此种“合作社”。就东营市来讲，从2012年至今，市金融办批准备案资金互助专业合作社8家，其中已开业6家，另外2家正在筹备开业。截至2013年末，已开业的6家资金互助专业合作社，累计注册资本5130万元，吸收互助金370笔涉及资金3875万元;累计发放互助金91笔，发放资金9067万元，有效缓解了东营市“三农”领域融资难问题。经过一年多的发展，这类新型农村金融组织在东营市的运营情况如何?就此，记者分别到利津县、东营区、广饶县等地进行了实地采访，探索“合作社”的发展现状。
在广饶县丰泰农村资金互助专业合作社，个体工商户郭希峰在咨询申请“互助金”事宜。
成为资金互助社的社员后，东营区胜融资金互助专业合作社会为社员发放一个“股金证”，记录社员资金变动情况。
面向“三农”：资金到位快速便捷
资金互助，顾名思义，就是人与人之间借用资金互相帮助以应急用，而“合作社”就是专门针对农民需求成立的一种新型地方金融组织，其最大优点就是“快”，社员从申请到拿到资金最多1至2天就行，多数社员当天就能拿到“互助资金”，能解燃眉之急。
“社员平日把闲置的资金放到我们这能保值增值，由于社员相互之间都认识，急用资金的时候最快当天就能拿到钱，靠的就是一种‘熟人效应’。”刚走进利津县伟昊资金互助专业合作社，其负责人邱志强就自豪地与记者聊起来。
“熟人效应”?当天就能拿到资金?还能保值增值?农民“借钱”也能这么快速便捷了?带着这些疑问，记者走进了伟昊资金互助专业合作社，发现这个“合作社”中只要是本镇农民，有意愿入社，申请资金用于购买农资、农业创业经营等都可以。“存放、使用互助金成本与普通村镇银行差不多，目前发放的互助金多数是农户购买农资用。”邱志强告诉记者。盐窝镇南苏村村民刘超华认为：“俺们农民现在急着用钱购买农资，如果去银行时间太长，手续繁琐，在这里只要是社员，一般1至2天就能办下来，特别省事。”
在东营区胜融资金互助专业合作社，记者发现，在这个互助社中，每位社员互助资金的构成主要由“资格股、基础股和互助金”三部分组成，资格股是指发起人拥有的股份，普通社员持有的基础股部分则只享受年终红利，类似于“银行存款”，剩下的就是真正意义上的“互助金”。工作人员聂玉晓解释说：“本社在出资社员内部提供互助性资金服务。通俗地讲，即把大家联合起来互帮互助，调剂资金余缺，有钱时你助人，缺钱时人助你。存入互助金享受资金占用费，从本社申请使用互助金，需缴纳一定资金使用费。”
“合作社”创造性地把合作互助的传统美德与资金帮扶农户或个体的信念结合起来，把普惠金融真正落到了实处。
封闭管理：强化风险控制
记者采访中感受到，这类新型地方金融组织的最大特点就是服务对象的特定性：必须是本乡镇(街道)范围内从事农业生产经营的农民或涉农企业社员。至于为什么要这样规定，与这种新型地方金融组织的抗风险能力有关。
作为一种新型地方金融组织，这种“合作社”组建伊始，就特别注意规避风险，避免那些因服务范围的不适当扩展所引发的操作风险和道德风险。东营市几家资金互助专业合作社在防范风险上各出奇招：严把入社“门槛”准入关、缩短互助金发放期限、限定区域、建立内部审计制度……
广饶县丰泰农村资金互助专业合作社是东营市最早的一家“合作社”，服务对象为广饶经济开发区内的农户和小微企业、个体商户等，但前提必须先入社。为控制风险，该社严把“准入关”，从考察社员入社，到发放社员互助金一切手续与流程都要按严格的规范执行。“对于那些风险较高的养殖农户类的社员，我们往往为他们只提供3个月内的短期‘互助金’。发放对象如果是企业，我们则要求企业必须与四大银行有贷款业务往来，担保的话既可以社员之间相互担保，也可以非社员进行担保。”副总经理李强向记者介绍说。
利津县的“合作社”由于规模小，规避风险主要就是靠“熟人效应”，用其负责人的话来讲，“都是知根知底的社员，风险就小了很多。”东营区胜融资金互助专业合作社则主要对担保人担保资格进行限定，为转嫁担保风险，他们要求担保人必须是非社员。在伟昊资金互助专业合作社，记者了解到，尽管社员内部之间相互都是“熟人”，但为规避风险，合作社规定农户借款也需要有担保人。负责人邱志强说：“如果一个农户借款1万元的话，他找的担保人又是内部社员，那这两个担保社员在社内存放的互助金必须每个人至少1万元才可以，否则不予担保。”
激发活力：普惠金融广覆盖
“合作社”这类新型地方金融组织的产生和发展，为“三农”提供了最便捷的金融服务，成为促进全市镇域经济发展的重要力量。
广饶县丰泰农村资金互助专业合作社副总经理李强谈到发展环境时说道：“广饶经济开发区本身涉农企业就多，农户也不少，这就为我们提供了较好的客户基础，加上政策扶持，我们的发展目前还是稳步向好的。”该社自成立以来，全年累计为广饶经济开发区农民发放互助金881万元，有力地支持了农村经济发展。而于去年4月份成立的东营区胜融资金互助专业合作社目前已吸收社员50余人，累计办理业务43笔，解决了24户胜利街道范围内居民的资金需求，共计5118万元，为镇域经济的发展作了重要贡献。
对于这种机构的未来发展，市金融办相关负责人表示，“对于此类机构的发展，市金融办本着‘边试点、边创新’的思路，将在发展中不断完善它的运行模式、功能作用，力争为缓解全市‘三农’融资难贡献力量。”
据介绍，今年市金融办对新型地方金融组织在加强监管的基础上，按照有关规定，除继续支持东营市农民自愿发起设立的资金互助专业合作社外，将重点选择一批全市优秀农民专业合作社，通过完善市场准入、规范经营行为等方式，推动成立农民专业合作社内部的资金合作社组织，在农村组建更多资金互助专业合作社，支持“三农”发展。
据了解，在风险管理上，市金融办已专门设立了监管制度，把保障规范运营、防范融资风险摆在突出位置，强化现场监管和非现场监管，力促此类组织在东营市依法经营，健康发展。当前东营市农民和涉农企业对“合作社”的认可度非常高，市金融办银行科的工作人员说：“目前该组织不仅已经覆盖全市三县两区，而且越来越多的农民专业合作社正向金融办申请成立此类组织。”
普惠金融，“三农”腾飞的新平
资金互助专业合作社作为一种新型地方金融组织，在东营乃至全省的发展应该还处在初级阶段。尽管这样的机构在东营市刚起步，但确实让农户、个体工商户甚至是一些涉农小微企业得到了实惠，在一定程度上打破了他们融资难、贷款难的尴尬局面，搭建起“三农”工作腾飞的新平台。
发展普惠金融，就是要让现代金融服务更好地惠及社会各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节。“三农”问题与工业、服务业等其他领域相比，发展相对处于弱势。纵观近10年的“中央一号”文件，焦点始终集中在“三农”上，因此，农村资金互助合作社的出现和运营，不仅能帮助“三农”缓解融资难问题，更利于普惠金融真正深入农村，对新农村建设和农村新兴特色产业形成、农民创业等发挥重要作用。在资金互助专业合作社上，东营作为全省2家试点城市之一，在全省率先试点运营，敢为人先，是金融创新上的全新尝试。
这是金融创新之新措。近几年，东营经济飞速发展，众多银行纷纷入驻，充分展现出东营这座年轻城市的巨大吸引力。但是，相对农村金融领域来讲，这些银行的高质量金融服务往往难以普惠至村，资金互助专业合作社的尝试运营，则是东营市金融创新体系上的又一“破冰之举”，能让农户在紧急关头快速拿到资金，受到农户的广泛好评。
这是服务“三农”之新举。这种组织在东营市的逐渐普及在打破一些金融机构垄断经营局面的同时，还能有助于培育竞争性农村金融市场，客观上缓解了“三农”融资难问题，对于规范农民闲散资金投向，防范投融资风险有重要作用。
这是普惠金融之新路。农村是普惠金融的重点所在地。与全国很多地方相比，东营市在支持资金互助专业合作社方面的力度显然很大，从2012年底到现在，尽管只有8家，但发展势头良好，受益农户越来越多，尽管处于初级阶段，但有助于改善东营市农村金融机构结构和布局，满足更多中低收入群体和小微企业的金融需求。
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