普惠金融多样化绽放银行与P2P企业同场竞技

2014年03月11日 10:04
来源：证券日报

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原标题：普惠金融多样化绽放：银行与P2P企业同场竞技

业内人士指出，普惠金融凭借从客户需求出发的服务理念，灵活、可持续的商业模式以及与互联网技术的有效结合，展现出了广阔的发展前景

■本报记者曹蓓

在百度中搜索“贷款”，进入百度财富的贷款页面，除了购房贷款还是银行的天下以外，消费贷款、经营贷款、购车贷款已经是另外一番景象。在页面推介中，恒昌惠诚、宜信已经挤入列表的前十名。而进入理财页面，银行理财产品更是已经难觅踪影；陆金所、科讯网、长城信托、新华信托、国民信托、中融信托、金诚财富……已经把银行理财挤出了网页推介布局中的核心位置。

《证券日报》记者登录一家网贷论坛发现，“父母拿出了他们养老钱五万元让我拿出来投资，再加上我自己的积蓄有个十万元，打算把这些钱全部投到网贷平台，早点赚够二十万元，然后回家盖房子吧”，“我这边有些小钱，准备做个短期的理财，不知道哪家好？”之类的帖子非常多，有新手上路，有经验之谈，还有各家网贷平台的考察。而每一篇帖子的背后，都书写着“需求”，有小额理财的需求，有资金的需求，有放款的需求。

2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”

2014年政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展”，同时，普惠金融也是各位代表委员热议的焦点。

“普惠金融就是要做小微贷款，满足几万元、甚至几千元的金融需求，还能够有效的控制风险，才能给更多草根提供服务”，P2P借贷平台人人贷联合创始人杨一夫在接受《证券日报》采访时说。

“野百合”的春天

3月4日，全国政协副主席、中国人民银行行长周小川在接受记者采访时说，对于“余额宝”等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来需要进一步完善，总的来说金融是鼓励科技创新的，监管需要跟上时代和科技进步的脚步。同时，现有的政策有些地方不全面，有些地方有漏洞，还有些地方存在不公平竞争，都会通过改革和完善来促进健康发展。

全国政协委员、中国人民银行副行长易纲当日接受媒体采访时也表示，要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范。

无论如何，在互联网金融产品开始受到非议和质疑的时候，监管层这样的表态，无疑给了余额宝这样1元起价的大众理财产品一颗定心丸，也让互联网金融成为普惠金融的希望。

而同样有希望成为普惠金融新生力量的，却不仅仅只有广为人知的“类余额宝”们。小额贷款公司、担保公司、典当行、还有P2P平台……这些此前游走在金融领域夹缝中的散兵，在这两年的发展当中，开始逐渐走向台前。

2011年，“人人贷”P2P借贷平台人人贷联合创始人杨一夫在接受本报记者采访时曾指出，公司处于发展初期，基本上是靠人的经验来做业务。时隔三年，记者再次采访他的时候，他的言语中透露出更多的自信。

“经过几年的发展，公司是朝着规范化和专业化的方向发展了，公信力也在逐步的增长，越来越多的投资人加入网站。也正因为人气的上升，理财方面，投资标的供不应求的现象越来越多，因此我们也开发出了相应的新产品满足客户的投资需求。当然我们做的不是资金池业务，而是提供一个出借人和借入方的平台，每一次出借资金，双方都有合同，这也合乎监管规范”，他说。

提到大家普遍担心的风险，杨一夫说，“对于风险，并不是任何单独的环节可以防范的，从产品设计，到审核，再到贷后管理，三者有机结合，才能把风控做到位。”

“这几年的进步很大程度上体现在数据的积累。我们从开始就把信用贷款作为发展方向，目前所有的贷款都是个人贷款。而个人的信用贷款天然的特征是金额比较小，我们的户均金额在3.5万元-4.5万元之间。两三年前刚开始做的时候很多靠个人的经验，人均一天审批两单左右，但是现在一人一天可以完成12单，模型数据发挥了很大的作用”，他介绍，未来还会关注更多自动化审批的发展方向，用新的数据代替传统数据。

他举例说，“比如我们会通过合法手段获取客户打电话、定机票的数据、淘宝购物的信息，然后通过分析，得出一个人的生活习惯和职业特征。从某种意义上来说，数据的解读比传统的金融信息更加立体和生动的描述一个人，这样和传统数据相结合，会更高的提高审核效率。”

提到普惠金融，他说，普惠金融就是要做小微贷款，几万元甚至几千元的金融服务，而且能有效的控制风险，才能为更多的草根服务。“当然这也是我们跟传统金融机构差异化竞争的核心竞争力。”

同样致力于普惠金融的还有宜信公司。目前，宜信已经在100多个城市和20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。

2013年，宜信普惠山东省德州营业部在德州市主城区德城区开业。据介绍，向中小微企业及中低收入阶层等特定群体提供小额度、可持续的金融产品和服务，是宜信普惠金融业务的特色和优势。宜信的服务模式也得到了德州当地主管部门的认可。“普惠金融凭借从客户需求出发的服务理念，灵活、可持续的商业模式以及与互联网技术的有效结合，展现出了广阔的发展前景”，德州市德城区金融管理局相关负责人表示。

宜信公司CEO唐宁曾表示，在宜信的事业中，无论是普惠金融还是财富管理，其本质都是“普惠”，服务有资金需求的贫困农户、小微企业主等高成长性人群，和服务有财富管理需求的大众富裕阶层，都是普惠金融的重要组成部分。