新重疾险明年陆续上市：定价基于重疾表

发生率

此前借助再保数据

不过，与上述寿险公司的明确表态相比，记者在采访过程中还听到了稍显谨慎的说法。有包括精算师在内的部分业内人士认为，“重疾表对重疾险的意义”这一话题稍显敏感。“当然这份重疾表的意义很重要，但各家公司在研发重疾产品时要考虑除了疾病发生率外的多重因素，包括自身数据经验以及再保的环节。”某不愿具名的业内人士称。

记者了解到，在重疾表公布之前，国内保险公司重疾险产品的疾病发生率主要依靠再保公司提供的重疾发生率，而再保数据是来自于其他市场的经验和修正的结果，这意味着部分创新保障主要依靠国外类似经验。

业内普遍认为，本土公司层面经验数据受到样本量的制约，缺乏可靠性，这份重疾表依据国内的重疾经验编制而成，更切合国内的经验。

据悉，2011年10月，在保监会的领导和行业的支持下，中国精算师协会经验分析办公室正式启动中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制项目，重疾表的编制过程共采用了高达7500万个重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录。

尽管如此，不少公司还是对会否采用重疾表作为精算参考基础表示出保守态度，因为再保是他们不得不考虑的问题。

“首先，各家公司的重疾产品精算不会照搬再保提供的发生率，而是会在其基础上依据自身情况做出调整，调整后更保守或更激进。”上述不愿具名人士表示，重疾险绝大多数要进行再保，如果再保险公司精算没按这个发生率数据来，直保公司即使研发出相关重疾险也很可能遭遇再保问题。

“再保险公司对重疾险的定价有一定影响，国内直保公司依据重疾表研发重疾险成行的前提，是再保险公司精算也统一使用重疾表的经验发生率。”他认为。

至于使用重疾表发生率和使用再保发生率后，重疾险的费率变化，业内人士一致认为，不能简单地理解为上涨或下调。重疾险定价要考虑多项因素，除了重疾发生率外，至少还要受到费用率、利润率等因素的影响，加之重疾险产品保障责任的复杂性，也让费率难以对比。总体看，随着费率市场化的深化，重疾险产品的价格主要导向还是市场因素。“从长期来看，重疾表拥有更广泛数据基础，势必会作为重疾发生率的标杆影响各家保险公司重疾险产品费率。” 上述信诚人寿人士预计。