合众人寿：打造三位一体中国养老新模式

原标题：合众人寿：打造中国养老新模式

发布会现场。

既能居家养老，又能享受到社区提供的综合服务设施，还能专享专业机构的医疗服务，这是很多国人的养老梦想，如今，这一梦想藉由合众人寿打造的“融合居家、社区、机构三种养老方式于一体”的全新养老模式而得以实现。　　

昨天上午，合众人寿在武汉举办金融养老服务创新成果发布会，其在武汉投资建设的国内首个CCRC社区（持续健康退休社区）——合众优年生活养老社区全新亮相，而其创新推出的国内首个实物养老保障计划面市不到一个月已劲销四千多份，翻开了中国金融养老服务的新篇章。

融居家、社区、机构养老于一体　　

目前我国虽然已快速步入老龄化社会，但是国内的养老模式却依然比较单一。据悉，目前家庭养老是国内最主要的养老方式，90%以上的老人希望在家养老，这也让“421”家庭结构下的年轻人不堪重负；而部分老人开始选择依靠定点服务的社区养老，主要是希望借此得到一些基本的照料。但这些社区服务点普遍由家政公司转型或“兼职”，没有经过专业培训，对老年人的生理、心理等多方面需求了解不够，影响了为老人服务的水平和质量。服务方式也比较单一，难以为老年人提供方便、快捷、周到的社会服务。再有就是机构养老，虽然社会上已有的养老机构不在少数，但公办的养老机构往往资源奇缺住不进，而商办的养老机构，要么设施服务无法保证，要么价格奇高住不起。　　

面对中国尴尬的养老现状，合众人寿从2009年起，多次派人前往美国、新加坡、日本等养老产业发达的国家，实地考察各类国际先进的养老社区。最终，借鉴美国CCRC社区的模式，在中国武汉率先推出融居家、社区和机构三种养老方式于一体的合众优年生活养老社区。　　

合众优年生活养老社区的建设内容，包括定位于55岁到70岁的活跃老人社区和70岁以上的持续退休社区。社区提供了各种生活配套措施，餐厅、超市、洗衣店、银行、邮局、美容美发以及各种娱乐场所，休闲会所、老年大学、幼儿园、小学、健身房、图书馆等也应有尽有，具备了现代社区的所有功能。　　

同时，在同一个社区内，提供了包括独立生活、协助照料（含失忆照料护理）和专业护士护理（含功能康复护理）等系统化的专业照料服务，不论入住者健康状况有何改变，无需脱离社区即可获得持续照料。“CCRC的根本理念是，从被动型、托管式养老向自主型、享老式养老转变。合众优年生活养老社区的目的就是改变目前人们对养老机构和养老社区的既有观念，让老年养老理念从‘安身养老’变‘活力养生、健康享老’颠覆并革新原有养老原生态的生活方式。”合众人寿相关负责人表示。　　

不同于其他商办养老社区往往价格高昂，合众优年生活养老社区面向中产阶层。可以直接缴费，也可以通过保险产品的方式保证未来入住，每月只需1500元，连续缴费。　　

据了解，合众人寿目前正在武汉、沈阳、南宁、合肥四个城市建设养老社区，其中武汉养老社区即将开园入住。同时，山东、北京、黑龙江、江苏、上海等省市，合众人寿也在积极规划进入，未来几年将完成全国化的战略布局。

创新实现保险产品实物化

储蓄、投资、社保、企业年金、商业养老保险……人们已经开始在想尽办法为未来做打算。但是，目前这些努力和投入，没有谁能保证未来可以享受到怎样的养老服务。　　

合众人寿创新推出的国内首个实物养老保障计划——“买合众保险，住养老社区”，是合众人寿首次尝试的一种全新养老保险产品形态，将养老社区的实物（房子）与传统的养老保险产品对接，用房子的租住权替换传统养老保险产品的现金收益。客户只要购买了相关养老保险产品，在保险期满后，如符合入住条件就可以选择入住养老社区，用现在的钱锁定未来入住养老社区的租金，不论未来社区租金市场价涨到多少。　　

如果客户不愿意选择入住养老社区，保险期满后，客户也可以选择领取现金收益。保险期间届满前，如被保险人身故，返还已交保费，保险责任终止。入住后如想退出，按照入住期间社区公布的租金实时结算，退还剩余部分。而且，合众实物养老保障计划被保人的配偶在缴纳养老服务费后也可陪同被保险人一起入住优年社区的同一房间。　　

“保险产品是唯一可以实现现时缴费、未来入住的金融产品，因为保险最基础的设计的原理就是为了保障未来不可预测的风险，类似于用现在的保费投入锁定未来的医疗支出，实物养老保障计划是用现在的保费锁定未来的养老租金成本。”合众相关负责人表示。　　

对外经贸大学保险学院院长王稳教授认为，从保险产品模式方面看，“保单+实物对接”的模式，引领了寿险产品的第三次革命。合众养老保险保障计划打破了传统保险产品的观念和产品模式，从虚拟的预期收益保障向可见的实物保障转移，单一的保单保障向有形保障（社区）与无形保障（抵御通胀的保值增值）双保障的形式转变，推动了中国保险产品模式的升级。　　

据了解，实物养老保障计划是合众人寿首次尝试的一种全新保险产品形态，该产品推出不到一个月已劲销四千多份。□新闻相关用今天的投入锁定未来养老成本传统商业养老保险一般为年金保险，即被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。　　

但是由于未来通胀水平不可预期，消费者对养老保险未来收益水平能否覆盖养老成本普遍比较担忧。因此，作为社会养老体系的第三支柱，个人商业养老保险在整个养老体系中所占的比重一直处于非常低的水平。据了解，我国养老年金保费收入每年只有一两千亿元，相比于寿险行业每年近万亿元的保费收入，占比也较小。　　

自2009年保监会批准第一个养老社区投资试点以来，关于传统养老保险产品与养老社区如何对接的讨论一直不断。　　

2012年，市场上开始出现挂钩养老社区的保险产品。但是，这些挂钩型产品仍然没有解决传统养老保险产品存在的无法锁定未来通胀的问题。购买这些产品往往只是获得保证入住养老社区的资格，而未来入住养老社区的房屋租金和居家费用，由保险合同产生的利益根据当时的市场价来支付，多退少补，因此，客户实际上获得的还是保单的预期收益。如果未来养老社区租金和服务费大幅上涨，这些收益还是很有可能无法覆盖，客户还是无法锁定未来的养老投入，实际与未来领取现金收益没有本质区别。　　

合众人寿实物养老保障计划最大的突破就是锁定客户在未来养老社区租金方面的投入，客户只要购买保险，就可以保证养老社区的入住，不论未来租金水平怎样，都不用再增添租金。客户用现在的钱锁定未来入住养老社区的租金成本，保险资金投资收益好坏的风险和通胀高低的风险均由保险公司承担。