建行“助保贷”实施新政破解小微企业融资难

创新产品融资难题迎刃而解

建行有关负责人表示，“助保贷”业务是对小微企业融资模式的一次创新，是由政府、银行共同商定的进入“小微企业池”的企业在提供一定抵押或担保的基础上，由政府提供的助保金共同作为増信手段的信贷业务。通过银政企三方合作，一方面助力政府做强工业园区，培养优质企业群，为财政收入提供稳定的税收资源；同时也有效解决了小微企业融资担保难、融资流程长、融资效率低和融资门槛高的问题。另外，借助政府对各类资源的主导优势，对银行的贷后管理和风险防控提供有力支持，解决了银企信息不对称问题。

以济南长清区为例，该区建立了区长为组长的领导小组，领导小组下设助保金管理办公室，负责制定“助保贷”管理办法审核政府风险铺底金。入“小微企业池”企业，由助保金管理办公室推荐，建行审核，双方共同考察认定。据了解，长清区财政拿出1000万元风险铺底资金。

济南鲁日钧达皮革有限公司是济南长清区一家皮革企业，2013年2月份，企业成功向长清区助保金管理办公室申请助保金贷款500万元，从巴西购进一批原料皮革。当年3月份，国际市场原料皮革价格猛涨20%，及时贷款购进原材料为企业直接节约100万元。

济南长清区金融办主任闫国表示，包括上述皮革厂在内的10家企业，2013年首批试点使用了助保金贷款业务，全年下来，10家企业销售收入总计达4.1亿元，利润累计超过3000万元。企业发展直接提高了税收贡献度，10户企业平均利税增加18%，带动新增就业增加200人。闫国表示，小微企业融资的综合成本通常在贷款额的10%左右，助保贷平均能低2到3个百分点，即便采用担保公司的形式，由于只提供40%担保，仍能降低50%的担保费用支出。并且,以房地产抵押的助保贷，能获得同类银行贷款的1.5倍。

优化产品助更多小微企业健康发展

除了“助保贷”业务之外，山东建行还就小微企业融资特点，开拓了一些“非常规”的担保手段，解决小微企业融资担保难题。其中，贷款履约保证保险是其中最典型的方式。 

2013年8月，建行为济南玖久同心食品有限公司发放了150万元贷款。与该公司此前的贷款不同，在该笔贷款中，玖久同心食品没有提供任何抵押、担保，而是与安诚财产保险公司签订了一份保单，承诺到期还款。 

在这种模式下，保险公司以履约保证保险的方式，承担了事实上的担保作用。担保公司介入，为保险公司分摊风险，达到多方共赢。玖久同心食品董事长李允文表示，中小企业能从国有大行获得无抵押、无担保的贷款，放在之前“想都不敢想”。 

据了解，这种贷款模式被称为“保贷通”，由山东建行在全国率先推出，去年底在济南试行。山东建行营业部小企业经营中心副总经理张生玉表示，推出这个产品的初衷，是为了充分挖掘保险工具征信的作用，实现小微企业批量化发展。相比传统的银担合作模式，“保贷通”能更大程度上降低银行风险。安诚财险的保险合同规定，投保企业未履约还款义务时，保险公司要归还贷款本金、利息以及罚息和复利。同时，保险公司还为银行支付追偿过程中产生的费用。“综合下来，我们的保险金额是贷款本息之和的105%。”安诚财险山东分公司非车险管理部副总经理苏维强说。 

与大企业金融业务明显不同，小企业的需求不仅“短、频、快”，而且小企业的信用等级和抵押、担保明显不足，需要金融机构不断创新产品，才能提供更加多样化的小微企业金融服务。针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建行相继开发了小微企业‘善融贷’‘助保贷’‘供应贷’等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法，同时遵循了“总行引领创新、分行主动创新、多方合作创新”的三维创新机制，提高产品创新有效性，引导产品创新常态化。针对不同类型小微企业特点设计适应性产品，形成了“成长之路”、“速贷通”“小额贷”“信用贷”四大产品体系，基本覆盖小微企业的各类信贷需求。

山东建行相关负责人说，建行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。同时，针对需求多样的小微企业，建行设计了差别化的产品套餐，为小微企业提供包括融资、结算、理财、咨询等综合服务，并实行优惠定价，建立起基于产品覆盖的信用积累机制，帮助小微企业融资融智，更好地满足小微企业多样化的金融需求。（薛志涛）