招行小企业E家以互联网逻辑创新银行业务模式

近日，招行小企业E家再次成为舆论关注焦点。

记者发现，互联网企业“淘金”，跨界开展金融业务;金融机构“触电”，跨界开展电商业务，跨界创新已然成为当今时尚。商业银行纷纷携自身庞大的零售客户基础，力图通过C端(即个人)来吸引时尚T台下的“镁光灯”，如建设银行搭建“善融商务”平台、交通银行推出“交博汇”网上商城、工商银行建设“融e购”电商平台。在众多商业银行的跨界样本中，招商银行落子小企业E家颇显“另类”地将B端作为发力重点，其用意耐人寻味。

小企业E家的互联网逻辑

为积极应对和把握互联网金融带来的挑战和机遇，招商银行在公司金融领域剑走偏锋、独辟蹊径，于2013年4月份正式推出了专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家。小企业E家是招商银行遵循‘平等、开放、协作、分享’互联网精神，充分调动和整合多方互联网资源打造的开放式、综合化的新型金融服务平台，目前平台注册的企业用户超过30万。

小企业E家在充分发挥招商银行网上企业银行既有优势基础上，围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求，创新开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算、我要理财等互联网金融产品，并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等的对接，初步形成了从客户接触、跟进营销，商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条“O2O”(online to offline)经营模式。同时，通过与广泛的第三方机构开展异业合作，小企业E家整合研发了E+账户、商机平台、企业云服务、企业商城、在线财务管理、投融资平台等创新的互联网应用，打通和融合了企业在结算融资、投资理财、商机拓展、办公自动化、财务管理、供应链运营等多方面的行为，沉淀了传统银行难以获得的“大数据”。

应对金融脱媒的精准卡位

招行认为，互联网金融脱媒的核心是互联网带来的社会要素的公平再分配。互联网金融脱媒的进程中，商业银行独立承担了账户、结算、清算、收单、反洗钱等大量管理和运营成本，但在紧密贴近用户需求的新型互联网金融机构的挤压下不断被“后台化”和“边缘化”，“存、贷、汇”遭遇全方位金融脱媒，使得商业银行正逐渐退化为整个金融链条的OEM商，并被残酷的甩在价值的尾端。即便是具有庞大客户规模和传统渠道优势的的国有银行，也只能延缓而无法阻碍这一趋势的发展。金融脱媒的不可逆转，意味着商业银行必须遵循互联网的生存法则，在全新的行业分工和要素分配过程中掌握主动、顺势突围。

小企业E家投融资平台是招商银行在互联网金融领域全新模式的尝试和探索。投融资平台让金融服务更加透明，最大限度地减少信息不对称和市场交易成本，利用银行风险识别和风险管控能力，通过互联网创新实现社会公众间信息、资金的开放、安全和有效的交互与流动，让社会公众平等享有金融服务的机会，促进社会普惠金融体系的建立;投融资平台有助于利用社会资金解决中小企业融资难、融资成本高的问题，为中小企业融资探索了一条新路径。