单薪家庭理财 如何提前规划养老

虽然眼下很多都市家庭都是夫妻双薪养家，但仍有不少家庭是“丈夫赚钱养家、妻子是全职主妇”。对于这样的“单薪家庭”，收入固然是家庭的重要生活保障源泉，而伴随着孩子长大，教育金储备及养老等问题也日益突显，与此同时，购买适当的保险也能为家庭撑上一把财富之伞。

【理财案例】

长沙市民王先生，今年36岁，是长沙一家企业的工程师，每月纯收入1.2万元，有五险一金。太太全职在家照顾家庭和孩子上学。每月日常开支4000元，活期存款20万，定期存款40万，黄金收藏5万元，有一套价值35万元自住的房子，信用卡贷款5000元。夫妇俩没有任何商业保险。

【理财目标】

1、储备孩子教育金。

2、为退休提早做打算。

【案例分析】

从王先生家的财务情况来看，理财师认为王先生的家庭主要存在三个理财问题：一是家庭收入方面比较单一，整个家庭的收入来源主要来自于王先生的薪资和一些储蓄利息；其次，投资方面过于保守，银行存款比例达到了60%；第三，家庭保障不足，王先生只有基础社保，太太没有保险，如果仅靠王先生的那点退休金根本保证不了退休生活质量。

【理财建议】

针对王先生家面临的三个需要解决的理财问题，理财师给予了几个方面的投资理财建议。

【现金规划】

保留3个月的生活支出

作为紧急备用金

首先王先生家至少要保留3个月的生活支出来作为紧急备用金，即1.5万元，可以以定期存款的形式持有，按照资金的流动性情况分别存以3个月、6个月和1年期。虽然定存的收益率不高，但流动性强，提前支取本金安全，利息会少点。其次，理财师建议先还清信用卡贷款5000元，避免因忘记还款，影响个人征信记录，失去一生最重要的财富“信用”。

【教育规划】

每月拿出一笔资金储备孩子教育金

王先生家月收入1.2万元，除去每月4000元的生活开支，能结余8000元。可以每月固定拿出2000元进行定投来储备孩子教育金，目前比较受家庭青睐的投资方式主要是基金定投，年化收益率大概在6%左右；不过要坚持长期投资，才能享受高收益。比如王先生可以每月拿出2000元投入收益比较高的按月定投，5年收益就能有近14万的存款，基本能用于孩子上学的义务教育费用。如果王先生考虑到以后上大学和出国留学，那么就需要加大月定投的金额才行。

【投资规划】

重新配置家庭资产，适当增加投资

王先生家有活期存款18万元(除去家庭备用金1.5万元和信用卡还贷5000元)，定期存款40万元，可以重新配置家庭资产结构。

从王先生之前的投资方式来看，属于稳健型投资者，58万元资金可以按5∶3∶2的比例分别投资风险资产和无风险资产，其中50%的资金可以考虑股票型基金和债券型基金；30%的资金可以考虑在银行购买安全性较高的固定收益类产品，最后20%的资金可以考虑分红型保险产品，从而使得每年能获得比银行存款高出几倍的收益。

【未来保障】

增加保险，提前规划养老

王先生是家庭的顶梁柱，家庭收入的主要来源者，如果考虑以后的退休问题，理财师建议除了基础的社保外，再考虑配置养老型保险，增加养老金，提高退休后的生活质量。另外，考虑到现今重大疾病的发病率增加，可以再附加重疾险。太太方面，建议也添加养老型保险，提高家庭整体保障，为养老提前做好准备。