银行理财产品存五大问题

原标题：银行理财产品存五大问题

“2007年，我国的财富管理规模只有5000亿元，2012年底达到7.1万亿，截至今年3月，这一数字是8.2万亿，理财业务的规模以每年50%增长。”在近日召开的2013中国网·普益财富管理论坛上，中国银监会业务创新监管协作部主任王岩岫用“爆炸式增长”来概括财富管理行业的发展。

理财产品虽然给国民创造了非常好的正收益，但王岩岫也坦承，银行理财产品也存在不少问题。

第一，有些商业银行董事会、高管层对理财业务重视不够。高管层，特别是董事会，对理财还没有明确的发展定位。有些把它作为揽存的手段，有些则作为加强流动性的手段，没有真正树立代客理财的概念。“把银行理财当作简单的高息揽存和变相房贷的工作，这是一些银行的做法。”王岩岫说。

第二，理财业务发展过快，参加机构良莠不齐，部分风险管理能力不强。

王岩岫说，参与理财产品的发行机构很多是银行、证券、保险，特别是银证合作、银保合作、银基合作中的第三方没有做到贷前调查、贷中审查、贷后检查这样审慎的规范要求。

第三，产品销售不规范行为时有发生。2011年银监会发布了《商业银行理财销售管理办法》，总体上取得一定成效，银行在风险监控、客户权益保护、风险评估方面有了很大改进，但是仍有部分银行为追求利润，一些机构存在误导消费者、误导销售的情况。

第四，部分银行仍存在着不规范的资金池业务。王岩岫说，所谓不规范的资金池理财业务是指不同类型、不同期限的多支理财产品同时对应多笔资产，无法做到每支理财产品的单独规范和管理。

第五，信息披露不够充分。特别是理财资金的投向披露不够充分。例如，有些网销的理财产品销售说明书上，注明股权类资产投资幅度是0-70%、债权类也是0-70%，这个幅度过大，让消费者无法把握明确的投资方向。

王岩岫称，国外发生的麦道夫“旁氏骗局”、国内出现的退休老人存款变理财等不当销售的案例，根本上的原因就是理财产品信息披露不充分。他透露说，监管部门近期拟上线理财产品非现场登录系统，要求所有商业银行销售的理财产品，要将其产品设计和投向、比例，还有投资过程中发生的一系列风险、责任人向监管机构和投资者进行披露。