李建军：中国P2P网络贷款平台 助推民间金融信息化

中国P2P网络贷款现状

2013年，我国P2P市场成交量单位1058亿元人民币，评分是根据各个方面做的。三年前哈哈贷关闭，主要是经营管理不善而倒闭。经营管理不善首先是投入对客户体验这一块也不够，但也不能完全怨他，现在像阿里、腾讯客户体验做得比较好，源于现在的技术，技术取得了革命，这种革命的发生应该是在2012年云计算能力与移动互联成熟，进入到3G，现在很快又进入到4G，4G很快又要被淘汰，4G被淘汰以后就不会有5G了，未来就是wifi统领天下。哈哈贷2011年倒闭，客户体验做得不是特别好，早期对这个业务认识还不足，投资也比较少，风投就更没有。众贷网在2013年4月，上线仅仅24天就倒闭，它的收益率高达32%，肯定会存在比较大的风险。2013年10月以来，东方创投、天力贷先后逾期提现。

这些公司倒闭的原因总结起来三大类：一是诈骗，二是自融，三是经营部善，缺乏后续投资。

钰泰财富是重庆的一家公司，钱数是5000多万，现在看似乎好像不是太大，但它影响面比较大，牵涉到五六百人，他们到政府门口静坐。投资者赚钱的时候不会找政府，也不会纳税，出了事都要到政府门口去闹事，非法集资就是这样的模式，到了线上也是这个特征，今后我们做业务要控制好相应的风险。

投资者教育缺位。刁总现在做得非常好，让整个系统内各地加盟的朋友们都来济南学习培训，除了要对经营管理培训，可能还要对投资者再进行一些教育，后续各地的加盟店就承担对投资者教育的义务，要把这些风险给他们讲清楚，否则这个风险就传递到你的身上。通过互联网的团购模式、组团投资，这也成为了一个气象。这个风险是比较大的，大家都抱团取暖，觉得天塌大家死，这个没必要。大家一窝蜂地去上一个项目，那就很容易产生风险。包子团、布丁团等等，这些都是有问题的。

正规金融机构开始涉水。在P2P发展的大背景下，正规金融机构也开始踏入这个领域，他们做的相当于P2C的业务，让个人往这儿投。银行办这个是有优势的，大家都认可。银行如果做不好，也是惹一身臭。就像现在卖理财产品，很多银行的地方工作人员不大自律，自己偷偷卖一些不知道从哪儿弄来的理财产品，投资者就跑到这儿来闹，反正就认定在你这个银行买的，这给银行带来不少风险。

刚才讲了借贷，接下来就是支付。如果有第三方支付牌照的，可以衍生出来一些产品。移动支付与第三方支付也是依托的技术，首先是移动技术，大家都用手机，基本上是note3以上了，之前手机挂个什么东西半天也出不来，很急人，现在基本上很快。这些技术为我们利用互联网管理财富提供了便捷的通道。它能够对我们的财富尤其是现金资产管理做到随时随地、不受时空限制的掌控。过去不行，我们得到银行排队，网点有的时候还少，很不方便，现在就很容易。我们现在对自己的现金收益一清二楚，这个体验很好。移动支付也是搭载的第三方支付公司提供的服务。

阿里的红包和微信的红包不一样，阿里的红包是我给亲戚朋友发，1000、2000、3000都行，微信最大的就是单笔不能超过200。微信为什么在这个业务上超过了阿里？因为他抓住了一点，即把额度限制以后，大部分人可以在群里发，拿出200块钱，这个群里有20个人，一个人几块钱，闹着玩，这个好。不限定额度发的话，就不敢发这么多。这两种相比，微信占的优势是跟社群结合起来。今年二三月份阿里出了娱乐宝，还有京东白条，现在不让搞虚拟信用支付，就搞这个，这些体验都直接抓住了用户的心。

第三方支付运行原理就不多说了，要依托中央银行的支付清算系统，对应的是金融机构的商业银行，然后是第三方支付公司、互联网移动技术，之后对应的就是客户。

资产证券化。现在资产证券化这个领域，像阿里这样的小贷公司做得比较快，阿里是去年7月做的，再就是瀚华的小贷，还有最近江苏的7家小贷进行资产证券化，也是通过现在的创新手段。深圳开始鼓励资产证券化，解决小贷融资问题。山东率先搞民间资本管理公司，毕竟资本也是有限的。我跟处长聊了一下，额度大平均三四千万，大的上亿，放贷能力肯定是受限的。将来可以推行资产证券化，可以扩大融资。

直接融资这一块就是众筹。在中国股权式众筹在法律上还存在着一定的问题。国外代表性的机构就是kickstarter，在国内是点名时间。众筹的制度像奖励制、募捐制问题不大，奖励制带有团购和预付的色彩；募捐也无所谓，只要募集资金合规的就没问题。借贷制众筹有时候可能跟P2P平台会存在一些交叉，这也是需要完善的地方。

整个过程：准备活动、内容审核、预热活动，然后进行众筹融资，成功以后拨款。

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