宏皓：民间金融的正规化发展

对于P2P平台的建议

一是行业建立准入标准。董事、监事高管要具有一定金融知识和从业经验。国内很多P2P企业原来不干金融，可能是做其他行业的一个销售，一看P2P这个行业很热、很赚钱，就转到这个行业来了。转到这个行业来，我们是欢迎的，问题是转到这个行业来之后不加强学习，不提高自己的金融知识和能力的话，很显然这个行业也不适合你你也待不下去。民间金融机构开始做一些联盟和加盟，这都是对的。加盟、联盟之后，慢慢地大家通过培训学习向规范化发展。未来，会对这个行业从业人员的背景有一个考察，也就是有良好的职业道德，没有不良记录。P2P企业有一定的经营条件，有一定的风险控制能力和风险管理能力，这样再进入到这个领域里来，未来才有一个比较好的发展前景。

二是在设立这个机构的过程中谁负责监管和风险处置的机制，国务院2013年出来一个文件叫《关于加强影子银行监管的问题的通知》，中央慢慢开始对影子银行进行引导。

第三是正规化运营，一是在提供金融信息服务的过程中，为投资者和借款人建立一个档案，这个档案建立得越健全、全省甚至全国联网得越多，我们的工作进展起来风险就越来越好控制。二是通过P2P平台风险储备池的方式承担贷款信用风险，必须遵从与银行不良资产拨备、资本相当的监管标准，确保风险储备池有足够的损失吸收能力， 以及对P2P借款人风险评估能力的一些审查。在这个方面，P2P企业向规范化发展的第二步。三是P2P平台必须严格隔离自有资金与客户资金，在这个期间平台不得以任何方式挪用客户资金。有很多P2P企业后来出了问题，有一部分挪用了客户的资金。四是P2P平台要有一套了解自己客户的体系，对这个客户的身份进行识别，防范不法分子扮演我们的客户，到我们这个平台上来进行融资的诈骗活动。五是P2P平台要建立合格投资者的制度，确保投资者有足够的金融知识、风险识别和承受能力，这样对P2P行业的规范化发展，从投资者角度入手，就会引导我们的投资者自己判断风险。我们搭建的这个平台是投融资双方，如果我们扮演的是中介，这个风险谁来承担？投资者来承担。我们作为一个中介和平台，有责任对投资者宣传、教育、培训，让他们怎么样去识别风险和控制风险。

第四，小贷公司。小贷公司最近几年发展比较快，对于这几年地区的经济发展也起到了非常大的推动作用，有的地方发展的好，有的地方发展的不好。为什么会出现这样一种情况？有的地方做得好，有的地方做得不好，做得不好的一是一个地区的小贷公司和地区的经济泡沫一起破灭，在中国一些城市能够看到。有的地方由于小贷公司过分追求高利贷，反而也会变相地把这个地区的经济推向一个破产的境地。

我帮招商银行小贷中心建了一个小贷商学院，在全国有38个分中心。我简单说一下我是怎么来做的。招行小贷中心采取的做法是：小贷中心的从业人员一周五天的时间有四天出去挨家挨户出去走访当地大大小小的企业客户，走访之后把客户的调研资料拿回来进行分析，分析看看这些中小企业生产的是什么产品或者是什么服务，我们要从源头上找，看看这个客户生产的产品和服务是不是有市场，是怎么样盈利的，是什么样的商业模式。如果这个客户生产的产品没有市场，我们就要建议客户重新再生产，或者再去寻找更有市场的产品或者服务。首先从源头和商业模式上，把这个客户生产的产品和服务重新规范，帮他找到有市场、有增长潜力、 产品附加值高的产品。有了这样的产品，获取资金的支持之后，这个中小企业的盈利能力就会提高。中小企业没有多少资产可以抵押，最核心的风控就是他生产的产品或者提供的服务能不能赚钱，如果他能赚钱，我们把资金给了他，他的资金又确确实实投在自己生产的产品和服务上面，他的盈利能力是在提高的。反过来，他的还款能力就很强。因此，我们对所有小贷中心的从业人员培训，一开始从源头找的不再是银行原来贷款的东西即抵押物，就看你生产的产品。从业人员每一个月到潜在客户或者客户的家里和企业那里拜访一次，跟中小企业的老板至少吃一次饭，为什么这样？这样慢慢大家就变成朋友，比较熟悉了。换句话讲，即便我们在监督他，他也可以接受。这样一来，我们作为小贷中心对每个企业的情况了如指掌，一旦这个企业经营上出现问题，我们如果能帮他渡过难关，就会尽量帮他渡过难关。 如果不能渡过难关，我们再想办法。当然从一开始选择产品和项目的过程中，第一步就做了风险考察，就是他这个企业生产的产品利润空间足够大、市场空间足够大，这样投给他资金，投给他资金越多，他赚的钱越多。招行的小贷中心发展还算是比较不错的，招行小贷中心总部在苏州，从业人员待遇比银行其他部门的工资高，他们基本上是拿着发的奖金买的奔驰宝马。我们要挨家挨户走访，弄清楚这个地区所有的中小企业生产的什么产品、提供的什么服务，这些产品和服务怎么赚钱，还能不能持续赚钱，获取资金之后是不是赚更多的钱？这个问题一解决的话，我们提供金融服务的时候，就不需要抵押了。这样一来，就从源头上防范了风险。 他能赚钱，他不仅会还你的钱，而且会终生感谢你。

第五，融资性担保公司。融资性担保公司目前在国内发展速度也非常快，在河北一个城市几十家甚至上百家担保公司，他们的规模比当地银行的规模还要大。 去年我去邯郸调研，一家担保公司一年担保放的款十几个亿，几个点的利润的话，他一年也有几千万的利润。当然有的地方发展不太好，主要的问题出在哪里？是这个地区的经济发展出现了问题。作为金融机构在这个地区提供金融服务，我们的客户都出了问题，我们的实体企业都不赚钱了，就等于我们没有了优质客户，没有了优质客户，你为谁提供服务？如果都是一些不赚钱的客户，你的风险是在增加的。担保公司发展得比较好的地方，相对来讲这个地区的经济发展好一些。

第六，影子银行。影子银行目前的规模在中国有30万亿左右，目前知道的像马云的小贷公司、郭广昌的私募基金，史玉柱的私募股权基金，都是影子银行。 还有大多数人不知道的一些跨国企业像IBM，他们在中国给地方政府和一些企业提供金融服务，而且他们提供金融服务的成本比我们银行的贷款利息要低得多，他们给地方政府或者一些企业提供贷款，一年的利息三四个点，但人家还能赚大钱？为什么他能赚大钱？因为他的资金成本比较低，他从美国拿到的资金利息才一两个点。他给客户提供贷款不需要抵押，但是他有一个条件是你必须买我的产品或者服务，你买了我的产品和服务，我才给你提供金融服务。这样一来，他通过金融服务又带动了产品软件和硬件的销售。他一套软件体系卖得越多，成本越低，到了一定的量，软件的成本几乎为零，所以它两者都在赚钱。

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