王家传：区域金融改革应以农村金融为突破口

山东财经大学金融学院教授 王家传

“中国金融梦·山东金改路”，由凤凰网山东频道主办的2013山东金融创新发展论坛定于2014年1月举行，本届论坛将围绕“金融市场创新发展”、“金融业对外开放”等多个议题展开讨论，拟邀各级主管部门、近百位金融名家、社会知名人士、金融管理实践者和专家学者出席，共同论道山东金融改革。为此，凤凰网山东频道专访了山东财经大学金融学院王家传教授。王家传教授重点解读了农村金融，对区域金融改革提出了自己的观点。

区域金融改革创新应以农村金融为突破口

凤凰网山东：前几天出台的政策《关于加快全省金融改革发展的若干意见》，山东县域金融创新试点扩大至全省范围，对此您的观点是什么？

王家传：这个问题我也关注很久了，一般来说，当区域经济发展到一定水平，经济结构失衡状况较显时期，利用金融机制促进经济协调发展是多数国家常用的手段之一。现阶段，金融发展脱离了实体经济，这是一个全国普遍存在的问题， 山东省经济发展中的不平衡、不协调、不可持续问题也客观存在。金融是经济体系的重要组成部分，金融改革与发展滞后于市场经济体系发展的节拍显现。面对新形势、新任务及其发展中所面临很多困难和挑战，由此，要想促进区域经济协调快速发展，有效发挥金融在市场经济资源配置中的职能性作用显得非常必要与切实。

而区域金融改革创新应以农村金融为突破口。主要基于国家金融体制纵向管控的制度安排，同时区域经济社会发展中的城乡二元格局，以及农村经济发展现况已经成为制约地方经济协调发展的短板。农村金融与城市金融相比存在诸多差距，农村金融资源配置滞后不仅是制约农村乃至全省经济社会稳定协调发展的主要瓶颈。现阶段我们在全面贯彻落实《意见》相关条例过程中，应以农村金融改革创新为突破口。

县域金融是农村金融的载体

凤凰网山东：农村金融改革该怎样更好地开展进而促进山东金融改革？

王家传：农村金融范畴是基于城乡二元结构及二元金融而言，也是金融在“三农”经济发展中的职能作用形成的。从经济与金融发展范畴而言，农村金融的载体较有代表性的应是县域金融。

基于我国各地城乡发展的变迁，“县乃国之基”，“郡县治、天下安”。县域生活着大部分人口，是国家最基本的经济社会单元；县域涵盖城镇与乡村，是承上启下、沟通条块、联结城乡的枢纽；县域兼有农业与非农产业，是宏观和微观、城市和农村的结合部，是统筹城乡发展的关键载体。

发展农村金融，破解区域城乡金融资源配置差异是一项系统工程，必须科学构建县域金融资源配置机制。建立健全农村金融服务体系，尤其是县域贴农服务的金融机构相对多一些，涉农服务竞争机制也就出现了；提升县域金融服务质量与水平，完善农村金融市场运行机制，激发农村金融支持农村经济发展；健全涉农金融政策扶持体系，充分发挥农村金融机构贴农服务的积极性；但是政策扶持不能超越区域行业盈利水平！创造良好的农村金融生态环境，特别是农村诚信制度建设至关重要，实现金融对农村经济社会发展的核心、促进作用。

完善、创新农村金融机构体系仍是改革的重点

凤凰网山东：发展县域经济，农村金融改革的重点是什么？

王家传：从金融本质职能的一致性而言；其融通的对象、方式、机构等存有同质性。但是，农村金融具有其特性。农村金融内生于我国农村经济社会改革与发展的实践中，农村经济、产权制度以合作经济为主，社会关系中家庭及其姓束为主，尽管劳动力、农产品生产、交易已经商品化，但主要财产要素——土地、房屋、宅基地等产权关系仍没有明晰；由此，农村金融交易活动及其交易条件尚没有形成市场化。

涉农金融机构商业化经营、效益为先，改革步伐超前于现实农村经济社会发展的基础。我不反对涉农金融机构股份制、商业化改革方向，问题是贷款安全条件超出了农村经济产权制度的现实；然而它们以安全性、营利性为主，与服务“三农”产权制度发生脱节。由此，发展县域经济必须与深化县域经济体制与金融体制改革同步进行，相互促进、共谋发展。

全省城乡金融资源配置差异显著

凤凰网山东：金改中强调发展农村金融，农村金融与城市金融有哪些区别？

王家传：城乡货币资金配置存在较为严重的不平衡状况，以2009年为例，城镇人均信贷量是农村人均信贷量的6.19倍；城镇信贷比率平均为1.22，而农村信贷比率平均只有0.29；城镇地区存贷比高于农村，这意味着信贷资金大量外流；截至2011年底，省辖内城市金融机构网点总数和万人拥有网点数是农村地区的两倍，城市金融从业人员数及万人拥有从业人员数都远远高于农村；农村地区万人拥有个人账户数仅为城市的一半，单位账户数仅为城市的三分之一，万人拥有银行卡数量尤其是信用卡数量都远远落后于城市，农村地区万人拥有的金融服务设备数量亦远少于城市，表明农村基本金融服务的覆盖率及分布密度距离城市地区尚有较大差距；城乡间信用环境建设仍存较大差异。

深化农村产权制度改革创新农村金融产品

凤凰网山东：农村土地流转对发展农村金融起到什么作用？在实施过程中需要注意什么问题？

王家传：现阶段呈现出的农村金融市场“贷款难与难贷款”格局的根源之一是“抵押、担保与保险难”。由此，目前，应进一步深化农村产权制度改革，创新农村金融产品。首先，应积极“探索建立农村产权确认、评估、收储、流转、处置服务平台，促进农村抵押物创新。鼓励银行业机构扩大林权抵押贷款，探索开展大型农机具、农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款试点。尽快打造农村金融市场交易的基本条件。

其次，农村担保、保险、资产评估、资信评级等非银行金融机构是农村金融服务体系的重要组成部分，没有它们的存有与运营称不上是完善的农村金融市场体系。建立健全农村担保、保险公司等非银行金融机构是解决农村金融市场交易活动中“风险处置”的现实选择。

土地承包经营权、宅基地、房屋等抵押贷款，贷款人一旦发生风险后怎么办是问题的焦点。解决对策有三点：一是完善市场交易机制，抵押品转让要有接用主体；二是失地者应有就业机会；三是完善社会保障制度建设。

王家传：现任山东财经大学金融学院教授，博士生导师，农村金融研究所所长。

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