银行理财实际收益率需要好好算一算

原标题：银行理财实际收益率需要好好算一算

眼看着余额宝、微信理财通等收益是一天不如一天，姚太太身边不少精明的小姐妹都决定把资金重新搬回银行。“如今看来还是选个银行理财产品更好一些，反正钱放着不用，就选个收益率高一点的吧。”童小姐是姚太太小姐妹之一，她就刚刚把余额宝里的10万元重新买了银行理财产品。

另一位小姐妹王小姐也有点心动了，看看余额宝每天在4.1%左右晃悠，她也开始关注起最近有没什么高收益的银行理财。“我听说买银行理财也有很多讲究，你给指点指点。”王小姐问姚太太。

其实，不仔细研究还真不知道银行买理财产品“陷阱”还不少，看着很美的收益率“七算八算”后很可能让你大跌眼镜。幸好姚太太还是做过研究的，银行有几招常用的坑爹招数还是不得不提防。

第一招，超长的募集期，一般都要一周左右。以某行刚发行的一款产品为例，产品期限53天，预期收益率5.00%。该产品的发行期是8月1日-8月7日，产品成立日为8月8日。需要注意的是，产品成立日才是计息开始日，也就是说1日-7日是募集期，不算利息的。一些精明的投资者可能会想最后一天去买产品，可是收益率较为诱人的产品一般两三天就卖完了，根本不可能留到最后一天等你来买。所以，银行就利用这点，不付一分利息，免费占用了你们7天的资金。

第二招，产品期限设计时就有陷阱。以上述产品为例，53天后产品到期日是9月30日。第二天就是国庆节。你想买更好的产品已经错过时机（一般9月最后一个星期产品最为丰富），此时钱只能转为银行存款，正好为他们季末冲存款做贡献。

发行如此之短期限的产品，主要是考虑不是方便你节假日理财，而是存款规模考虑。9月30日产品到期了，这些钱就转为了银行存款，银行存款规模上去了。但节假日，即使你能拿到本金和收益，也买不了其他产品了。

第三招，清算期设计再埋地雷。基本上产品到期了，都会有个1-3个工作日的处置期，也就是说产品到期的当日你是拿不到本金和利息的。更需要注意的是，银行写的都是工作日，如果中间正好隔着双休日，那又是不花一分钱再占你5天资金。 以上述产品为例，就更加坑爹了，产品9月30日到期，适逢一年中最长的节假日，三个工作日后也就是说至少10月10日后才能拿到本金和收益！

姚太太给上述产品算了笔账，假设8月1日购买了10万元这款产品，10月10日才收到本金利息，实际资金占用70天，利息726元。实际收益率只有3.79%，最好的情况是募集期的最后一天买到，同样10月10日收到本金利息，实际资金占用64天，利息726元。实际收益率也只有4.14%，还不如目前在4.17%徘徊的余额宝。

“所以真是不算不知道，一算吓一跳，这个收益还值得你从货币基金里把资金折腾出来吗？“姚太太笑着说，“尽管我支持大家将资金从各类日渐式微的宝宝中转出来，但不得不提醒的是，选择好产品前仔细算算账，到底合算不合算。”

(每日商报)