产品创新方能转变保险业信任危机

观察眼

　　衣食足而知保险

国人的保险意识差，对保险公司不信任，保险投入少，在不同的维度、视角可以找到不同的内因、外因。从“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”角度管窥，足以得出“衣食足，而知保险”之结论。

支持这一结论的框架有二：经济学层面，收入水平与保险需求在一定范围内呈现线性正相关。也就是说，社会收入水平越高，人们对保险的需求越旺，社会对保费的支撑力越强。而当达到一定水平之后，随着边际效用递减，保险需求开始出现下降，这就是为什么处于社会两极——最穷的、最富的人对保险需求不高的原因。马斯洛需求层次论层面，人的生理需求是第一需求，是维持人类自身生存最基本的要求，只有这些需求得到满足之后，其他的需求才能成为新的激励因素。保险需求属于第二层次的安全需要，人们必须在生理需求得到满足、保障之后，才有资格谈到安全需求。

说完理论，再看现实。假如一个年轻人大学本科毕业，2014年参加工作，按平均薪酬水平，每月2443元，满足租房、吃饭、交通、看病等等生存需求之后，还能存多少？如果不“啃老”，恐怕连“男大当婚，女大当嫁”也实现不了。成家之后，买房、买车、育儿、养老……哪一项对国人来说，都是“不可承受之重”。有些人一辈子都在当“房奴”，每月领到的钱第一件事就是还贷，还有多少闲钱可以为自己、家人买上几份商业保险？另外，随着社保、医保覆盖率、保障水平的不断提高，国民基本保险庶几无忧，也让商业保险成为额外的选项。

随着国家经济实力的日益增加，国民收入水平的不断提高，保险业也将走进春天里。