产品创新方能转变保险业信任危机

原标题：衣食足而知保险产品创新方能转变保险业信任危机

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近日，保险业新“国十条”重磅推出，被业界称为保险业大发展的“东风”，但国内保险业却存在种种问题一直被诟病。虽然中国保险业的保费规模已位居世界第四，却陷入大而不强的危机。有数据显示，中国人目前的长期寿险人均持有量仅0.6份，远低于发达国家人均1.5份的水平。日本人均有6张寿险保单，香港地区一人有7、8份保单也是常事。中国人为何不青睐保险？

问题：

　　误导营销多、收益空间小

从宏观层面上看，保险虽与银行、证券等同属金融业，其民间的信任度却与银行相差较远。“银行是国家信用担保的，民众接受度高，而中国保险业发展历史还很短，至今不过20年时间，老百姓不熟悉也很正常。”太平人寿保险理财顾问江雨宏称，老百姓对生老病死有些忌讳，心理上不太接受。

“买保险的时候说得天花乱坠，买了之后才发现很多情况都是不在理赔范围内的，再打电话回去投诉，保代（保险代理）又说以合同为准。”家住广州花都的何先生今年初购买了一份重疾险，但买回家后才发现合同诸多地方与保代的口头解释不符，但由于没有证据，他也只能作罢。在买过保险的人群当中，何先生的遭遇并非个案。保险营销员的误导销售，让一部分公众将“保险”与“骗人”画上等号。广州一位保险公司高管对记者表示，营销人员的素质偏低，确实严重影响了客户体验，“业务员为了销售往往夸大分红收益，造成了很多投诉。此外，理赔难也是个现实问题，国外的保险公司往往是先赔偿再查验，而国内的保险公司常常先挑毛病，找理由减少理赔额度。”

此外，保险收益低于银行理财产品也是受到公众冷落的重要原因。“保险公司的投资渠道受到《保险法》的限制，只能用于银行存款、企业和国家债券等低风险、低回报的渠道，”这位高管透露，目前国内很多保险公司6成左右的资产沉淀在收益率较低的存款和债券上，可做高收益投资的量很小，尽管目前监管机构对保险业投资渠道有所放宽，但与银行等金融机构相比自主性还是很低。

与国内保险业始终得不到民众的信任形成对比的是，很多消费者“用脚投票”，选择到服务更周到、承保范围更广，收益也更高的香港去购买保险。

新“国十条”重点助力

●把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，创新养老保险产品服务，发展多样化健康保险服务。

●将保险纳入灾害事故防范救助体系，建立巨灾保险制度。

●积极发展农业保险，拓展“三农”保险的广度和深度。

●鼓励保险产品服务创新，充分发挥保险中介市场作用。

●推进住房反向抵押养老保险试点。

机遇：新“国十条”开放更多保险领域

8月13日，保险业新“国十条”重磅推出，被视为解决现有保险体系的政策风向标。

首先，新“国十条”将保险行业的发展提到了国家战略层面：“使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。”江雨宏对记者表示，此前国家政策、舆论宣传主要是突出银行的作用，没有将保险提到一个重要位置，“新‘国十条’的引导作用怎么肯定都不过分，李克强总理在多个场合提到了保险业发展的重要性和必要性。这一积极导向有利于带动保险市场，虽然新‘国十条’的目标定得很高，但中国保险业即将进入一个高速发展的阶段是毋庸置疑的。”