产品创新方能转变保险业信任危机

争议：

　　保险应该跟银行拼收益吗？

相比于银行理财产品，收益低是保险绕不过的瓶颈。但关于是否应该尽快放开保险行业的投资渠道，业内也有不同说法。江雨宏认为，保险是定位更稳健，不能纯粹讲收益，他举例称，很多高收益的信托产品、短期理财产品都伴随着高风险，也出现过兑付不了的情况，这在保险业中是很少出现的。

广东金融学院保险系教授刘连生则认为，是否放开投资渠道，主要要看市场规则完善程度以及保险公司自身的风控能力。“在欧洲，保险就是保险，投资同样受到法律严格限制，不能跟银行比收益，一样做得很大。目前我们国家的投资环境还不完善，保险投资不该贸然进入资本市场，先做好保险主业是对的。”他表示，目前银行一些产品都有高风险，保险公司更应谨慎。但另一方面，假如未来投资环境完善了，保险公司也锻炼出了比较好的风控能力，法律适度放开也是可以的， “但目前还不具备这个条件。”

转变：

　　创新保险产品是重点

在新“国十条”的政策东风之下，国内保险业如何完成华丽转身，以赢得百姓的信任？前述保险公司高管称，目前的保险代理制度核心问题还是产品没有吸引力，“如果产品适销对路，如果产品有高收益，业务员也没有必要进行误导销售。”同时他也同意，为了规范业务员行为，可以适当提高准入门槛。

刘连生教授表示，信任危机最根本的问题还是产品不够优秀。“产品缺乏针对性和区分度。举例而言，若在海南能推出针对台风等气象灾害的险种，无疑会受到市场认可。但目前一些基本险种的承保范围都是由监管部门核定的，即便保险公司自己想开发新产品，也需要经过层层审批。”他表示，新“国十条”中提到的责任保险，目前的市场份额占比还不到3%，不是人们不愿买保险，而是没有合适的保险可买，“比如有的地方教育部门拿出上亿元给学生安全买保险，其实完全可以由保险公司自己开发出险种，由学校出面购买，以商业手段而不是行政手段扩大市场规模。”在政策限制已经通过新“国十条”中取消后，保险行业如何尽快开发出新产品，需要保险公司拿出创新能力。

此外，有业内人士建议监管上应该形成“大金融”概念，将银行、证券、保险等统一管理起来，金融机构混业经营是未来趋势。刘连生表示，在北美保险业务大多是亏本的，“但由于依托大型金融集团，保险业务主要目的是收到保费，再通过公司其他部门进行资本运作，投资回报很高。