曾刚：理性看待社区银行热潮

银行宜谋定而动

上述简单采用美国的相关数据，近似归纳了社区银行的一些基本业务特征。可以发现，尽管社区银行是符合银行业发展趋势的重要方向，但也绝非一个能在短期内轻易获得巨大回报的领域，是需要巨大投入且冒一定风险的战略选择。考虑到技术革新所带来的一些新变化，情况更是如此。

一是信息技术发展会加剧“社区银行”服务领域的竞争。随着信息技术及其应用的不断发展，社区银行服务中固有的信息不对称难题在相当程度上得到了缓解，这为越来越多的大银行介入该领域提供了便利，竞争由此变得更加激烈。

二是互联网金融可能带来的冲击。广义上的互联网金融，既包括网络技术在银行业服务中的广泛引用，也包括近来比较受关注的互联网企业对金融业的渗透。总体上，互联网金融的发展极大地拓展了金融服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不经济，由此给客户提供了更多的转换服务机构的选择。在这种新的环境下，社区银行网点下沉的优势将受到较大的挑战，考虑到互联网渠道极低的成本，这种潜在威胁或许相当严重。

对于国内目前“社区银行”发展的热潮，笔者认为，首先，银行宜谋定而动，在明确自身战略定位的基础上，制定相应的社区银行发展策略。从目前来看，对于小银行而言，因受外部条件的制约，“社区银行”的确是其现实的战略方向，事实上也是唯一可行的选择。

但对一些中型、大型银行而言，究竟是将“社区银行”定位为整体战略目标，还是只想巧借名目达到网点扩张的效果？从目前的实践分析，还很难做出判断。可以看到，部分银行建立的社区网点，本质上并不具有真正意义上的社区银行功能，根本无法充分发挥这一模式的比较优势。此外，需要提醒的是，富国银行的确是一个大银行专注于社区银行服务的成功案例，但绝非普遍现象。国内银行业针对富国银行经验的学习，或许还需要更理性的思考，以及因地制宜的探索。

其次，对监管部门而言，应把握风险管控与鼓励创新之间的平衡。一方面应有序推进，对社区银行网点扩张实施适当的准入控制，既防止局部市场的过度竞争，也有助于控制现行模式中的一些潜在风险。另一方面则应考虑社区银行网点的特殊性，适度提高监管的弹性。建立与普通网点有差异的准入标准和审批流程，为银行的创新与战略调整提供更灵活的空间。