互联网颠覆传统金融行业 银证保一个都不能少

【苏宁加盟保险大军 掘金网上销售模式】

⊙记者 卢晓平 ○编辑 枫林

昨晚，保监会官方网站发布《关于设立苏宁保险销售有限公司的批复》，批准苏宁云商集团与苏宁电器集团联合设立苏宁保险销售有限公司（以下简称“苏宁保险”），并核准钱俊为总经理。

苏宁云商也公告正式获批保险代理牌照，成为中国商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司。

苏宁保险销售有限公司由苏宁云商与第二大股东苏宁电器集团共同出资设立，注册资本1.2亿元，其中苏宁云商出资9000万元，占注册资本总额的75%，苏宁电器集团出资3000万元，占注册资本总额的25%。

根据披露，苏宁保险销售有限公司的业务包括：在全国区域内（港、澳、台除外）代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘察和理赔；中国保监会批准的其他业务。

2012年8月，苏宁易购就上线了保险频道，联合中国平安、中国太保、泰康人寿等多家保险公司推出了目前市场上热销的车险、意外险、旅游险、健康险等保险产品，为苏宁正式进军保险领域积累了相关经验。去年8月底，苏宁要做保险代理公司的消息就已明确释放出来。目前，这颗保险的棋子，终于落足苏宁的金融版图。

截至目前，参股保险的上市公司已有近30家，中国保险市场巨大成长性成为吸引苏宁乃至更多投资者进入的重要因素。

保监会发布的《2013年保险统计数据报告》显示，2013年中国实现保险业保费收入1.72万亿元，同比增长11.2％，比上年提高3.2个百分点。其中，保险业实现投资收益3658.3亿元，全国保险公司利润总额达到991.4亿元。目前，中国保费规模已在全球排名第四位。未来10到20年，中国保险行业进入发展黄金期。

市场人士分析，苏宁获得全国专业保险代理牌照之后，就可以合规地向投保者介绍、分析、挑选各家保险公司的各种保险产品并提供相关理赔服务。这将改变保险产品传统的“扫楼”销售模式，转变为消费者在互联网上便捷选购，引导行业销售模式进行转型升级。

苏宁的主营业务与保险存在极大的关联，两者可相辅相成。比如苏宁产品目标人群是特定的，可以据此进行大数据分析，开发出有针对性的产品。“这种创新更加务实，会规避和减少一些保险公司为了赚取眼球而开发的噱头产品，利于保险行业健康发展。”一位业界人士分析称。

【网上理财烽烟四起 银行后院战事正酣】

⊙据新华社报道

继中国工商银行的“现金宝”升级之后，记者从知情人士处获悉，目前民生银行直销银行推出的货币基金产品“如意宝”，已进入最后内测阶段，将于近期择机上线。

据悉，这是一款基于货币基金的互联网理财产品，可实现Ｔ＋０实时汇款，具有低门槛起投、随时取用等特点，表现出了鲜明的互联网理财属性。

银行系各种“宝”的推出，源自于对互联网企业进军金融领域的应对。

此前，银行业的领头羊工商银行理财产品“现金宝”亦实现升级，产品在准入方面更为便捷。而一些银行代销的货币基金目前也推出Ｔ＋０理财产品，实现了快速赎回、实时提现。

在中国支付清算协会综合部陆强华看来，互联网企业进军支付领域，一方面会给消费者带来便利与实惠，更为重要的是，正在一定程度上影响到银行资金的支配与使用。

“当越来越多的储户把存款转入‘余额宝’‘理财通’这类理财账户后，这部分资金的支配权即从银行转向互联网企业。虽然银行也推出各种‘宝’向互联网企业迎战，但不管最终结果如何，这都是发生在银行后院里的战争，对银行影响不可谓不大。”陆强华说。

“余额宝、理财通等各种‘宝’正形成一种效应：消费者会预期如果把存款转到各种“宝”中，会带来更多收益。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，目前银行存款资源面临着腹背受敌的状况，一方面中高端账户的定期存款资源会通过信托、理财等产品流失，另一方面，互联网企业的各种“宝”又把低端储户活期存款进行了转移，且这一趋势越来越明显。

粗略估算，当前我国居民储蓄约在４５万亿元左右，互联网理财吸金规模目前累积不过几千亿元，资金转出的比例微乎其微。但不可否认，由于客户黏性的不断增加，互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势，吸金规模和比例未来都将继续提升。

在郭田勇看来，“余额宝”“理财通”等产品的资产配置大部分投向银行的协议存款，在利率尚未完全市场化、银行钱紧背景下，这类投资可以轻而易举地获得较高收益，但如果未来存款利率管制彻底放开，货币市场基金必然要配置到一些高风险领域，这就可能步入美国版余额宝ｐａｙｐａｌ的命运。

由于各类“宝”的本质仍然是基金投资，因此其前景亦受资本市场发展空间所限。“余额宝的贡献在于确立了余额资金的财富化，推动了商业银行传统业务的竞争和转型。但在资本市场没有得到有效发展的前提下，余额宝的生存迟早会受到利率市场化的冲击。”中国人民大学教授吴晓求撰文指出。