商业保险难养老：60岁后不保 70岁后不赔

“先交保费200万元，将来能住养老院”

——“入院资格费”定价合理吗?养老服务资源到底有多稀缺?政府不明确责任边界，市场没谱，百姓心里没底

梁先生是北京一位职业投资人，今年45岁。2012年6月，他成为泰康人寿保险与养老社区相结合产品——“幸福有约终身养老计划”的首批客户，为自己和直系亲属取得了2015年优先入住泰康养老社区的资格。

泰康人寿称，其养老社区按照居民年龄和身体状况分为不同功能的居住单元，满足老年人各层次的个性化需求。大家甚至可以把用惯了的家具、生活用品搬到社区“宿舍”，随意布置房间。不仅如此，未来泰康将在全国建十几个连锁“社区”，“社员”可在其间实现候鸟式、度假式养老。这样惬意的老年生活，的确让人向往。

专家指出，长期以来，以国家和集体包办的养老机构由于资金不足，数量、硬件和服务均难满足百姓需求。而保险资金特别是长期寿险资金，因其体量大、周转时间长，是优质的养老机构建设资金。此外，寿险公司在健康管理方面有一定专业优势，是较为理想的养老产业投资者、管理者。在成熟的保险市场上，保险公司做养老产业很普遍。如英国保柏保险集团，目前经营430家养老院，客户遍布200多个国家。在国内，已有5家保险公司的养老社区破土动工，成为市场化、高端化养老机构建设的“新势力”。

不过，保险机构开办的养老院门槛可不低。梁先生为“幸福有约”支付了高达200万元的保费，这令普通百姓望尘莫及。

“太贵了!太贵了!虽然有人说订个养老床位需要等100年，可就是等上100年，我也拿不出200万元呀。定价依据是什么?保险公司是在忽悠人吧?”北京朝阳区的宋阿姨质疑。

以目前中国老年人口近2亿测算，按照国际上5%老年人需要进入机构养老的标准，我国至少需要1000多万张床位，眼下缺口不少。正因如此，养老机构特别是服务理念先进的“高端机构”纷纷以“资源稀缺”做宣传的噱头。

“未来养老床位到底够不够用?政府打算解决多少?提供什么水平的养老服务?留给市场多少空间?……这些问题不明确，商业养老机构难免会漫天要价。”朱铭来认为，在养老服务方面，政府必须尽快厘清责任边界，给市场、百姓一个清晰稳定的预期。

“比如，政府宣布主要依托福利性机构提供弱势人群的养老床位，那么市场就会主攻中、高收入人群的养老机构，并通过供需博弈，形成较为合理的价格，让普通百姓享受物有所值的养老服务。在这种市场格局下，保险公司才肯明码实价标出保单收益和入住资格费用。否则，不光保户被忽悠，监管也无从下手。”

商业保险机构纷纷涉足养老产业，朱铭来认为政府管理还没完全跟上趟儿：“一是明确谁来管，保监会、住房和城乡建设部还是民政部?各方责任是什么?不能搞成九龙治水;二是相关部门对商业养老保险投资、土地、税收等应给予一定的优惠政策。养老服务业是微利行业和民生行业，理应得到税收优惠，以鼓励商业保险公司发挥资金可长期配置的优势，使更多的老年人能够尽早享受到养老一站式服务。”

“用大家的钱，帮最难的人”

——以商业保险手段放大财政补贴效果，建立长期护理保险制度体系

81岁孤寡老人刘奶奶住在河南潢川农村。虽然享受低保，吃穿有保障，但双目失明的她身边少不了人。“一直是远房亲戚们轮流照顾，现在年轻人都到城里去打工了，我又拿不出钱雇人，成了大家的累赘。”邻居悄悄告诉记者，刘奶奶常常叨念“不想活了”。

这种情况并非个例。经专业机构测算，2011年我国需要长期护理服务的老年人总数为3330万人，其中部分失能老年人总数为2222万人，完全失能老年人总数为1108万人。随着人口老龄化、高龄化的加剧，完全失能、部分失能老年人的数量将持续增加，照料和护理问题日益突出，亟待解决。

目前，市场上有一些带有看护功能的重大疾病保险和长期寿险，但“管用”的很少：一是保费较贵，覆盖人群有限;二是给付不多，不能完全负担看护服务费用。

“失能群体是弱势人群，基本看护服务应由政府埋单。”朱铭来的课题组在2012年调研后建议：政府部门可以在城乡医保的基础上，提供老年长期护理补贴，对低收入失能老年群体给予适当的经济保障。“同时规定服务项目、服务标准，对服务机构实施招投标，保证看护服务的质量。我们测算，2011年对入住养老机构低保老年人的补贴总额为28亿元，2015年补贴总额则达到38亿元，其中对入住养老机构农村低保老年人的补贴额为28亿元，对入住养老机构的城市低保老年人的补贴额为10亿元。这样的财政支出力度，眼下是可以承受的。”

朱铭来说，在实行护理补贴的基础上，可以借鉴城乡大病保险购买商业服务的做法，统筹发展护理融资体系和护理服务体系，以税费优惠政策鼓励商业性长期护理保险予以“补充”。“保险公司能运用大数法则，‘用大家的钱，帮最难的人’，提高了资金的使用效率。用少量的财政资金撬动巨大的商业市场，满足老年人多样化和多层次的护理保障需求，同样需要一个有远见的制度设计。”他说。