机动车交强险成本难控制 盈利遥遥无期

原标题：机动车交强险困局:经营成本难控制 盈利遥遥无期

与每一位车主息息相关的机动车交通事故强制保险(以下简称“交强险”)成为保险公司抹不去的痛。最新数据显示，2012年度42家险企的交强险业务承保亏损83亿元，算上投资所得后经营亏损54亿元。尽管亏损额有所缩减，但丝毫没有显现出整体扭亏的迹象，六年半交强险业务累计承保亏损的数额已近400亿元，经营亏损超过250亿元。如此高额的亏损引起了公众的质问，出险车辆毕竟为少数，为何逐年赔钱，曾经遭受“暴利说”质疑的保险公司正在通过强化管理来堵各种经营漏洞，然而这并没有扭转交强险继续亏损的被动局面。交强险何时能走出亏损泥潭?

赔付率居高不下

交强险累计承保亏近400亿

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失的强制性责任保险。这一更多体现社会管理职能的保险制度却导致了保险公司逐年亏损，累计承保经营亏损399亿元，经营亏损256亿元。

中国保险行业协会(以下简称“中保协”)公布的数据显示，去年全年交强险赔付达到821亿元，赔付率77.6%，费用支出320亿元，费用率30.3%，两项合计导致承保亏损83亿元，由投资收益弥补缩小了经营亏损，经营亏损54亿元。在此之前，除了2007年略有盈余外，2006年下半年以来的其他年度均出现了不同程度的亏损。

交强险现已陷入越经营越亏损的怪圈，而赔付率居高不下成为了亏损的推手。2008年交强险的赔付率为68.6%，2009年这一指标迅速升至78%，2010-2011年均超过80%，保险公司通过强化内控、打击假赔案等遏制了赔付率快速上升的势头，2012年仍超过75%。与此同时，保险公司严把费用开支，费用率由2007年的39.2%降至2012年的30.3%，但经营成本仍为107.9%，交强险注定难逃赔钱的命运。由于业务规模的上升，五年间承保亏损额上升了77亿元。

不过，并非所有地区均陷入亏损的泥潭。中保协相关负责人介绍，18个省辖区出现累计承保亏损，其中上海、宁波、浙江等7个地区综合成本率超过125%，而北京、海南、青海、西藏等地的综合成本率控制在80%-90%，意味着这些地区还有盈余。

具体而言，一批保险公司开始出现经营转好迹象，如太平洋财险、平安财险、大地财险、永诚财险、安华财险、中银保险、都邦保险、阳光财险等已扭亏为盈。这些保险公司扭亏为盈在于其保费收入保持着稳健的增长，而经营费用和赔付成本得到有效控制。北京商报记者统计发现，安华财险的赔付支出同比下降0.05%，同时手续费同比下降0.06%，营业税缴费基本同去年一样，与此类似，中银保险从控制经营成本方面实现了盈利，赔付成本同比下降11%，手续费和营业费分别下降了0.08%和0.07%。而众诚财险和泰山财险等却因业务扩张、赔付激增导致经营亏损分别大增147.8%和603.8%。

经营成本难控制

盈利遥遥无期

目前，交强险实行全国统一费率水平，而各地路况不一，不同车型机动车数量和占比有别，导致有些地区出现了巨亏。这只能是区域亏损分化的原因之一。

不过，更有现实的问题摆在保险公司面前，各种支付费用增长推动交强险赔付成本不断走高。在一次中保协召开的新闻通气会上，交强险专家张海波介绍，人伤、医疗和汽车维修成本的持续高涨就是赔付成本逐年飙高的重要原因。北京商报记者在采访过程中获悉，随着各地城镇居民可支配收入的增长，各项赔付标准也不断提高，交强险也在其中。交强险对人身死亡伤残分项案均赔款增长了125%(年均增长17.6%)，医疗费用分项案均赔款增长51%(年均增长8.6%)，而工时费和零配件价格累计涨幅分别达到了60%和72%，这些都成为交强险成本支出加大的直接原因。

同时，部分机动车车型风险难把控也成为交强险需要面对的难题。人保财险车险人士介绍，近四年累计亏损严重的车型包括营业客车、挂车、拖拉机、非营业货车、特种车等，这五大车型最近四年合计收取保费占比18.2%，合计承保亏损却高达252亿元，占总承保亏损的73%，其中营业客车亏损109亿元、挂车亏损77亿元、拖拉机亏损26亿元。正是这些机动车，在缴付保费方面还享受了优惠政策，如拖拉机费率受到惠农政策扶持，挂车以货车30%的保费投保等。

此外，看似鼓励车主安全合规驾驶的费率浮动机制也成为交强险亏损的间接原因。据了解， 自2007年年中起，上年未出险续保的客户可以享受费率折扣，连续三年不出现即可享受30%的费率优惠，而受此影响续保汽车业务的单均保费从2006年的1388元降至2012年的1050元，费率优惠导致续保客户的整体费率水平比基础保费下降了15.3%。赔付成本上升、整体费率水平下降也让保险公司苦不堪言。

面对如此的经营环境，交强险究竟要多久才能实现盈利?对此，大部分保险公司持不乐观态度。大地财险就在最新发布的交强险精算报告中，对2013年交强险的经营状况做出预判：由于出险频率的上升和赔偿限额的大幅提高，受案均赔款上升的影响，预计这些因素不仅存在于2012年之前，而且还将继续在2013年之后发挥影响。平安财险也预测2013年交强险的经营将面临人伤赔款标准的提高，因各地城乡赔偿标准的统一、工时配件上涨、医疗费用上涨等各种因素，未来这些因素将进一步加大对经营成本的不利影响，平安财险预测2013年交强险赔付成本会在2012年基础上有所攀升，保单亏损也将进一步扩大。