恒丰银行济南分行创新金融服务 助力小微企业发展

近年来,随着国家加大对小微企业的扶持力度,各类小微企业获得了较快发展，但是小微企业“融资难、融资贵”的问题却屡屡困扰着着小微企业的经营者们。面对这一难题,恒丰银行济南分行深入贯彻党中央、国务院提出的金融为实体经济服务的本质要求，主动调整经营思路，关注小微企业金融需求，扎扎实实为广大小微企业服务，在机构设置、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面积极探索，切实解决小微企业融资难题，努力提升小微企业金融服务水平，为地方小微企业的快速发展提供了有力支持。

建立专业化组织架构，开展专业化服务。小微企业的经营特点及风险特点，决定着小微企业金融服务也要与传统信贷服务有所区别。为进一步提升对小微企业客户的服务能力和服务效率，2015年初，恒丰银行济南分行以支持小微企业发展、满足小微企业金融服务需求为目标，率先建立专业化的组织架构，在分行层面成立了专门的小企业部，负责小企业业务的营销规划、产品创新、授信指引、风险管理等职责，并在各二级分行层面也设置了专门负责小企业的负责人，使小微企业信贷实现了专线管理，从而实行了专业化组织对小微企业业务的专业化经营。

加大资源配置，加强信贷支持。随着小微企业专业机构建设逐步完善，小微企业市场营销人员不断充实，恒丰银行济南分行的小企业贷款规模也得到迅速扩大。截至2015年6月末，济南分行小企业贷款户数持续增长，贷款余额达到21.25亿元，保持了较高的增幅。

优化审批流程，简化信贷审批手续。根据小微企业贷款特点，恒丰银行济南分行优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。在小微企业授信资料提供上，做到能简不繁；在审批效率上，做到能快尽快；在审批流程上，进行流程再造，模式创新，分行提出了“信贷工厂”概念，下一步计划对于500万以下贷款实行信贷工厂式审批。

创新小微企业信贷产品，提升服务水平。为满足小微企业贷款需求，济南分行不断创新信贷产品，努力探索“五权融资”产品体系、超额抵押贷、续贷通等信贷新品，为广大小微企业量身定做信贷产品，积极满足小微企业的多元化融资需求。“五权融资”产品体系，即债权（应收账款）、货权（存货）、物权（固定资产）、股权（对外投资）、智权（无形资产）等不同的融资模式，根据不同小微企业的特点，满足小微企业个性化、多样化的融资需求。为缓解小企业客户短期还款压力，分行近期还计划推出“续贷通”小企业金融产品，该产品是向小企业发放分为两个融资时段的流动资金贷款，在第一融资时段到期前一个月对小企业进行年审，对通过年审的，无需签订新的借款合同即自动进入第二融资时段。其中第一融资时段可不归还本金，在第二融资时段按计划归还本金或到期一次性归还本金。续贷通业务大大减轻了小企业还款压力，降低了小企业融资成本。

加快业务发展，创新业务模式。恒丰银行济南分行小企业部自成立之初，就十分重视辖内小微企业市场调研与分析研究，在借鉴金融同业先进做法的基础上，进行创造性的改进，制定了小企业区域规划，详细分析山东整体经济金融环境，分析各类针对小微企业的授信政策和主打产品，梳理了辖内较有影响的商圈和集群，制定了有针对性的营销措施和服务方案。在业务模式方面，分行提出“一城市一规划，一地区一指引”的营销策略，针对不同商圈、产业集群设计不同小企业信贷业务模式。如目前恒丰银行济南分行正在积极推广的某钢球产业集群“助保金”业务，将助保金作为增信方式，由当地中小企业局下属单位钢球服务中心存入助保金，分行放大十倍为集群内的企业授信放款。该业务特色鲜明，效果明显，获得当地政府和市场客户好评。分行将在当地经营稳健、信誉良好的50家小企业客户中选择15户作为先期授信客户，后期投放根据前期授信贷后情况而定，信贷投放总额度预计为1.5亿元。“助保金”业务在强化信贷风险控制的同时，解决了众多轻资产类型的小微企业融资难题，解决了因抵质押物不足无法融资情形，有力支持了当地小微企业的发展。

济南分行小企业业务坚持以“创新引领”为指针，持续不断进行产品创新，多个授信方案被总行选中作为优秀案例推广。目前，济南分行小企业业务的创新走在前列。

随着“大众创业、万众创新”热潮的兴起，也必将涌现出大量的小微企业，扶助这些小微企业成长、成熟，既是包括金融业在内的各产业的责任，更是自身发展的机遇。下一步，恒丰银行济南分行将积极创新普惠金融服务新模式，向为小企业提供综合化金融服务转型。通过设置小微企业专营团队，优化小微企业信贷审批流程，丰富完小微企业金融产品，在降低小微企业融资成本方面下功夫，切实加大对小微企业支持力度。分行将按照“开发一个商圈集群，配套一项拳头产品，服务一批优质客户”的小微企业批量营销模式，批量服务辖内广大小微企业，助力实体经济增长，为山东的社会经济发展做出应有的贡献。