杨凯生：余额宝95%投资于银行的协议存款

胡舒立：金额达到了多少？

杨凯生：10万20万。

胡舒立：是否有技术的规定，原来的小额规定是多少？

杨凯生：现在确定了，就定型了，单笔不超过多少，日不超过多少，月不超过多少，所谓定型的小额，将它定量化了，这是几家银行采取降低支付限额，就是将原来的定型要求的小额具体的定量化，现在大家关心的问题是，第一，够不够用；第二，很多的电商支持者说我要购买大件的商品，如果定额是5000，商品是600元，不能实现了，要多少笔实现，实际上不是这个概念，我是说快捷的方式要受这个限制。如果银行的网银和银行卡将资金充值到支付宝的话是不受限制的。为什么用网银，用信用卡可以不受限制，因为网银支付中，有许多安全的办法，比如说有U盾，这个U盾实际上将支付的安全等级提高了若干个数量级，银行的U盾是由有关部门进行攻击试验的，对每年出现的问题不断的采取安全措施的，确实弥补了快捷支付安全性的问题。绝对不影响电商交易的，如果影响电商交易的话，大家就会觉得不方便，这一点大家要搞清楚。

是不是影响和打压了余额宝，我不想多说，不影响投资者投资余额宝，如果你愿意投资余额宝，按照你的风险爱好，你是可以的，不是5000元买东西的，你通过网银和银行卡可以向支付宝充值的，不要让网民和支付宝的使用者产生误会，现在的一些宣传产生了误解。

胡舒立：杨行长，既然风险存在的，为什么这种事情不能早一点做，现在做余额宝比较大，大家就会觉得两者之间有一定的关系。

杨凯生：因为我对银行了解，好象余额宝的出现，影响了银行的利益，所以银行反击。实际上大家讨论互联网金融的时候，要心平气和，要平静下来讨论，专业一点，技术一点，更金融化的讨论。实际上余额宝95%投资于银行的协议存款，也就是说这个资金还是在银行体系的，不影响银行的流动性。只不过是造成不同银行之间的问题，有的银行愿意以较高的成本吸收存款，有的不愿意，出现了银行结构的变化。本来是活期存款，现在变成了协议存款，存款的品种改变了，总体来说，资金还在银行，没有流出银行体系，没有对银行造成根本性的冲击，因此说银行着急了。这是不对的，要理性一点，心平气和的理解。

当现在的纠纷越来越多，客户经常投诉，我在支付宝里面的钱被莫名其妙的划转了，帐号还在银行，是客户的责任，还是他人冒充客户动用了帐户，这几者之间的关系永远扯不清楚的，帐户在银行的，我的钱怎么少了，银行就处于被动的状态，这一点在现实生活中已经遇到了，这些问题都需要找到解决的办法，银行就将快捷支付的额度降低一些，大额的支付通过U盾和网银、信用卡都可以实现，不影响客户的实现。

胡舒立：工行有五个接口到快捷支付，当你有无数的分支行，如果有五个接口道支付宝的话，最近将五个接口合成一个，早日今日，何必当初。现在让大家感觉很不方便。

杨凯生：主持人总是抛出尖锐的问题。我想说工商银行原来跟支付宝确实有五个接口，在支付宝发展的过程中，逐步形成的。但是，我虽然已经退了，我一直感觉这是安全的问题，分行的管理水平，分行的系统维护都跟不上。在总行设置一个专门的团队服务这项事情，专门的管理这项事情，总行无论是系统维护能力，还是服务水准，都会相应的比原来多端口接入要好。我想特别强调的一点，这跟广大客户，广大电商一点关系都没有的。你们不会有任何的感觉，本来该怎么交易就怎么交易。

胡舒立：事实上23号后变成一个接口后，有一些投诉吧，至少出现了，为什么呢？

杨凯生：我注意到这一情况，我想说的是，本来是一个接口，只要支付宝将信息按照双方之间的约定都转到这个接口就没有问题的。

胡舒立：后台就可以做得到的，是吧？

杨凯生：是的，后台就可以做到，跟客户没有关系的，如果仍然将这些信息放到已经关闭的端口去，不成功了。也有人说，我不希望是这一现象，也有人说，这似乎是让更多的客户对银行的服务不满。我不太相信这个事，实际上从技术的角度来说，客户不应该受到任何的影响，客户甚至不应该有任何的感觉，技术上是完全可以实现的。现在讨论互联网金融，我最近在观察，媒体上各种报道，我感觉到火药味比较重，似乎更需要理性一点，冷静一点，就涉及到李一先生讲的，互联网文化和银行文化融合的问题，银行文化更多的是讲稳健，讲究风险控制，互联网的从业人员讲的是创新和开拓，我认为应该找到一个契合点。我们这一代的互联网人，恐怕要为下一代互联网人的健康成长要负责，要给予良好的基因，并且传承下去。

胡舒立：我有一个小小的问题，因为这个技术很强，我也是今天才听明白一点，不得不问一下，工商银行原先有五个接口快捷支付，现在并成一个接口，其他的银行有没有接口，他们是一个还是若干个，到现在一共有多少个接口。

杨凯生：对不起，这一点不太了解。

胡舒立：工商银行变成一个后，是不是只剩下一个，还是其他的银行有多少个接口。

杨凯生：别的银行情况不太掌握，无可奉告。