杨凯生：余额宝95%投资于银行的协议存款

原标题：杨凯生：余额宝95%投资于银行的协议存款

“第三届岭南论坛”于3月30日在广州召开。为全国政协委员、中国银监会特邀顾问、原中国工商银行行长杨凯生，在“中国经济：寻找改革动力”论坛上做主题发言。

以下是文字实录：

胡舒立：工商银行跟支付宝有很长时间的合作，我记得2001年工商银行成为首家支付宝的备付金存款行，当时的消息炒得很热。工商银行最近因为关闭部分快捷支付接口跟支付宝有一些矛盾，请凯生行长稍微的讲讲。

杨凯生：我不去评价矛盾的问题，我谈谈对互联网金融的看法。

首先，我赞成李一先生的观点，关于互联网金融的定义和概念究竟是什么，我们目前不是太清楚。我认为凡是通过互联网实现的金融服务，完成的金融交易都可以称之为互联网金融。从这个角度来讲，中国的商业银行，坦率的说十几年前就已经是互联金融的开办者，现在中国市场上包括媒体更多的是将中国的互联网企业涉足金融业称之为互联网金融，我们目前不去讨论这一定义是否准确，就说说目前的问题。

你提的问题很尖锐，我离开一线岗位，本来想回避这些问题，你提到了，我认为还是可以说一说的。所谓的快捷支付是什么？支付宝创立之初，他们创立产品的时候，想为电商交易提供小额的快捷便利的服务，因为快捷和便利，必然有安全性的问题，当时定的是小额。当时监管部门很早就提出了一个要求，刘主席还在银监会的时候，银监会提出的要求是，凡是要开通快捷支付的客户，在完成了支付宝的认证之后，起码要在第一笔交易之前，你要到银行或者是网点，或者是通过电子渠道，经过银行的二次认证，这是什么意思？

你是知道自己的银行帐户已经被绑定了，因为后面的交易银行是不知道的，支付宝批量的将信息转给银行的，银行不知道单笔的交易是谁支付出去的，是否是真实的意愿，为了防止风险，当时定的是小额，即使是小额，监管部门也有明确的要求，一定要首笔交易得到银行的认证，让你确实知道我的帐户是被绑定的，有可能被划转的，你开户是很便捷的，只要身份证和银行帐户输进去，还有手机号码就可以实现的，下次支付的时候，通过手机可以实现，想支付就支付。

在此过程中，是不是帐户拥有人的真实意愿，这一点一直是打个问号的，如果控制在小额的话，真正的按照银监会的要求去做，首笔交易认证安全性好一些。这几年下来，实际上监管部门的要求，实际上没有得到真正的落实。因为首笔交易经过银行认证，实际上电子渠道也是可以认证的，说是客户的体验不好，麻烦，客户的体验至上口号提出了，一直没有做。金额相当大了。