车险改革搅动车企零整比决策 5月将试点

资深汽车评论员张志勇表示，中保协此次关于商业车险费率挂钩车企零整比的改革，对车企未来关于零整比的战略决策或产生深远影响，他说：“随着国内汽车消费市场的逐步成熟，消费者关注的不仅仅是购车成本，还有后期使用维护等支出成本。商业车险费率挂钩零整比改革后，将使购买零整比偏高车型的消费者后期使用成本上升，购买新车的用户也可能将这一成本作为购车参考之一，从而使零整比高的车型失去一定的价格优势，相关车企有必要对自身产品的零整比进行相应调整。”

在商业车险费率改革势在必行的当下，留给车企进行相应调整的过渡期并不算长。

据了解，保监会针对示范条款推广，将在试点工作启动后，根据试点的情况推向全国。刘峰表示，示范条款发布并征求意见后，正式试点方案有望在春节后印发。随着保险公司的后台、软件、保单等一系列准备工作做完后，正式启动试点仅剩3个月左右的时间。

车险仍有完善空间

据中保协官网介绍，新版示范条款和配套单证与现行商业车险条款及单证相比，主要在六个方面进行了重大改进和提升。

一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力。将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

二是解决“无责不赔”问题。示范条款完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。

三是厘清歧义概念和表述。进一步明确保险责任和除外责任的关系。进一步明确“第三者”的范围，将“投保人”纳入第三者范围。进一步明确“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。

四是精简附加险，扩大主险。删除了23个对消费者实际风险保障意义不大的附加险，新增了“无法找到第三方特约险”附加险。

五是精简优化条款体例。优化后的条款结构为“总则四个主险的个性化条款通用条款”，大幅简化了保险条款的结构。

六是规范优化配套单证，便利消费者理赔。删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间作出选择。

对于新示范条款中的允许消费者在“即时生效”、“零时起保”中作出选择和“无责也赔”等变革，中国消费者协会律师团团长邱宝昌指出，这是保险行业制定规则回归常理的表现，不过仍有提升空间。