张永生：汽车金融将进一步促进汽车消费

区域汽车行业面临着汽车后市场以及与金融保险行业的合作，其实任何一个行业的发展都离不开与金融业的紧密结合，金融的助推是时代车轮前进巨大的动力来源。

根据我们银行这几年来对汽车销售行业以及购车的消费者的服务过程中我们做的一些工作以及通过他们了解的一些汽车行业的基本情况，在这里跟大家做一些分享。

首先很荣幸，在这个论坛上与大家探讨金融业与汽车4S店的合作发展方向及机遇这样一个重要的话题。

近几年来，我们农行东营分行与全市广大汽车4S店签署了全面战略合作协议，在融资授信、消费贷款、资金管理、保险等领域展开了全方位深层次的合作，共同打造全新的汽车和金融服务模式，建立了资源共享平台，创建了全新的汽车服务和金融服务有机融合的运营理念，真正实现了金融业和汽车零售业的强强联合，实现了互利共赢。在这里我想通过我们东营农行在汽车产业金融方面的一些实践经验就金融业与汽车4S店的紧密结合这一趋势，与大家分享两个观点。

那么第一个观点是，汽车4s店必然与金融进一步结合。那么21世纪以来，中国汽车行业有了蓬勃的发展，连续几年两位数的产销率增长，即使经历了过去一年的盘整，中国汽车行业也已经逼近产销2000万辆，稳居世界第一。中国汽车市场的巨大潜力，让众多跨国车企愈加重视和钟爱中国的市场。回顾我们汽车行业发展初期，各家汽车企业在品牌、在技术、渠道、服务和团队上，凭借各自的优势，分别确立了清晰的市场定位，有安全的和速度的、舒适的和经济的、时尚的和稳重的，纷纷取得了较好的品牌效应和相对稳定的市场份额。但是随着汽车行业的发展，基于汽车行业资金密集型的特点，随着消费者行为习惯的改变和国家相关政策的出台，这一方曾经稍显平静的市场，竞争将更加激烈。那么如何将汽车产业和金融业务融合呢？这个话题将会成为各大汽车行业竞争的武器。

其实中国的汽车金融一直在伴随着汽车行业在成长发展。尤其是仅近十年，中国的汽车金融主要有以下几个特点：

一是在发展的时间上较短暂。汽车金融在全球已经拥有了超过90年的历史，

在中国，汽车金融仍然是一个充满潜力的朝阳行业。从21世纪提起汽车金融这一概念至今，才不过十年的时间。

二是发展潜力乐观。 中国虽然是全球最大的新车消费国，但目前汽车消费贷款的渗透率仅为10%，远低于美国等成熟市场，汽车金融杠杆的放大效应可以逐步释放激活市场潜在需求。根据中国汽车工业协会统计，到2025年，汽车贷款市场将达到5000亿元的规模，具有巨大的想象空间。

三是参与主体多元。2004年以来，国有商业银行一直是从事汽车金融业务的主导金融机构，难见其他主体的身影。但是近年来，随着市场准入的开放，汽车企业集团财务公司、各个银行纷纷进入汽车金融市场，形成了以汽车金融公司、商业银行、财务公司为主体的多元化的竞争和服务格局。资料显示，2011年汽车消费金融百分之六十七是由商业银行主导的，剩余的百分之三十三是由汽车金融公司和财务公司来分享的。

未来国内汽车产业和金融的进一步融合，必然要遵循一条共同之路，核心理念是建立稳定的战略合作关系，进一步开放合作领域，加强合作力度，为产业链和上下游提供综合的金融服务，通过汽车金融产品，最终促成汽车产品的消费。

那么第二个观点是汽车金融促进汽车消费。从现在的市场需求来看，随着大家消费习惯的改变和汽车消费力度的不断提升，信用卡分期购车会越来越走俏。

那么近三年来，各个银行都改变了以往汽车消费单纯的金融产品，改为了信用卡透支、卡分期业务，来替代了汽车消费贷款。那么汽车卡分期消费肯定会成为今后的消费趋势。尤其是对年轻人这个人群，在手头不是很宽裕的情况下，都喜欢通过信用卡分期来实现购车梦。中国汽车工业协会预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。数据显示，全球汽车销售中70%是通过汽车信贷销售的。在美国则达到了80%以上，而目前国内消费者贷款购车的比例低于10%，因此，国内汽车信贷市场潜力巨大。

如果一个消费者一次性付款买车，在之后的几年内，他几乎是不会买车的。但是如果选择信用卡购车，他有可能要换车。也就是说汽车信贷、汽车金融实际上是促进了汽车的消费。

作为汽车行业的忠实合作伙伴，我们农行一直致力于畅通的服务渠道，高品质的服务质量，为各经销商和购车消费者提供优质服务、贴心的融资，实现共赢。

目前我们农行有两项服务与各经销商和汽车消费者是相关的。一是汽车卡分期业务。一方面，卡分期业务办理手续快速简便，我们开设了购车分期绿色通道，    开设专门窗口，提高审批效率，从提交申请到刷卡购车只需要一星期的时间。另一方面手续费一次性收取，同业比较费率比较低。那么目前在我们农行办理汽车分期业务手续费一次性收取一到三年费率分别是4.5%，两年是8%，三年是9.5%，平均年化费率是4.5%、4%、3.17%，那么这个费率都低于银行半年期的贷款基准利率。银行在执行基准利率的时候一般都是上浮的。那么刚才说的这三个年化费率都比半年的基准利率还低。而目前通过市场调查和咨询，工商银行三年期的手续费是10.43%，中行10.5%，建行是12% ，这三大行的费率都高于我们农行，那么在如此明显的优势下，我们更容易成为购车客户的首选行，也就更加有利于与汽车供销商共享优质的客户资源。

第二是在汽车销售公司达到我们准入的条件下，我们可以为汽车销售公司提供房产抵押、汽车合格证抵押的流动资金贷款来对汽车供销商进行业务支持。