P2P理财是陷阱还是机会 ？

P2P理财到底是陷阱还是机会?如何才能准确甄别市面上林林总总的P2P平台、避免选到跑路公司?业内人士指出,应着重关注五大要素。

借出资金流向的确定性、自主选择性

无论P2P公司采取哪种方式确定借款人,出借人都要确保以下几点:清楚明确的借款人、借款金额；对借款人具有完全自主的选择权。

借款人信用信息采集能力与违约惩罚力度

P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

坏账率

P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。一般有担保方式的平台坏账率都比较低,其中专注房产抵押担保的P2P平台坏账率几乎为零。

担保形式及风险保障程度

P2P理财的担保方式通常有以下三种类型:风险准备金补偿、第三方担保、房产抵押担保。

风险准备金补偿(例如“人人贷”)是指平台从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险准备金,独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资人的垫付还款。其中平台风险准备金提起的比例、该比例与平台坏账率大小关系、风险准备金上期期末余额与本期代偿书数额的比率都是关注重点。

第三方担保(例如“陆金所”),即在规定时间内无条件代借款人垫付投资人剩余的本息。

房产抵押担保(例如“仟邦资都”),投资人与借款人之间会签订《抵押借款合同》,在上海市公证处办理强制执行公证,然后在所在区域的房产交易中心办理抵押登记手续,获得确认抵押权的他项权证。

预期最高收益不等同于实际收益

“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况,这其中是存在一定的市场风险,预期收益可能最终不能实现。投资人在阅读产品指南及条款内容时,需关注"每月收益是否固定"这一项。　　　徐卓航