过奢过俭都是不会理财

原标题：过奢过俭都是不会理财 看看这些你中枪了吗？

【导读】她理财的理财达人@小盒认为，过奢或是过俭的消费都是不会理财的表现，对于大多数学习理财的人来说，都要经历一个从记账到投资的转变过程。在这个过程中，过奢积攒不下钱财，过俭则容易太过保守，不能大胆投资。下面我们一起来对照她提出的观点看看自己做得怎么样吧。

过于省钱有一个缺点，它会让你在该投资时没有勇气投资。投资有利润也有风险，当你省吃俭用把钱存下来时，它就会像你的小孩一样想要细心地保护它，所以投资机会出现时你会进入风险导航模式，就好像别人家小孩生病你觉得只是普通感冒，自己小孩生病就急着送医院做全身检查一样。

我曾是个花钱如流水的人，所以，当我开始记账、约束自己消费的时候，心理上的动荡远比认识到自己没钱更残酷！但是，不这样做不行。你必须经历：花钱－省钱－投资或者省钱－尝试消费－投资两条路中的任意一条。要知道，光记账省钱没用，保守不会损失钱，但也不会让钱变多，以现在的存款利率和降息的预期来看，把钱放在银行的收益已经很小。所以，现金流系统应该有防守也有进攻。过奢，花太多不该花的钱，把未来给花光了，该投资的时候你没钱、再好的理财机会给你，你也抓不住。

记账，能让没有财务观念的人清楚金钱的流向，搞清楚什么是必要开销和非必要支出，搞清楚哪些需要存下来，哪些可以去投资。这样时间长了、有了手感，自然就能够理解资产配置的意义了。

那么，记账要达到哪些目的呢？她理财认为主要有以下三点：

1. 设定消费警戒线

到了月底就没钱？工作好几年却没存到什么钱？这样的困扰，很多财蜜都有。

人们都知道预算很重要，但很少有人能真正落实，所以，“月光”、“年光”的问题并不是出在没有记账或是没有做年度预算上，而是在花钱的时候没有意识到这笔花费会在事后总结时超出预算，也就是对“钱流”不敏感。

她理财认为有一个解决办法，就是在心中设定“消费警戒线”。借用心理学的制约理论：首先，设下某消费项目的心理警戒线，只要你的消费金额接近这条线，大脑自然就会发出讯号让你产生警觉心，这个无意识的过程可能不到1 秒；然后，利用这1秒，再次衡量是否是动式消费。消费警戒线需要培养习惯，如果你每天都有记账的话，大约一个星期内就会设定好，没有记账习惯就大约需要一个月。

2. 潜意识自我控管

当设定消费警戒线成为习惯，每月总结时就可以回顾自己设定的那条线有没有落实成功，如果你的单项平均数已经离设定的

额度不远，就说明，潜意识里已经区分出警戒线的存在了。就像“没有丑女人、只有懒女人”一样，天下没有存不下钱的人。许多生活中用钱的小习惯都会影响结果，只要平时稍做改变，就会发现存下的钱可以比过去还多很多，也让自己离财务自由目标更近一些。

3. 狗狗制约论

心理学家巴甫洛夫曾做过一个实验，每当他喂狗食物时就会同时间摇铃，经过反复多次实验后，他发现狗只要一听到铃声就会开始舔嘴巴想吃东西。所以，记账不能只是记录，还要揪出无法存钱的关键。如果你已经记账一阵子，却还没感受到自己理财有明显进展的话，就应该考虑：我是不是进入到惯性阶段了？

现在那么多记账方法，没有绝对好用，只有适合你自己。而你只需要真正研究一下自己的账本，就能发现问题。

你可以问自己这些问题：

1）我是不是太喜欢在______方面花钱？是有必要的吗？

2）我是不是理财收益太少？（至少要达到货币基金4％得水凭）

3）我可不可能在现有基础上拿出多10％去投资？

4）下个月／下季度／下一年，我大约要花多少钱、攒多少钱？

如果你知道答案，不管准确与否，都说明你开始管理自己的钱了。这样养成习惯后，你就会逐步接受“资产需要配置，才能更有钱”的理念。