两口之家的幸福理财规划

◎本期出镜陕西省十佳理财师、光大银行西安分行金牌理财师董露

理财案例：

张先生在一家事业单位工作，其爱人在培训机构工作，两人年收入约20万元，均有社保。家庭每月支出5000元，每年会花费2万元旅游。房产价值100万元，贷款每月还款2500元，家庭现有各类资产股票基金等40万，但收益一般。两人计划明年要小孩，同时希望未来能买辆汽车代步，也希望让孩子受到最好的教育，打算大学出国留学，首选美国。家里老人虽然退休但基本社保齐全，生活比较安逸。

资产配置方面董露建议，张先生可利用“4321法则”进行配置，即收入的40%用于房屋及其他方面的投资、30%用于家庭生活开支、20%用于银行存款以备不时之需，10%投资保险。其次，购车规划方面，家庭第一辆车不要盲目追求一步到位，且张先生准备明年要小孩，又会增加一笔大的开支，因此建议其将购车总花费控制在15万元之内，并利用“50、50”车贷巧购车，即首付50%之后就可以提车，12个月后付清剩余款项即可，省去了银行车贷的高额利息同时免去了月供压力。“首付款可动用家庭现有资产，尾款用年终奖和投资收益结清。”董露提醒，如果现金流紧张，建议省下该年度的2万元旅行开支，虽然旅游计划受影响，但购入了新车，出行更方便，家庭的幸福指数受影响不大。

育儿规划方面“根据目标需要法，估算小孩出生到完成教育所需要的花费后，再减去家庭现有资金就是资金缺口，这部分缺口建议其利用基金定投及少儿教育金保险提早进行规划。”董露建议，张先生可利用每月资金结余投资混合型基金，通过光大银行“智能定投”进行每月定额投资，以分散风险平摊成本。等宝宝出生后，可通过投保少儿教育金保险作补充计划，以招商信诺成长之诺教育金综合保障为例，设定保额之后每月固定缴费至小孩17周岁，在18-21周岁，每年固定领取保额30%，22周岁领取保额60%，若投保期间，作为投保人的父母遭遇不测意外身故，未交保费全部豁免，保单责任继续有效。此外，该计划附加30多种重大疾病，涵盖多种少儿多发疾病。

保险规划方面董露认为，由于张先生夫妇仅有社保，一旦遭受意外或发生重疾家庭将会遭遇困顿。因此根据保险的“双十原则”，建议夫妇俩拿出年收入的10%投资重疾类两全保险，以光大银行金宝安康产品为例，夫妇二人每年仅需投入1万元20年缴费，就为自己轻松建立起“百万元健康保障”，该产品涵盖44种重大疾病，轻疾、重疾最多赔付6次，赔付金额逾百万元。若投保期间意外身故，还可获得身故保险金，真正做到为家庭的成长保驾护航。 记者李猛