工薪家庭巧理财有妙招

原标题：工薪家庭巧理财有妙招

理财案例背景：

昝先生，为某国有企业普通职工，年龄25岁，月收入3200元；妻子米女士，年龄24岁月收入2800元。夫妻二人加上年终奖金家庭年收入约8万元，每月仅透支卡还款占月收入一半。每年朋友聚会加汽车费用累计需要花费4万元。家庭保障方面，两人均有社保、医保，尚未购买商业保险。

昝先生夫妻二人大学毕业就职于同一单位工作，婚房是旧城改造置换房，昝先生夫妇无房贷，但小两口经常过着入不敷出的生活，一直被跻身于“啃老族”中的一员，由于昝先生夫妇没有做出明确的理财规划又加上参加工作时间不长，目前初步诊断为月光族家庭。

理财案例情景展示：

昝先生：您好王经理，听朋友说银行理财经理是家庭财务医生，今天特意过来找您咨询，像我们这种每月固定一种模式的月光族家庭怎样才能实现做好理财规划的梦想？

理财师：昝先生您好，首先感谢您对我的信任，我会对您目前的家庭财务状况做出一个初步分析，然后让您的家庭理财规划由梦想变为现实。

昝先生：“我们的家庭收入水平一般，刚刚参加工作就组建了自己的家庭。根据目前的经济状况，可能生宝宝的计划近两年内都不会提上日程，总感觉日子过的紧紧巴巴的，关键问题是我们现在还没有经济能力迎接小生命的到来，理财对我来说一点概念也没有，但对目前的生活状态又感到不甘心，我们该怎么办？

理财师：标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。因此被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式如下图所示：

针对您目前的家庭收支状况我们需要制定一个理财目标，您可以给自己制定一个计划，根据积攒资金的情况进行不同的配置，严格按照家庭资产象限图规划，我想五年之后肯定不会像现在的状态。因为五年之内你需要考虑到要孩子的问题，在等孩子一天天成长起来，就要面临着上学，那么教育基金的重要性我们就更需要做到从宽规划。想享受眼前的生活，事实是10年后你是否能保证比现在过得更好。你将来的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！

昝先生：您说的很对，我是得尽早规划一下了！但是现在我还是没有头绪，不知该从哪里入手。

理财师：首先您得开源节流，减少透支额度。在家庭资产规划里，要花的钱占总资产的10%左右，你们夫妻二人每年必要生活花费可以控制在2万元以内，年收入8万元结余就可达到6万元，以后根据工龄的增长工资也会调整，五年之内您的家庭资产预计会达到30万元。很多人都认为投资得有一大笔钱才能开始，否则就没什么意义。但是富翁的钱也是从一元钱攒起来的，财务自由不是一天就可以实现的。而作为工薪族，特别是在财富的原始积累阶段，更应该学会储蓄，否则，财富永远都是看得见而摸不着的。如果收入增加，储蓄的比例可适当调高。储蓄之外的资金再安排该月的开支。这样做的好处就是防止花费超过预计，造成无钱可存的现象，有了计划，花钱时就不会盲目和冲动，而是按照预定的计划，花该花的钱。

昝先生：是的，以前我们两口子太能花钱了，而且花钱没有规划性，以后我得自己建一个对账单，除了对账还能起到约束自己的作用。那么除了控制开源节流之外我还应该怎么做？

理财师：你们目前没有配置商业保险，完整的家庭资产规划中，保命的钱要占到总资产的20%。据卫生部信息中心最新数据表明，人的一生患重大疾病的概率高达72%，重疾保险是每个人保险组合中非常重要的部分，因为重大疾病一旦发生，如果没有合理的保险保障，除了要承受疾病的痛苦外，还要忍受经济的困窘。重大疾病会严重影响家庭的生活品质，我们工商银行的工银安盛御立方二号不仅可以为多达40种重大疾病提供保障，且最高可达三次重疾赔付，更是业内少有，使客户可以小投入获得大保障，真正的起到为您家庭资产保驾护航的作用。就目前而言按你们夫妇二人的年龄来计算，每年共计缴费不会超过五千元，就能得到一个较高的保障。

昝先生：太好了，之前我对保险的概念非常模糊，总感觉单位的五险一金就足以让自己高枕无忧，今天听你这么一分析，原来才明白保险了的重要性。

理财师：接下来资产规划中保本升值的钱，比例要占总资产的40%左右。我们工行常年有中短期保本理财产品，百分百承诺本金安全，年化收益保证高于同期定期存款，既可以抵御通货膨胀又可以使您的资产保本升值。而生钱的钱占总资产的30%，工薪族不会有太多时间研究股票，也不具备相关的知识，随便跟风买股，只会大大增加其风险。就收益与风险的比较来说，股票型基金就比较适合，现在发行的汇添富基金公司的移动互联是一支股票型基金也是首支移动互联主题基金，而且移动互联的发展前景很值得我们看好，相信这只基金还是能给我们带来比较满意的回报的。

昝先生：恩！以前我有好多同事自己炒股，大部分都赔了，主要原因还是没时间研究股市，而且也没有精力研究。其实我对移动互联行业的股票还是很看好，一直没决定买哪一支。这回有汇添富基金公司帮我操作，能帮我节省大量研究的时间，而且风险肯定也比我自己单枪匹马杀进股市要小的多！回去我就要买上点！

理财师：好的！您现在起就严格按照以上我给您讲的规划来做，相信5年以后您可以阶段性的实现财务的自由、自主、自在！

昝先生：王经理今天跟你聊了这么多，让我感到受益匪浅，希望我下次在来咱们网点的时候是来跟你汇报我的理财计划收获的时候。

理财师：昝先生您太客气了，理财这个概念，很多工薪族都知道，但是理财的方式如此之多，如何理财最划算，可能没多少人仔细研究过。既然要学理财，当然不能盲目储蓄，从学做精明储蓄人开始吧！

(本文仅代表个人观点，据此入市风险自担)