年收入16万“夹心层”家庭如何稳健理财

【理财案例】

劳先生，今年42岁，在一家外贸公司做主管，年薪10万元；太太今年39岁，在一家国有企业做人事，年薪6万元，公司都缴纳了社保。家中还有个上高中的女儿，另外夫妻双方均有老人需要照顾。劳先生家每月生活开支大概4000元，无房贷。家有存款20万元，3年期银行理财产品10万元，理财通产品2万元，收益率一直下跌。考虑孩子已上高中，现今开始需要为孩子积攒上大学的费用，除了努力工作增加收入外，还想通过投资理财来增加收益，希望嘉丰瑞德理财师能给家庭配置理财方案。

【案例分析】

根据劳先生的家庭状况，嘉丰瑞德理财师分析，劳先生和太太理财意识较强，但由于家庭收入有限，再加之上有4位老人需要赡养，下有孩子需要抚养。家庭风险承受能力并不高，建议家庭投资理财偏稳健；另外建议夫妻两人应加强保险保障。

【理财建议】

1、现金规划

由于劳先生上有4位老人需要赡养，下有孩子上高中。因此，嘉丰瑞德理财师认为，劳先生家庭可以准备4万元紧急备用金，一般为3-6个月的生活费，来应对家庭可能发生的意外支出，并建议可以将4万元紧急备用金购买货币资金产品，流动性高，随用随取，在保障本金的同时，还能获得稳定的收益。

2、教育金规划

由于劳先生的女儿上高中了，再过几年要面临上大学，现在起就应积累教育金。理财师建议要根据家庭对孩子未来教育的规划设计不同的方案。若只读大学本科，按4年规划；若要读研究生，则按7年规划。可以采取每月定投的形式，长期保持稳健收益。3、投资规划

银行理财产品可继续持有，而对于理财通产品需谨慎，见好就收。另外，嘉丰瑞德理财师表示，劳先生家的20万元家庭存款应灵活运用，让资金获得更大的收益。由于劳先生家庭属于上有老下有小的结构，建议投资以稳健理财产品为主，可以增加配置3—5年期的国债、“宜盛宝”产品等相对比较稳健的投资方式

4、保险规划

家庭应加强保险保障。虽然公司都缴纳了社保，均未投商业保险，理财师建议两人应加强保险保障，可以购买重大疾病保险、意外伤害险。