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P2P行业监管政策年内出台 担保风控难题待解


来源:新京报

P2P行业监管政策年内出台,或根据是否担保等因素采取分类监管;保费费率的高低根据借款人的风险确定,借款人资质好、风险低,保费就略低,如果借款人风险较高,担保公司的保费则会提高,以能够覆盖其风险。

■ 个例

人人贷的风险准备金模式——保护有限度

人人贷不承诺本金保障,而是设立一个风险基金,保障投资者的投资安全。但这种保护也是“有限”的。

风险准备金不是向借款人和投资人收取,是由人人贷从收取的服务费中抽取,存入专门的账户,用于本金保障计划。这个基金是从贷款成交额里抽取。根据不同信用等级,人人贷将抽取0到5个点不等的风险保证金。

以借款1万元为例,如果借款人是信用等级最高的AA级,将不会计提风险准备金。如果借款人是风险等级最高的HR级,会计提5%的风险准备金。

风险准备金并非一发生逾期就启动,而是在借款人逾期超过30天后启动,向出借人全额垫付本金,并开始催收,90天后委托给专业机构进行催缴。

该风险准备金并非无限赔偿,并非有多少逾期都照常买单,因为该基金的总体规模是一定的。风险准备金的规模如果超过整体债权规模的10%,人人贷将超出部分收入囊中。也就是说,风险准备金的计提比例最多为10%。

如果风险保证金不够,将自动停止偿付,直到该账户获得新的风险备用金,逾期收上来后再放入池子里。

人人贷目前借款逾期率较低,据官方披露,人人贷的坏账率为0.6%。而通过积累,风险备用金能够覆盖逾期借款。

宜信、富二贷等P2P平台也设立了类似风险准备金。

背靠平安的陆金所——逐步退出完全担保

陆金所因为背靠平安集团和其本息完全担保而“独步天下”。成立于2011年的陆金所是平安集团旗下成员之一。虽然其一再声称自己是中介方,但这个中介方其实是让平安系的另外一家机构——平安融资担保参与到交易中来,这构成了陆金所跟所有P2P最大的区别。

陆金所《借贷及担保协议》显示,一旦借款人逾期超过80天,平安旗下担保公司承担向投资人赔偿全部应还本金和利息(包括逾期罚息),确保投资人利益,再向借款人催收欠款。根据信用等级的不同,借款人需要缴纳担保费,月担保费用0.5%-1.75%不等。

由于本息完全担保,投资人风险相对较小,因此投资收益也相对较低。目前无论何种标的陆金所给出的统一收益率为8.61%,在P2P行业处于低水平。超出的收益或者是损失都由陆金所及其担保公司自己消化。

不过目前陆金所正在计划逐步退出这种完全担保模式。陆金所正在组建一个评估评级团队,未来会将所有资产改为评级方式运作。通过评级的方式逐步取消担保之后,产品年化利率会相应有所调整。

■ 投资建议

新手投P2P网贷应注意五大问题

1 正确面对、认清风险,争取控制、降低风险。

2 认真挑选平台,多看少动,不盲目跟风。确定在一家网贷平台投资前,做足功课,可查看行业门户分享的考察报告、网贷评级、成交数据、口碑等。多加几个交流群,多问几个老投资人的意见。

3 一定要分散投资,鸡蛋不要放在一个篮子里。分散投资也不是盲目、随便分散,而是以认真挑选为前提。分散投资并不能完全消除风险,而是降低风险的波动。

4 前期用小资金试水,不要一下子把所有资金都投到P2P网贷。待熟悉了,能够认清风险之后,觉得有把握了,再逐步加大投资。

5 一开始最好选择去一些实力比较强、口碑比较好的老平台。刚开始时,别追求太高的收益,因为高收益往往伴随高风险,过高的收益也容易冲昏头脑。

■ 对话

P2P资深投资人王松

担保其实是皇帝的新衣

新京报:你从什么时候开始投资P2P?为什么敢借钱给陌生人?

王松:我2012年就开始接触P2P,一开始是关注一些大的平台,比如人人贷、红岭创投、拍拍贷。后来就500块、1000块钱试试看,投资的都是短期标的,半年左右,即使发生了损失我也能够承受。这两年,我研究了四五十家的P2P平台。

新京报:你现在有多少钱投资了P2P?有没有出现借款人借了不还?

王松:大约十几万吧。现在还没有出现违约。

新京报:你是怎么控制投资风险的?

王松:主要是事先防范,投资界的一个定律就是,不投自己不熟悉的,投资P2P也是如此。投资之前要熟悉平台的运作模式,知道自己的钱都拿去干什么了,怎么要回这些钱,这家公司老板是怎样的,团队如何。这是我决定投一家P2P之前必须了解的。

另外就是不存侥幸心理。P2P有很多高收益的产品,给投资人的收益高达30%、40%,我从不去投。如果P2P平台给投资人30%的收益,那借款人的借款成本就有40%以上,什么样的企业能够承受这样的资金成本,很可怕的事情。

如果这样,还碰到不还钱的人,那我只好自认倒霉。

新京报:很多P2P不是号称有本息担保吗?

王松:我觉得在P2P行业事后补救几乎没用。本息担保其实是皇帝的新衣,不要寄希望于平台的本息担保,很多跑路的P2P平台也都承诺本息担保,但一旦发生事情他们也保证不了。(苏曼丽)

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[责任编辑:赵吉纯]

标签:资金池 HR 担保机制

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