银行保本理财收益低于预期 三大误区须识别

注意事项及投资技巧

分清“固定”收益和“浮动”收益

顾名思义，“固定收益类”是商业银行承诺向投资者支付固定收益，由银行承担投资风险的理财计划，也就是“保本保息”。但此类理财一般收益率较低，略高于定期存款。

“保本浮动收益类”则指银行保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划，也就是“保本不保息”。

人民币固定收益产品：应回避长期产品

此类产品多为短期产品，运作模式以债券投资和信托募集资金为主，收益率一般为3%~5%，本金有保障。

这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但此类产品潜在风险是收益可能不如存款利息高，即如果银行加息，可能会出现产品到期后跑不过储蓄存款利率的情况，投资者应尽量回避长期产品。

人民币结构性产品：要了解产品基本操作方法

它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等，以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品，大部分偏好挂钩股票且较集中在几大蓝筹股上。购买这类产品的投资者最好具有一定的金融知识，能够理解产品的基本操作方法。

这类产品虽然银行确保本金，但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是在到期后才能100%归还本金的。

小贴士

购买银行理财产品须问清来源及投向

投资者在购买前要做到“四问”：一问在哪查询;二问谁的产品;三问投向何处;四问与谁签约。

各商业银行在营业网点建立个人产品信息查询平台，收录全部在售及存续期内代销产品的基本信息。客户可通过平台查询、核实相关产品信息。“谁的产品”、“投向何处”、“与谁签约”则着重提示消费者分辨“自有”还是“代销”，遇到无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”理财产品更要多加小心。

收益总是伴随着风险的，面对一些产品远高于正常固定收益水平的“预期收益率”，就要多留个心眼了。