银行业2013年五大关键词 发力小微企业贷款

但是多家商业银行特别是中小型商业银行已经远远超标，部分银行非标准化理财产品占比达到70%-80%。这其中涉及的主要是期限错配和借新还旧的问题，因为资金池和资产池没有做到一一对应，理财产品成为银行变相吸收存款的工具。同时，对于投资者来说，很多人购买过的短期银行理财产品大部分都是资金池类产品，但很少有人能搞清楚这种理财资金池到底是如何运作的，钱投向了哪里。一旦资金链出现了问题，那么商业银行将经受流动性风险，投资者的收益可能也难以达到。

不少商业银行已经着手进行整改，如招商银行对其理财产品进行了“大换血”，银率网相关分析师认为，主要是通过停发非标资产占比较高的理财产品系列，同时也全面更新了旗下理财产品的系列，以提前布局以开放式理财产品为主的产品线。

银行发力小微企业贷款

小微企业贷款在去年只是众多中小商业银行发力的重点，今年以来，随着政策方面鼓励以及盈利需要，各家商业银行开始创新推出各类服务于小微企业的贷款产品，来拼抢小微企业贷款市场。

在北京市金融工作局日前举办的“关于小微企业金融服务座谈会”上，来自20多家主流商业银行的代表介绍了今年以来小微企业贷款业务方面的产品以及服务创新。北京商报记者注意到，去年小微企业对于各家商业银行来说，定位并不是十分清晰，今年则通过针对不同规模的小微企业推出了不同类型的产品。如工商银行、建设银行等都与众多平台合作，为这些平台上的客户提供相应的融资服务，不仅可以分散一定的风险，同时也能让更多客户获得贷款。

产品创新方面，不少商业银行的相关负责人都表示，部分小微企业的财务情况并不明晰完善，所以也推出了相应的微贷产品。如广发银行的“生意人卡”、光大银行的“POS快贷”等等。值得一提的是，不少商业银行通过降低门槛、加速审批、降低费用、优先放款等方式满足小微企业的融资需求。据了解，不少商业银行额度相对较小的一些小微企业信用贷款产品，审批发放时间最快能达到1-3天，部分商业银行简化了审批流程，不用每单都上报总行报批，额度较小的通过审批官、支行行长签字即可。

“钱荒”暴露同业业务风险

6月“钱荒”堪称我国银行业经历的最严重的钱荒。不过事实上，这场中国式“钱荒”并非真的缺钱，而且钱没有出现在正确的地方，同时也暴露出了银行同业业务规模激增的风险。

今年6月，同业拆借市场利率迅速攀升，其中隔夜拆借利率涨幅尤为迅猛。从4.5%起步，盘中先后攻破10%、20%、30%大关，不断刷新银行间市场成立以来历史纪录。由于流动性紧张导致部分机构发生资金违约，银行间市场被迫延迟半小时收市，震动整个金融市场。

由于部分金融机构将大量资金停留在金融系统内进行套利，没有及时、足额准备好月末到期资金安排，进而出现了短暂的流动性枯竭甚至出现了违约，加上市场恐慌情绪蔓延，终于使得资金市场利率飙升。

事实上，通过同业拆借往往可以以很低的成本从其他金融机构快速获得大量资金，再通过杠杆投资和期限错配，这些资金可以帮助其在其他市场上获得更高的收益，只要合理安排好到期资金计划，通过循环往复的交易，就可以实现无风险地套取可观的利差。更重要的是，同业业务占用的银行资本金极少，在资本监管越来越严格的银行业，同业业务逐渐从不起眼的边缘业务发展成为诸多大中型银行的重点业务甚至是核心业务。

到2013年一季度末，我国上市银行同业资产规模11.6万亿元，占总资产比例近13%，为2006年上市银行同业资产规模1.6万亿元的近10倍。