李统毅：保险是必需的最基本金融投资之一

原标题：李统毅：房产黄金股票都难保养老 须含保险产品

和讯网消息　日前，美国汉普顿控股投资银行董事总经理、退休计划教育家李统毅接受和讯网访谈。他表示，对每个人来说，不预先做好退休计划的风险是极大的，而完整的退休计划应该包括人生规划、如何赚取退休金、抵抗通胀、退休前如何提高收入等，以及是否移民和移民后对教育、投资、第二身份等一系列问题的解决。

李统毅还指出，目前大部分中国投资者的资产仅仅包括不动产、股票和银行存款，即使是前期火爆的黄金投资都不能达到退休养老的目的。对普通投资者而言，一个更加平衡的投资组合至关重要。他认为，保险是每个人所必需的最基本金融投资之一，每个人在人生的不同阶段都需要保险，而且保险买得越晚，风险越大，成本也越高。

以下为访谈实录：

和讯网：在金融危机、通货膨胀、股市全球垫底、楼市前景不明的背景下，老百姓对于资金如何保值增值十分关心，前不久的“中国大妈”抢金现象的出现，无非也是因为投资无门。中国大妈真的可以从炒金中受益并且达到养老的目的吗?

李统毅：仅仅通过黄金投资，是根本不可能达到养老的目的的。历史上来看，黄金确实是对抗通胀的良好投资方式，但是，近年来我们也看到，黄金投资的价值发生了改变。我相信，一个更加平衡的投资组合，对退休计划而言才是至关重要的。正如老话所说，当所有人都追逐一件事的时候，也就是该退出的时候了，比如，中国A股达到6124点的时候。

目前，多数中国民众的资产主要包括3种：不动产、股票、银行存款。每个人都应该有一个供需的概念，在所有的发达国家和发展中国家，包括中国，经济增长都是周期性的，如果这还不能说服你的话，你可以问自己一个问题：中国的经济和财富还能增长多久?这样你就会发现，你需要分散风险。而目前，银行利率已经降至极低，而股市投资近几年又无法带来好的收益，在此背景下，中国投资者需要找到新的收入来源。

和讯网：近年来延长退休年龄是社会广泛关注的话题，而关于退休年龄的每次表态都会引发热议。一方面普通劳动者也在担心，社保不是万能的，《化解国家资产负债中长期风险》预测，2013年，中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。网上的说法众多说法，最高的自备养老金需达百万。那么，老百姓自己究竟需要准备多少钱来养老?

李统毅：到底需要准备多少退休金才够?你们中的大多数可能并不清楚答案。如果你心目中有一个总额，那么我可以肯定地告诉你，你错了。

我在我的和讯博客中有一个大致估算方法，但这种估算是最基本的步骤，而不一定非得参加我的课程培训才行。回顾你最近的生活，你对你现在的生活满意吗?如果回答是肯定的，你对你现有的生活很满意，也愿意在未来退休后的20年保持这种生活方式，你可以从现在开始计算你每个月或每年所需的花销，然后把你退休后20年的总和加起来，就是你要的答案。但是，提醒你考虑一下通胀的因素。

和讯网：另一方面，借助购买保险来养老是否可行?中国目前的金融业是以银行为主体的，银行是最稳健、最赚钱的行业，而保险业自身的发展只是想办法从银行分利而已。您曾经在大都会保险任职，您对商业保险对普通投保人的作用有什么看法?

李统毅： 我曾在美国第二大保险公司工作，在担任退休策划师期间，我们也推出了很多的保险产品。不是因为我从事过保险行业，所以才推荐保险产品，直到现在离开保险行业，我仍然坚信，如果你没有任何一份保险，一切投资都是枉谈。

我认为，保险是每个人所必需的最基本金融投资之一，保险是所有金融投资的基础，比银行存款来的重要。过去参加我课程的学员中，50%的CEO们因为不相信保险，也没有买过任何保险，我强烈建议他们对此改观。每个人在人生的不同阶段都需要保险，比如，你需要为你年幼的孩子准备一份保险或教育基金，你也需要为自己的财产买一份保险。

我在英国留学的一个夏天，度假后回到宿舍发现财物丢失，很幸运的是我此前购买了保险，很快就取回了损失。这件事给我上了保险的一课。

每个人可以购买任何形式的保险。如果是从事采矿等高危行业，无论是矿工本人还是公司，都应该多购买一些保险;对40岁上下的中年人来说，购买重大疾病保险是十分重要的;对于那些临近退休的人们，可能需要购买养老保险。

还有，建议保险买的越早越好，因为当你发现急需的时候，保险公司已经不打算把产品卖给你了!所以，保险买得越晚，风险越大，成本也越高。这也是我严重建议的另一条忠告。

最后，保险帮助你应对一些未知的风险，拥有这样的理念是好的，但是，记住在购买保险之前，你还需要仔细阅读保险条款，不同的产品在保险范围上有不同的限制。

和讯网：您提出的退休计划是如何为退休和养老提供保障的?具有哪些风险，如何防范?

李统毅：在美国第二大保险公司任职退休策划师期间，我学到了知识改变我下半生。退休计划每个人都需要，你如何准备有很大的区别。

我认为，完整的退休计划应该包括以下几个方面:人生规划，如何赚取退休金，什么能抵抗通货膨胀，退休前如何提高收入，财富保持(现在有钱不代表你退休时有的)，钱放哪里，理想的生活方式，移民或留下?如果移民，国家选择、小孩教育、海外投资、合法避税、第二身份等都是需要解决的。8月31日我将在北京举办为期两天的《个人退休计划与财富管理》课程，系统讲述如何规划你和家人的下半生。

对每个人来说，不预先做好退休计划的风险是极大的。到时候你只有遗憾和后悔的份儿。你是否见过一位六七十岁的老人家，当他(她)生病了却不敢告诉孩子吗?

我会在退休计划的培训中一再地提醒我的学生，另外还会有其他的风险，比如钱不值钱，你的资产价值同样会有起起落落，收入来源单一，等等。那么究竟应该如何准备退休计划?这涉及到我上述提到的所有方面。