三口之家年收入12.6万 配置存款攒钱做生意

杨先生，31岁，港资企业程序开发工作，税后月工资8000元。妻子小胡，保险公司工作，税后月工资2500元。女儿3岁，上幼儿园。

固定存款10万元，有房无车，房屋自建共4层，自住够用。夫妻二人均有保险30万(涵盖寿险、疾病、意外、人身安全、住院医疗和分红)，每人每年保费7000元(20年)。女儿一份健康保险，一份分红险，每年保费6000元(20年)，每两年领取2100元。每年家庭保险支出2万元。每月主要开销合计2600元(电话费200元，女儿幼儿园700元，交通费200元，日常生活支出1500元)。

■ 财务状况分析

杨先生三口之家收入稳定，无负债。年收入12.6万，年支出5万以上。但除了固定存款外，无其他理财投资。家庭保险水平较好。每月可支配收入需要做投资安排，需要制定女儿的教育金规划。

建议拓宽理财品种，整合资产配置，安排好现有资金和每月可支配收入，达成目标。由于该家庭目标为5年内需30万以上做生意，万一需要用钱时还可以挪用理财资金，所以客户的资产配置应主要以低风险、收益稳定、变现灵活为主，可以投资特定银行理财产品、债券型基金和货币型基金。女儿教育金积累需要每月适量地投资定投类产品。基金定投、黄金定投类产品都是不错的选择。

定期开放债基+基金定投存资本

理财目标

计划5年内存30万以上资金做生意。

首先，要留出家庭紧急备用金，满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出，建议保留2万元左右作为紧急备用金，以便出现突发情况时，及时应对。建议客户将这部分资金作为活期存款或购买为风险较低、流动性好的货币型基金。

准备做生意的资金需要有5年才会用到，所以选择产品需要兼顾以下几个特点：周期比较长，风险相对较低、且花费较少时间和精力。定期开放债券基金就具备这个特点，市场上常见的定期开放债券基金封闭期有一年封闭和三年封闭，封闭期间无法进行申购赎回操作。所以10万元推荐购买定期开放债券基金，期限可根据客户自身流动性需求，做3年和1年不同的搭配。由于定期开放债券基金有封闭期，不必随时保持现金仓位以应对赎回，使得产品可以采取高仓位和杠杆操作，获得更高收益;且债券基金受到股票市场波动影响较小，比股票型基金风险更低，收益更稳定。

杨先生家庭目前每月可支配收入8000元左右，年底支付保费2万元。

建议每月拿出3000元配置基金定投组合。基金定投通过每月“小积累”获得将来“大财富”，实现资金储备计划。其优点是：利用平均成本法摊薄投资成本，降低投资风险。积少成多，小钱也可以做大投资。复利效果长期可观。其复利效应高于各种储蓄存款和国债，而且参加基金定投获得的投资收益完全免税。

10万元定期开放债券基金，若按照年化收益率5%测算(仅为测算，不代表实际收益)，客户投资5年后本金及收益可达到12.76万。每月定投3000元债券型基金，按照5%的年投资回报率测算，5年累计投入18万，兑付22.5万左右。5年内可存35万左右资金，准备资金做生意目标实现。

定期投资黄金存孩子教育费

理财目标

女儿教育金规划。