三马保险“众乐宝”今日推出 主攻信用风险

营销优势

支付+移动+传统保险

业内人士认为，“三马”联手卖保险，其目标不仅在于产品销售的互联网平台，还包括产品形态的变革和服务模式的网络化，意在打通整个保险产业链，这甚至是一场关乎价值体系的变革。

作为首家保险互联网公司，众安保险的两大股东阿里巴巴和腾讯，拥有着最具实力的支付平台和庞大用户群。阿里巴巴早在2004年就完成了第三方支付工具支付宝的上线，发展至今，用户只需绑定卡片即可实现在线快速支付，同时，阿里巴巴亦加快了在互联网金融领域的布局。今年6月，阿里巴巴旗下的支付宝联合天弘基金推出“余额宝”理财服务。

另一大股东腾讯则拥有广泛个人用户基础、营销渠道。新近开通的微信扫码支付平台，将支付平台接入了移动用户终端，让移动支付更加便捷。同时，微信平台、财付通也在今年8月份联手华夏基金，推出了对接华夏现金增利(003003,基金吧)货币基金的“活期通”，以期在互联网金融领域抢占一席之地。

而位于传统保险商“顶端”的中国平安(601318,股吧)，无疑则能为众安提供丰富的保险运作经验和线下资源。尹海曾告诉记者，虽然众安保险未来的销售都将在网上进行，但一些特定的查勘、理赔则可能会采用线下方式，客服、查勘团队或将采用外包形式。而中国平安作为三大股东之一，则完全有可能利用其优势资源全力支持众安的线下服务。

业内人士认为，互联网企业和传统保险业携手的根本原因就在于，互联网正在改变传统金融的运作模式，而随着时间碎片化趋势越来越明显，基于移动化设备的支付手段也成为了互联网发展的要求，同时这一进步也能让互联网的触角更深入地贴近用户。可以预见的是，传统金融业对于互联网的依赖将会进一步加深，而传统金融业尤其是保险业，将得益于互联网提供的“大数据技术”。

同时，随着移动支付平台的搭建完成以及互联网平台发展过程中的其他问题的产生，支付安全保障问题和互联网安全问题成了进一步发展的瓶颈，而保险则可以有效解决这一问题。

未来趋势

保险商业模式将整合

近两年来，保险行业向互联网转型已成为趋势。据了解，目前已有近40家保险公司开设官网或进驻大型电商平台，网销保险市场增速惊人。数据显示，在过去三年中，网销这一渠道已连续取得年保费增长逾100%的好成绩。自淘宝网2010年设立保险频道以来，其规模保费年均增速就达到10倍。2012年淘宝实现保费收入接近10亿元，这一数字已经超过了2012年20余家中小寿险公司的年度保费收入。预计5年后互联网保险的规模将超过5000亿元。

“网上金融产品销售平台之所以兴起，主要来源于渠道高收益的刺激。而很多险企也是因为网络销售成本低、收益率高，争相进入电商领域。”东方证券金融业分析师金麟表示，由于银行对终端销售渠道的高度垄断，近年来金融产品的销售成本不断走高，这刺激了银行渠道竞争品的出现。

预计2013年淘宝网保险销售可能产生上百亿的保费规模。

尽管目前互联网销售火爆，但离颠覆传统保险格局还为时尚远。业内人士表示，目前整个保险市场中，网销产品保费收入占总体保费收入的比例并不高。

“中国的保险产品本身是弱需求的，消费者没有购买保险的习惯，线下代理人推销保险的困难就很大，更别说让消费者在网上主动购买。”分析人士指出，同时，电商平台更多的是采取价格竞争来吸引用户，而保险产品则受到严格的政策监管，这些将有可能会为电商平台带来困扰。众安在线未来将面临改变消费者习惯和保险价格监管等多重挑战，如能成功应对，众安保险将为网销保险带来极大的示范效应。

“未来监管放开、消费者购买保险意识增强后，电商渠道将成为保险业青睐的渠道。电商渠道的成本很低，保险企业为追求收益，必将转向线上，线下的分销机构、代理人渠道等将逐渐被整合。”业内人士指出。 

瑞银证券分析师潘洪文认为，科技有望重塑保险行业的商业模式。通过部署IT策略，一些保险公司已经开始完善客户销售体验、公司后台流程、缩短理赔时间、提高整体公司运作效率。“我们认为更为重要的是科技的作用正在迅速扩展至客户管理，这将重塑中国保险行业。