银行"灵活计息"加入揽储大战 对抗"宝宝军团"

原标题：济南银行"灵活计息"加入揽储大战对抗"宝宝军团"

揽储大战再度升级,“灵活计息”成为部分银行的“新式武器”。□CFP供图　　

揽储大战再度升级,“灵活计息”成为部分银行的“新式武器”。

近日,记者走访山东济南16家银行的部分网点,包括国有大行、股份制银行、城商行,发现已有部分银行打破了定期存款提前支取按活期计息的惯例,开始采用灵活的分段计息方式。虽然不同银行的计息方式不尽相同,但储户的利息损失却将明显减少。

提前取定存分段计息

相信“还是存银行安全”的济南市民刘增双,一直选择存五年期定期存款。但特殊情况需提前支取时,利息损失还是让她颇为心疼。“哪怕还差一个月到期,只要提前取出来,就得按活期利息算了,之前那些年都白存了。”刘增双说。

而灵活计息方式,恰恰弥补了这一缺陷。

记者电询工商银行客服得知,该行推出了“节节高增值服务”:如果客户定存一年,在存了9个月零7天时需要取出这笔钱,那么这笔钱将分三段计算利息。前6个月按6个月定期利率计息,接着的3个月按3个月定期利率计息,最后7天按7天通知存款利率计息。以1万元为例,按活期利率可获利息10000×0.35%×278/365=26.66元。而按照节节高增值服务的分段计息,则可获利息10000×3.05%×0.5+10000×2.85%×0.25+10000×1.35%×7/365=226.3元,是活期的8.5倍。客户存款时甚至无需设定存期,系统会自动按实际存期计算。

不过,工行银河支行的大堂经理告诉记者,节节高增值服务仅在部分省市试行,山东地区暂未开展此业务,想要办理还需等待一段时间。

股份制银行方面,民生银行直销银行推出“随心存”业务,只要电子账户内活期存款达到1000元,便自动生成一年的随心存账户,可随时支取本金,按照1天通知存款、7天通知存款、3个月、6个月、一年定期利率计算。齐鲁银行的齐鲁卡也附带类似的自动理财功能。

此外,部分银行对此类业务设置了资金门槛。如广发银行的“定活智能通”,仅面向余额30万元以上的贵宾客户；莱商银行的金凤“惠利通”,需卡内余额超过5万元才能签约办理。

利率市场化的一种尝试

面对“宝宝军团”的挑战,银行不得不放出各类揽储大招。记者发现,各城商行存款利率已经“一浮到顶”,达到了上浮10%的上限。多家股份制银行也上调了中长期定期存款利率,而国有大行存款利率也“有条件”上浮。可见,存款流失已经让银行坐不住了。

而银行近期在灵活计息方面的新动作,或可解读为应对互联网理财产品带来的压力。山东社科院财政金融研究所副所长黄晋鸿表示,“宝宝”产品多对应银行的协议存款,引起了存款腾挪,给银行带来一定压力。

灵活计息业务除给储户带来实惠外,还在利率市场化方面具有积极意义。“在存款方面,利率市场化还没有放开,银行通过这种方式,可以变相使利率更具竞争力。这也是银行在利率市场化方面的一种尝试和探索。”黄晋鸿表示。

据了解,按照央行的规定,银行不能擅自以手续费、有奖储蓄、赠送实物等名目变相提高存款利率。灵活计息的方式虽没有突破相关规定,但已在事实上加快了利率市场化步伐。

“定活两便”已被遗忘

事实上,灵活计息方式由来已久。多年以前,不少银行就开办了“定活两便”业务。定活两便是一种事先不约定存期,一次性存入,一次性支取的储蓄存款,50元起存。

但是,储户对这一业务却不太买账。农行杆石桥分理处大堂经理坦言:“现在谁还办这个啊,太不划算了。”原来,定活两便虽然提高了资金使用灵活性,但支取时却按照3个月、6个月、一年定存的利率打了6折。这样一来,定活两便的利率优势并不明显,储户自然不买账。

北京银行济南分行营业部的一位理财经理建议说:“如果不确定资金何时使用,那就分成多份,存成定期,比如500元一份,这样也比定活两便划算。”

（杨鹏　杨文文）