建行山东分行破解中小企业担保难的三种维度

相比传统的银担合作模式，“保贷通”能更大程度上降低银行风险。安诚财险的保险合同规定，投保企业未履约还款义务时，保险公司要归还贷款本金、利息以及罚息和复利。同时，保险公司还为银行支付追偿过程中产生的费用。

“综合下来，我们的保险金额是贷款本息之和的105%。”安诚财险山东分公司非车险管理部副总经理苏维强说。为降低风险、增强受偿能力，安诚财险在与企业签订保险合同后，再找担保公司提供反担保，300万以下贷款，企业信用状况良好的，不需提供反担保物。

张生玉说，借助保险公司的评价能力，银行可预先对客户的履约能力进行审查判断。同时，三方合作还降低了银行的经营成本，单户融资金额500万以下的客户，可依托保险公司完成现场调查。

目前，建行“保贷通”业务在全国共发放12笔，其中，济南地区“保贷通”贷款余额已达2650万。

挖掘信用“大数据” 推无担保的信用贷款

除创新担保方式外，2013年，山东建行还开拓“大数据”业务：通过企业累计信用数据分析，绕过担保环节，直接发放信用贷款。这大大规避了中小企业无法提供担保的难题，又巩固了存量客户资源。

“善融贷”就是针对存量客户的最典型信用贷款模式。所谓“善融贷”是指建设银行依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。

该业务属于“信用贷”产品系列下的子业务品种。通过建行的后台筛选，无需客户申请，主动为存量结算客户提供预授信额度。“善融贷” 企业主为共同借款人，无需其他担保抵押。贷款额度最高200万元，可随借随还、循环使用。

姬红艳说，建行还推出了小微企业“结算透”业务，进一步满足结算类小微企业的融资需求。据介绍，“结算透”业务是依据企业的交易结算记录，对结算频繁并形成一定资金沉淀的小微企业办理的最高不超过50万元人民币的小额透支业务。

值得一提的是，“结算透” 实行评分卡的评价方式，采用小微企业申请评分卡结合“结算透”专家调整策略指标，通过对账户信息、结算行为、企业及企业主资产等信息，对客户进行快速评价。简言之，银行通过给企业打分的方式，确定企业是否有贷款资质。

据了解，正常情况下，中小企业贷款前需做评级和授信。使用评分卡后，达到60分以上就能符合建行准入条件，走一个简单的程序就放款。“快的时候，5到10个工作日就能放款。”张生玉表示，小企业融资的特点就是短、频、急，评分卡契合了它们的融资需求。

以客户需求为导向，坚持厚贷小微、普惠民生、服务“三农”，山东建行还研发了符合小微企业经营融资特点的新产品。如近两年创新的新产品：小企业“融物通”、“快易贷”、“助建贷“和“市场贷”4项产品，这4项产品预计能够支持1500多户小微企业发展，发放贷款50多亿元。