建行山东分行破解中小企业担保难的三种维度

建行山东分行破解中小企业“担保难”助力实体经济发展

中小企业融资难，多因中小企业土地系租赁，固定资产有限，没有足值抵押物和反担保物。但小企业实力较弱，难获得大企业的担保。前几年流行的互保、联保等模式，由于风险频发，也渐被金融机构摈弃。

这种形势下，担保难成为破解中小企业融资困境的症结。近年来，建设银行山东省分行(下称“山东建行”)通过发展“助保贷”、引入履约保证保险、扩大信用贷款等方式，探索出破解中小企业担保难的多种良方。

用好政府“增信” 变“死担保”为“活担保”

2010年9月，山东建行率先在菏泽试点“助保贷”业务。现在，“助保贷”印上了浓厚的山东色彩——山东的“助保贷”余额约占整个建行的40%左右。其核心理念是，以“池”的形式解决中小微企业的担保难题。

在助保贷模式下，政府推荐企业名单，组建“小微企业池”。 入池企业的担保由三部分构成：入池企业自身提供相当于贷款额度40%的抵押或担保;企业缴纳贷款额度2%的保证金，形成助保金池;政府按“小微企业池”贷款额度的10%，出具风险铺底资金。

山东建行小企业业务部副总经理姬红艳介绍，地方政府专项支持小微企业的财政资金，多以贴息等形式发放。中小企业基数庞大，财政资金“杯水车薪”。在助保贷模式下，银行可按政府风险铺底资金的10倍发放贷款。

“助保贷”的成本有多低?山东中探机械有限公司董事长邵丙宏最有发言权。2012年5月份，该企业为扩大市场份额，急需流动资金贷款。但银行给企业的土地、设备抵押率是30%，资金缺口高达五六百万。

邵丙宏表示，通过担保公司，600万贷款担保费至少要9万元，并需缴纳贷款额15%(90万元)的保证金。遇到需评估的资产，还需约6万元评估费。通过建行“助保贷”，只缴纳了24万元的助保金，邵丙宏就拿到了600万元贷款。

政府的参与，也让银行风险控制成本降低。地方政府掌握辖区内企业的纳税、企业主情况等信息，由其推荐企业自然多了一道风控关卡。池内企业主也多相熟，彼此了解，降低了银企间的信息不对称。

姬红艳表示，出现风险苗头的时候，当地政府比银行发现得更早，会采取积极的措施，帮企业度过难关。政府和银行、企业捆在一根绳子上，是利益共同体，一荣俱荣、一损俱损，提高了化解风险的主动性。池内企业未发生风险，风险铺底资金和助保金可如数退回。

据了解，目前建行小微企业贷款的不良贷款率在1.3%左右，助保贷模式的不良率接近于零。姬红艳表示，助保贷业务开展至今，省内尚没有一家企业出现违约。现在，山东建行在山东的小微企业贷款余额为380亿元，仅“助保贷”就超过60亿元。

2013年底，郭树清省长对“助保贷”作出批示：“对小微企业提供信贷服务风险较大，可以说是普遍性的难题，‘助保贷’产品是一种有益探索，三年来的业务很不错。应当积极稳妥地扩大这种业务。”

创新使用保险工具“保单”替代抵押、担保

除减少小微企业抵押、担保比例外，山东建行还就小微企业融资特点，开拓了一些“非常规”的担保手段，解决小微企业融资担保难题。其中，贷款履约保证保险是其中最典型的方式。

2013年8月，建行为济南玖久同心食品有限公司发放了150万元贷款。与该公司此前的贷款不同，在该笔贷款中，玖久同心食品没有提供任何抵押、担保，而是与安诚财产保险公司签订了一份保单，承诺到期还款。

在这种模式下，保险公司以履约保证保险的方式，承担了事实上的担保作用。担保公司介入，为保险公司分摊风险，达到多方共赢。玖久同心食品董事长李允文表示，中小企业能从国有大行获得无抵押、无担保的贷款，放在之前“想都不敢想”。

据了解，这种贷款模式被称为“保贷通”，由山东建行在全国率先推出，去年底就在济南试行。山东建行营业部小企业经营中心副总经理张生玉表示，推出这个产品的初衷，是为了充分挖掘保险工具征信的作用，实现小微企业批量化发展。