二度问鼎增幅榜首 招商银行低成本领跑小微贷

原标题：二度问鼎增幅榜首 招行低成本领跑小微贷

1月14日上班时间结束后，身为招行零售银行部总经理助理的赵晓君顾不上吃晚饭，晚上6点到8点还要召开全行零售条线个贷业务客户经理视频培训会，今天培训重点之一是如何说服和吸引更多的小微企业主将其主要生意往来放到自己的银行。

参加视频培训会的个贷业务客户经理中大部分原来是做房屋按揭的客户经理，这些客户经理2013年转化成小微业务客户经理。而正是这2400多名客户经理的团队，使得去年招行小微贷款新增了近1400亿元。

《中国经营报》记者获得的央行内部统计数据显示，2013年个人经营性贷款统计口径下的500万元以下小微贷款规模，招行当年新增1383亿元，连续第二年增量领跑同业；紧随其后的民生银行小微贷款新增863亿元，光大银行和平安银行小微贷款新增分别为362亿元和342亿元。

在利率市场化和金融脱媒趋势下，越来越多的中小股份制银行开始探索零售贷款业务的小微化金融方向，以期在未来竞争中抢占先机。

连续两年增量赶超民生

2012年招行和民生小微增量相差不到100亿元，2013年两者相差扩大到520亿元左右。

央行内部相关数据显示，2013年个人经营性贷款统计口径下的500万元以下小微贷款规模，招行当年新增1383亿元，连续第二年增量保持同业第一；民生银行小微贷款新增863亿元，位居第二，紧随其后的光大银行、平安银行、中信银行小微贷款新增分别为362亿元、342.40亿元、341.79亿元。

同统计口径下，四大国有大型银行中农行个人经营贷款新增规模最多，达到834亿元。中行、建行、工行分别为223.95亿元、149.66亿元、66.49亿元。

不过，早于招行3年开展小微贷款业务的民生在余额上仍保持领先地位。上述数据显示，2013年民生小微企业贷款余额为4071.58亿元；同期，招行小微企业贷款余额为3154.52亿元。

招行自2012年全面启动小微贷款业务后则显现出后来者居上的迅猛追速，当年即以新增906.6亿元赶超同业问鼎增幅榜首位，同年民生小微贷款新增845亿元，两者相差不到100亿元；2013年两者差距进一步扩大，当年新增量相差520亿元左右。

“经过近两年时间的实践，招行‘小额、批量、标准化’的小微信贷生产模式所带来的快速增长已经被印证。”赵晓君说。

从2012年全面铺开小微贷款业务以来，在降低运营成本的同时控制风险，是招行小微金融的不二法门。

为了降低运营成本，招行小微金融采取了标准化作业和集中化审批运营方式。目前，招行在总行成立了贷款运营中心，包括资料审查、资料录入、贷款审批、贷款发放等小微贷款的中后台操作全部集中至运营中心，分支行负责业务营销、业务受理等工作。

与做大企业业务、房贷业务等相比，小微贷款业务的人力成本相对较高，提高人均操作效率不失为捷径之一。“由于实行标准化作业、批量化营销以及总行集中审批和运营，在小微贷款业务全面运营一年多时间内，招行从事小微贷款业务的客户经理规模并没有明显增加，仍为2400人左右。”赵晓君说。

与其他股份制银行动辄四五千人的营销队伍相比，贯彻低成本运营策略的招行并不打算采取人海战术来实现小微业务的“跑马圈地”。相反，招行将绝大部分原来从事房贷业务的客户经理转化为小微贷款业务的客户经理。

“去年一个分行客户经理单月人均业务量在20笔业务左右，总行贷款运营中心的审贷官一个人一天审15~20笔业务，总体而言2013年人均产能比2012年提高了50%。”赵晓君说。

除了理顺机制体系、构建流程模式、培训专业队伍外，加速获客成为银行开展小微金融的当务之急。“现在银行做小微业务的积极性都调动起来了，小微金融市场的竞争日趋激烈。”平安银行小企业金融事业部总裁郭世邦告诉记者。